Вы узнаете, что такое накопительный счет и в каком банке его лучше всего открыть, ознакомитесь с условиями начисления процентов и узнаете, как извлечь максимум пользы из накопительного счета.
20.04.2018 Евгений Золотарев
Сегодня мы рассмотрим относительно новый механизм вкладов — накопительный счёт (НС).
Он позволяет получить проценты за неиспользуемые деньги. Срочные вклады работают по схожей схеме, но накопительный счет отличается тем, что деньги с него можно снимать в любое время, как и пополнять депозит.
Что такое накопительный счет и зачем его открывать
С таким счетом у клиента нет нужды держать фиксированную сумму оговоренное время без возможности её снять. Пока средства лежат у банка, финансовое учреждение использует их в своих целях и платит за это владельцу денег проценты.
Несмотря на то, что у банка нет никакой гарантии, что вкладчик будет держать у него эти деньги определённое время, есть статистически вычисленное ожидание, что средства не будут сняты. То есть их можно смело использовать для инвестирования. Выгода банка очевидна. Теперь посмотрим, какая выгода вкладчику от «накопилки».
Вкладчик получает свои проценты, просто держа сумму в банке. Средний процент по вкладам в рублях не выше 8%. Но даже это — существенная сумма.
Если взять 8% от 100 000 рублей — получится 8 000 рублей . Для сравнения, размер минимальной зарплаты по России в 2018 году установлен 9489 рублей. Наличие суммы на накопительном счету станет неплохой подработкой.
При выборе банка для открытия накопилки нужно внимательно отнестись к условиям, особенно всяким сноскам. Мелкие детали могут сильно уменьшить получаемый процент.
Условия начисления процентов — обзор основных вариантов
Основная вещь, с которой нужно ознакомиться — условия начисления процентов.
Суть ясна из названия: это правила, по которым банк будет определять, сколько заплатить вкладчику. Есть несколько распространённых схем выплаты процентов, и у каждой есть свои особенности. 
Существуют разные варианты начисления процентов, достаточно лишь выбрать оптимальный вариант для себя.
Вариант 1. Процент от минимальной суммы, находившейся на счету в течение месяца
Самая распространённая схема. Выглядит просто: банк следит за минимальным количеством денег, которое оставалось у вкладчика, и в конце месяца выплачивает процент от этой суммы.
Таким образом, попав в трудную жизненную ситуацию, вкладчик, вынужденный снять деньги с НС даже ненадолго, ещё и мало что получит в конце месяца. Такая ситуация нежелательна и препятствует реализации задуманных планов.
Также если положить деньги на счёт на следующий день после его открытия, за первый месяц вкладчик получит ноль от банка, потому что минимальная сумма была нулевой. Нужно ли говорить, что при закрытии счёта произойдёт то же самое?
Вариантов, как выжать максимум из такой схемы, немного. Но они есть. Например, класть деньги перед началом нового месяца, чтоб минимальная сумма на этот месяц была как можно больше, а неизбежные съёмы тянуть до начала месяца, чтобы получить банковские выплаты за предыдущий.
Несмотря на распространённость схемы, она не слишком удобна. Есть ещё два варианта условий начисления процентов.
Вариант 2. Начисления на заданный минимальный остаток
Этот способ начисления частично возвращает нас к срочным вкладам. Заданный минимальный остаток — это деньги, которые всегда должны быть на счёте, чтобы вкладчик получил выплаты. Все остальные деньги лежат, как на обычном депозите, их можно снимать, хранить, но процент от этого не прибавится.
Так как вкладчик оговаривает с банком фиксированную сумму, процент по такому условию бывает выше, чем в варианте 1. И распоряжаться этой фиксированной суммой можно с одним условием — не получить проценты в конце месяца. Этот тип условия можно назвать более мягким вариантом срочного вклада.
Вариант 3. Начисление на ежедневный остаток
Самый интересный из всех вариантов схем. Доход зависит от минимального остатка на каждый день.
Таким образом, нет опасности потерять весь доход за месяц, в один день сняв и положив деньги. А если продержать на депозите крупную сумму даже пару недель, это положительно повлияет на наличие процентов.
Открытие накопительного счета в банке — пошаговая инструкция
Сам процесс открытия НС несложный, гораздо важнее правильно выбрать условия.
Так что этим шагам нужно уделить особое внимание.
Шаг 1. Выбираем банк
Выбирая банк, обращайте внимание на такие критерии:
- близость расположения отделения и банкомата;
- надежность банка;
- условия обслуживания;
- поддерживаемая валюта.
Надёжность банка особенно важна, поскольку не все накопительные счета страхуются. О том, как избежать потери денег — ниже. Для анализа информации о банках пользуйтесь сайтами типа banki.ru — они содержат отзывы с реальными ситуациями, возникающими в банках. Там же вы узнаете о возможных проблемах.
Валютный счет в основном важен для тех, кто хочет держать его в долларах или евро.
Шаг 2. Заполняем заявку
Заполняйте заявку на открытие НС непосредственно в банке либо через интернет. Банки предоставляют оба способа. Очный вариант подходит тем, кто не уверен, что сам способен правильно всё оформить: сотрудники разъяснят спорные моменты и помогут верно всё заполнить. Они же ответят на все интересующие вас вопросы.
Однако всё чаще сайты банков предоставляют услугу чата со специалистом, так что и удалённо вы при желании узнаете любую информацию, а заодно оформите заявку без очереди и в любое время.
На этом этапе уже нужно выбрать, временный или постоянный НС, нужна ли дебетовая карта. Есть варианты открытия депозита для ребёнка до его совершеннолетия. Есть именные счета. И вообще неплохо бы сначала рассчитать прибыльность всего предприятия.
Шаг 3. Выбираем условия начисления процентов и подписываем договор
Способов начисления дохода обычно несколько в каждом банке. Остаётся только выбрать подходящую схему и заключить договор.
Нередко банки называют для клиента предложения такими привлекательными именами, как Gold, Platinum, «Улетный» и тому подобное. Они и правда бывают «голд», но никогда нельзя забывать про сноски.
В каком банке открыть счет?
Первый вариант, приходящий на ум обычному россиянину — Сбербанк. Он сильно распространён, он достаточно надёжен, а вот условия… в других банках бывают и получше. Вот три банка, на которые стоит обратить внимание:
Хоум Кредит
Карта «Космос» — 7,5% годовых.
Чтобы доход начислялся, нужно, чтобы на карте постоянно находилось минимум 10 000 рублей. Помимо высокого процента, Хоум Кредит предлагает несколько «плюшек» — выпуск карты и её обслуживание полностью бесплатно, если на ней лежит более 10 000 рублей. За снятие наличных взимаются деньги только на шестой раз за месяц. Также есть 10% кэшбэк от партнёров.
СовкомБанк
Карта «Халва» — 7-8% годовых.
Строго говоря, это кредитная карта с функцией доплаты за хранение дополнительных средств. Обычная ставка 7%, но вот условия, которые увеличивают её до 8%: более 4 покупок в месяц на сумму более 10 тысяч. Таким образом, на карте выгодно в принципе хранить свои деньги и пользоваться ей как основной.
Тинькофф
Карта «Tinkoff Black» — 3-6% годовых.
Этот банк для повышения процента предлагает совершать покупки на сумму не менее 3 000 в месяц. Банк предоставляет: 3% годовых на остаток до 300 000 рублей, повышается до 6% при выполнении условия, а за все хранящиеся средства сверх 300 000 рублей — 3% годовых без возможности повышения.
Комиссия 2% за съём денег взимается только если снимать сумму, не превышающую 3 000, или большую 150 000.
Как извлечь максимум пользы из накопилки
Ответ прост — постоянно хранить там как можно большую сумму. Также в зависимости от условий банка стоит рассчитывать пополнение и съём денег с карты так, чтоб это повлекло наименьший ущерб. Иногда разница в один день в несколько раз увеличивает или уменьшает доход.
Нужно внимательно следить за изменением условий предоставления услуг — обычно банки не рассылают эту информацию, а публикуют на сайте за неделю-две до изменений.
На счёт, предусматривающий повышение процента за покупки с карты, стоит сначала класть деньги, а потом снимать, чтоб минимальный остаток был как можно выше. Планируя покупку дорогих туфель, лучше сначала внести хотя бы часть суммы за них.
Чем опасны накопилки
Главная опасность НС — они зачастую не страхуются, или страхуются на определённую сумму для всех открытых в банке счетов. Вред от этого очевиден: банк обанкротится, счет будет арестован, а всех денег вкладчику никто не вернёт. Если есть возможность застраховать, лучше сделать это в агентстве страхования вкладов — АСВ, иначе слишком велик риск понести убытки.
Также у банка могут быть особые условия относительно съёма денег. Например, их разрешено перевести только на счёт в том же банке. Или за съём берётся комиссия — и размер этой комиссии не обрадует вкладчика.
Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения - банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет - новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.
Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть - разберемся ниже.
Зачем открывать накопительный счет?
Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.
Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.
Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.
Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.
Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?
Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет - скорее часть пакета услуг.
Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.
Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка - снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка - без комиссии).
Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.
Накопительный счет - альтернатива вкладу?
Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).
Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада - отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.
Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений - редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.
Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.
По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.
Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.
Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты до нынешнего года были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других. Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры.
Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом - «Юникредит» и Бинбанк. В сентябре Альфа-банк представил клиентам свой седьмой, на этот раз сезонный (можно открыть до конца года) накопительный счет «Высокий сезон». Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов. К примеру, «Мой сейф» - для тех, кто только начинает копить (ежемесячный процент начисляется даже на 1 руб.), а «Ценное время» выгоднее тем, кто начинает с 300 000 руб., поясняет представитель банка.
Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета. «Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», - объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов. По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.
Плюс на плюсе
Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3-8% годовых в рублях против 0,01-0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1-1,5 процентного пункта).
«Этот инструмент совмещает преимущества обычных текущих (карточных) счетов и срочных депозитов. У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, - перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов. - Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их».
Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк. Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3-0,5% годовых.
Средства физических лиц на накопительных счетах в пределах 700 000 руб., как и во всех других вкладах, застрахованы АСВ.
Ловушки для рассеянных
Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. (см. таблицу). Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.
С первого рубля доход по своему накопительному счету начисляет Райффайзенбанк.
Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете. У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев.
Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета.
Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка - 30 млн, у «Открытия» - 50 млн. Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.
Кроме того, большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода. Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).
Еще один сюрприз - изменение банком ставки по счету в сторону как повышения, так и понижения. «Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», - объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней - по электронной почте, sms, на сайте и в офисах.
Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.
Сохранить и приумножить свои сбережения хотел бы каждый, но делают это все по-разному. Кто-то предпочитает вкладывать свободные средства в недвижимость, валюту или ценные бумаги, другие выбирают менее рисковый вариант с открытием депозита в банке. Находятся и те, кто хранит деньги «под подушкой», чтобы иметь возможность распоряжаться ими в любую минуту. Но наиболее подкованные в финансовых вопросах люди отдают предпочтение сразу нескольким направлениям для сохранения и роста сбережений, выбирая в качестве одного из них такую банковскую услугу, как накопительный счет.
Накопительный счёт – что это такое? В чём его отличие от вклада?
Накопительный счёт – это текущий банковский счёт, который имеет следующие характерные особенности:
- во-первых, на остаток средств на таком счету банк начисляет процент (накопления), согласно величине годовой процентной ставки, определённой в условиях использования этого банковского продукта;
- во-вторых, пополнять и снимать средства со счёта можно когда угодно и сколько угодно – без каких-либо ограничений со стороны банка.
Называть такой счёт в разных кредитных учреждениях могут по-разному: счёт-сейф, счёт-копилка, кубышка, онлайн-копилка. Но суть при этом не меняется. В чём-то он похож на расчётный или расходно-пополняемый вклад (подробнее, ), но разница между ними всё же имеется.
Каждый, кто хоть раз открывал в банке вклад, имеет представление о том, какие ограничения предполагает этот банковский продукт:
- По вкладам, предлагающим хорошие проценты (обычно, это сберегательные или пополняемые депозиты), запрещено досрочное снятие денег, а если все же забрать средства раньше срока, то доход будет минимальным (исключение – расчётные вклады, по которым допускается частичное снятие без потери процентов, но, как правило, на счёте необходимо оставить сумму, не меньшую минимального остатка, предусмотренного договором вклада);
- Если открыть вклад на небольшой срок, то и проценты будут самыми низкими;
- Далеко не всегда есть возможность пополнить вклад (это касается сберегательных вкладов), что приводит к необходимости заключения еще одного договора с банком.
В случае с накопительным счетом ситуация выглядит несколько иначе. Открыв его, клиент может по своему усмотрению распоряжаться размещенными на нем средствами. Допускается как пополнение счета, так и снятие с него необходимых сумм, и при этом на остаток будет начисляться доход. Говоря о том, чем еще отличается от вклада этот банковский продукт, стоит отметить, что он открывается на неограниченный срок.
Преимущества открытия накопительного счета. Когда его использование целесообразно?
Главные аргументы в пользу открытия накопительного счёта – это возможность свободного распоряжения своими средствами и получения при этом дополнительного дохода. Но у него есть ещё несколько очевидных преимуществ:
- Безопасность накоплений . Хранить все деньги на карте может быть небезопасно, ведь риски утраты карты есть всегда, да и мошеннические действия с ними довольно распространены. А вот счет в банке имеет гораздо более высокую степень защищенности.
- Дистанционное обслуживание . С помощью мобильного или интернет-банка, можно буквально нажатием пары кнопок осуществлять перевод средств с карточного счета на накопительный и обратно. Открыть счет-кошелек (при наличии его в продуктовой линейке банка) действующий клиент также может в режиме онлайн без посещения офиса.
Вышеназванные преимущества делают открытие счёта-копилки целесообразным в следующих случаях:
1. Использование в качестве расходно-пополняемого вклада.
2. Безопасное хранение средств с вашей банковской карточки. Для уменьшения рисков потери средств с карточного счёта в случае её , бОльшую часть денег лучше перечислить на накопительный счёт. По причине тех же рисков нецелесообразно использовать с начислением процента на остаток средств на расчётном счёте – лучше переложить эту функцию на отдельный счёт-сейф.
3. Кратковременное хранение крупной суммы перед совершением дорогостоящей покупки с карты (и деньги сохраните и доход получите).
4. Предотвращение риска потери дохода при долговременном хранении средств на сберегательном или пополняемом вкладе. Поясним подробнее. Обычно на указанных выше депозитах самая высокая ставка, но условиями вклада запрещено частичное изъятие средств – это грозит уменьшением процентной ставки до уровня ставки по вкладу «до востребования», т.е. полной или частичной потери дохода. Чтобы не терять доход, большую часть накоплений (85-90%) кладут на сберегательный вклад, а меньшую часть (10-15%) переводят на накопительный счёт с более низкой процентной ставкой, но с более лояльными условиями по снятию-пополнению. Тогда, если вам срочно потребуются деньги в случае возникновения непредвиденной ситуации, вы сможете их снять с накопительного счёта, не потеряв дохода со сберегательного вклада.
5. Хранение (семейного резервного фонда). Вы сможете быстро снять деньги, если они срочно потребуются для семейных нужд.
Схемы начисления процентов
Перед открытием счета надо знать всю его «подноготную», и в первую очередь – всё, что касается начисления процентов на остаток на счёте. Можно выделить несколько схем начисления процентов:
1. С ежедневным начислением и выплатой процентов. Для клиента это самый прозрачный и выгодный способ накопления средств, который можно встретить у Тач Банка и Юникредит Банка;
2. С ежедневным начислением и ежемесячной выплатой процентов. Распространённый способ начисления дохода, например, в Тинькофф Банке на счете-сейф;
3. С начислением процентов на среднемесячный остаток по счёту;
4. С изменением (дифференциацией) ставки в зависимости от суммы на счете (или от других факторов);
5. С начислением процентов на минимальный остаток по счёту.
Разные схемы могут комбинироваться, но особо стоит заострить внимание на последней, когда проценты за месяц начисляются на минимальный остаток в любой из дней месяца. То есть если у клиента открыт вклад на 200 000 рублей, но в течение месяца он сначала снял с него 70 000 рублей, а потом положил 150 000 рублей, то по итогам месяца доход ему будет начислен на минимальный остаток, который составлял 130 000 рублей.
Банков с такими условиями лучше избегать, так как такая схема чревата ещё несколькими особенностями:
- во-первых, вам могут вообще не начислить процент за первый месяц, если вы откроете счёт, а положите деньги на него только на следующий день (считайте, что в первый день у вас был нулевой остаток по счёту);
- во-вторых, по этой же причине вам не выплатят процент при переводе всей суммы со счёта в любой (не последний) день месяца, даже при закрытии счета.
Вам могут встретиться счета с – это является дополнительным преимуществом, так как позволит увеличить ваш доход.
Подводные камни счетов-копилок. Нюансы и подвохи
У накопительных счетов есть и недостатки.
Первый из них состоит в том, что этот банковский продукт является по своей сути обычным текущим счетом , а не вкладом. А это значит, что банк в любой момент по своему усмотрению (в одностороннем порядке) может изменить условия его обслуживания, например, снизив размер процентной ставки. С вкладами такого произойти не может, ведь там ставка фиксируется договором вклада на весь срок с момент размещения средств. Это затрудняет прогнозирование доходности даже при условии отсутствия дополнительных пополнений и снятий.
Ко второму недостатку можно причислить более низкий размер ставок по сравнению с вкладами (как правило, на один процентный пункт). Хотя несмотря на то что среднерыночные ставки по вкладам постоянно снижаются вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ, стоит отметить, что ставки по накопительным вкладам снижаются не так резво, а в некоторых случаях даже оказываются выше. Не забываем при этом тщательно анализировать условия по этому счёту – там может быть подвох.
А подвохи могут встретиться различные, например:
1. Запрет на операции . Несмотря на то что счёт-копилка является текущим счётом, не все банки разрешают по нему такие операции, как межбанковский перевод или снятие наличных в кассах банка (это возможно, к примеру, в Райффайзенбанке, или в банке Открытие). Часто он используется совместно с другим счётом в том же банке (например, с карточным), с него можно пополнять накопительный счёт и на него же можно выводить средства. Так принято в Тинькофф Банке (обмен средствами возможен только с картой), в ВТБ (обмен с мастер-счётом), в Рокетбанке и в ряде других банков.
2. Комиссия за снятие средств со счета . При выводе средств со счёта (если такое возможно) можно попасть на комиссию – это касается и снятия наличных в кассах и переводов (к примеру, комиссию придётся заплатить в Райффайзенбанке). Единственный выход из этого положения – заводить бесплатную дебетовую карту (если такие есть в тарифной линейке банка), переводить деньги с копилки на неё, и снимать их без комиссии в банкомате.
3. Невыплата процентов за последний месяц использования счётом при выводе средств.
Как открыть счет-кошелек
Как уже было сказано выше, действующие клиенты почти каждого банка (где открытие накопительного счета предусмотрено) имеют возможность открывать такие счета дистанционно: в мобильном приложении или интернет-банке. В этом случае не происходит подписания бумажного договора, а лишь в соответствующем окне программы ставится галочка, подтверждающая факт ознакомления со всеми условиями банковского продукта.
Если человек не является клиентом банка, то ему необходимо лично посетить банковский офис для заключения договора комплексного банковского обслуживания. С собой необходимо взять лишь паспорт.
После этого достаточно оформить любую карту и получить доступ к , в котором можно открыть счёт-копилку. Также в ряде банков можно открыть счет напрямую и тут же зачислить на него деньги.
Примеры накопительных счетов в банках РФ. На какой доход можно рассчитывать?
Процентные ставки по накопительным счетам у разных банков значительно отличаются, да и в пределах одной финансово-кредитной организации они могут зависеть от ряда условий. Чаще всего процент меняется в зависимости от суммы, которая размещена на счете, но так бывает не всегда. Озвучивать ставки по конкретным счетам дело неблагодарное – они постоянно меняются, и, как правило, в меньшую сторону, приведём лишь несколько примеров на момент написания статьи.
Например, в Сбербанке, которому доверяют свои накопления довольно большое число граждан (в основном, по старинке), процент по сберегательному счету находится в прямой зависимости от суммы размещения, точнее, минимального остатка по счету. При остатке до 30 000 рублей можно рассчитываться на доход 1,5% годовых, а если остаток превышает 2 000 000 рублей, то процент составит 2,3% годовых. Это довольно низкая ставка, хотя и по своим вкладам Сбербанк предлагает не так уж и много – максимальный процент составляет 5,58% годовых.
В банке ВТБ, который также пользуется высоким доверием среди населения, ставки предлагает уже гораздо более привлекательные. Там начисляемый процент зависит не от суммы размещения, а от срока. На первый месяц предлагается ставка 4%, затем она ежемесячно повышается, достигая к двенадцатому месяцу 8,5% годовых. Если дополнительно заказать Мультикарту ВТБ, то доход через год использования счета составит 10% годовых (правда, при условии ежемесячных покупок по карте на достаточно большую сумму – 75 тысяч рублей).
В Промсвязьбанке по накопительному счету «Простые правила» можно получить от 2,5% (при сумме минимального остатка в течение календарного месяца ниже 5000 руб.) до 5% (при минимальном остатке от 100 тыс. рублей).
Банк Тинькофф предлагает фиксированный процент – 6% годовых с ежемесячной капитализацией. Счёт можно открыть дистанционно, предварительно оформив условно-бесплатную дебетовую карту Тинькофф Блэк (её, кстати, просто сделать совершенно бесплатной в обслуживании).
Рокетбанк даёт 6,5% годовых на всю сумму без нижних и верхних порогов (доступ через бесплатную карту).
Банк Открытие предлагает следующий процент при среднемесячном остатке денежных средств на смарт-счете (открывается для условно-бесплатной ):
- до 29 999,99 RUB – 7% годовых;
- от 30 000 RUB до 499 999,99 RUB – 5% годовых;
- от 500 000 RUB и более – 3% годовых.
Есть ещё Счет «Моя копилка», где можно получить доход до 6,5% годовых каждый месяц за любую сумму от 10 000 рублей. Можно открыть в отделении вклада.
В Тач банке открывается накопительный вклад к бесплатной банковской карте. На остаток средств на вкладе начисляется 6%, если вы не выводили средства в течение 30 дней, то начиная с 31 дня ставка поднимается до 6,25%. Наконец, ставка 7% начинает действовать, начиная с 91 дня, в случае отсутствия операций по выводу средств со счета вклада в течение предыдущих календарных 90 дней.
Стоит ли отказываться от традиционных вкладов? Советы банковским клиентам
Хотя ставки по счетам-копилкам в большинстве случаев ниже, чем по вкладам, возможность свободного использования размещенных там средств заставляет многих задуматься о выборе в пользу именно накопительного счета. На самом деле накопительные счета и классические банковские вклады - это немного разные инструменты, и для использования надо понимать плюсы и минусы каждого из них.
Напоследок дадим несколько советов вкладчикам:
- Используйте приведённые выше рекомендации и не попадайтесь на указанные подвохи со стороны банка;
- Если вы хотите открыть счёт-копилку и вклад, то лучше сделать это в разных банках (диверсификация рисков);
- Заказывайте бесплатные карты с доставкой (Рокет, Тач Банк, Тинькофф и др.) и удобно открывайте счета в мобильном приложении или интернет-банке – зачем тратить своё время на посещение банков, когда всё можно сделать дистанционно без отрыва от основной деятельности;
- Не держите много денег на счетах-копилках (однозначно не более 1,4 млн руб.), если вы не оформили их бумажным договором и не получили на руки приходный ордер – несмотря на то, что средства застрахованы АСВ, банк всё же может развалиться, и придётся «побегать», чтобы их получить. А переводы средств, не зафиксированные на бумаге, могут чудесным образом не оказаться на вашем счету (замучаетесь доказывать, что вы не верблюд) – слышали про забалансовые вклады? Погуглите;
- Открывайте счета по возможности с ежедневной выплатой процентов (Тач Банк, Юникредит).
Для граждан, которые предпочитают не тратить все свои доходы сразу, а создавать накопления, целесообразность хранения своих сбережений в банке не подвергается сомнению. В данной статье мы рассмотрим такой вид размещения денег в банке, как накопительный счет. Это весьма удобная альтернатива срочному вкладу, который имеет ряд недостатков и не предполагает возможности ежедневного распоряжения денежными средствами. В качестве примера реальных условий накопительного счета мы представим ныне действующие предложения от крупных банков.
Если клиент банка твердо знает сумму денежных средств, которая ему необходима для совершения крупной покупки и при этом может прогнозировать свои доходы, ему, скорее всего, будет интересно открытие срочного вклада. Этот способ хранения денег предполагает размещение их на фиксированный срок, банк получает возможность использовать эти деньги для инвестиций, а владелец капитала получает оговоренный процент. В результате вкладчик имеет возможность дополнить лежащую на счете сумму процентными начислениями и приумножить сбережения.
Но если присутствует необходимость достаточно регулярной работы с деньгами, лежащими на банковском счету, то срочный вклад не является подходящим способом. Например, если гражданин имеет возможность часто пополнять счет, и относительно регулярно совершать крупные покупки, более удобно использовать накопительный счет.
Недостатки срочного вклада
Срочный вклад имеет определенные недостатки, а поэтому не может охватить потребностей всех клиентов. Так, если вкладчику потребуется забрать свои средства до окончания срока, указанного в депозитном договоре, то он потеряет довольно существенную сумму при пересчете процентных начислений по вкладу. А есть достаточно много граждан, которые осуществляют взносы не с целью формирования определенной суммы, а просто откладывают свободные средства. В этом случае сложно предположить, когда именно возникнет необходимость в крупной сумме, находящейся на банковском счету.
Кроме того, депозитные продукты далеко не всех банков предполагают возможность проведения расходных операций. Иными словами, условия депозита могут не позволять снятие части средств. Те депозиты, условия которых предполагают возможность использовать средства, находящиеся на срочном вкладе, предусматривают расчет процентных начислений по минимальному остатку, который находился на счету.
Это весьма неудобно, поскольку деньги могут понадобиться всего на несколько дней, а в момент снятия необходимой суммы остаток, который был зафиксирован на счете, сделает процентную выплату за определенный период незначительной. Кроме того, банки имеют обыкновение устанавливать предел «неснижаемого остатка», то есть, снятие суммы, превышающей обозначенный порог, невозможно без закрытия депозита. А закрытие депозита, в свою очередь, может повлечь за собой потерю большей части процентных начислений.
Еще одним недостатком можно считать тот факт, что депозитные предложения от некоторых банков не предусматривают возможности пополнения срочного вклада. То есть – средства, лежащие на счету, на некоторое время просто «замораживаются», сумму нельзя снять или увеличить, а это отнюдь не способствует росту накоплений.
Накопительный счет
Альтернативой срочному вкладу является накопительный счет, который является несравненно более удобным в повседневном использовании. Стандартными условиями, которые являются базовыми для аналогичных предложений от многих банков, являются:
- Возможность беспрепятственно снимать денежные средства;
- Возможность снимать средства практически в любом объеме (отсутствие требования «неснижаемого остатка»);
- Возможность проводить пополнение счета в произвольном объеме;
- Получение процентных выплат по «минимальному остатку»;
Предложения некоторых банков предполагают повышение процентной ставки в зависимости от времени, в течение которого деньги находятся на счете. Кроме того, на величину процентной ставки влияет и размер средств, находящихся на счете.
Таким образом, накопительный счет может использоваться как для накоплений, так и для ежедневной работы с деньгами. Деньгами со счета можно рассчитываться за покупки, услуги, с накопительного счета можно переводить деньги на депозитный счет (при условии наличии такой возможности в депозитном договоре).
С помощью накопительного счета можно совершить перевод средств в рамках открытия депозита в режиме «онлайн», или пополнить ОМС (обезличенный металлический счет), открываемый в золоте или другом металле.
Недостатки накопительного счета
Основным недостатком такого способа хранения денежных средств, как накопительный счет, можно считать более скромные процентные ставки, которые обещают банки. Кроме того, на процентную ставку в значительной мере влияет и то, сколько денег лежит на счету.
Еще один из немногих недостатков накопительного счета является общим для всех банковских счетов, которые принадлежат физическим лицам. Все подобные счета застрахованы, согласно обязательной программе страхования, однако сумма страхового покрытия не может превышать 700 тыс. рублей. Если сумма на накопительном счету больше суммы страхового покрытия, то в случае возникновения у банка проблем, вкладчик может получить компенсацию в меньшем размере, чем сумма, которая находилась на его счете.
Положение клиента может усугубиться и тем, что, во многих случаях, клиент имеет в одном и том же банке несколько счетов. Например, накопительный счет используется для регулярных расчетных операций, и часть средств, поступающих на этот счет, переводятся на депозит. А максимальная сумма страхового возмещения предназначена для выплаты компенсаций не по каждому счету, а сразу для всех счетов, принадлежащих одному и тому же лицу.
Поэтому, если потенциальный вкладчик оперирует значительными суммами, ему лучше остановить свой выбор на банке, который отличается максимальной степенью стабильности. Это, как правило, банки под контролем государства и структуры, которые являются системообразующими. Такие банки предлагают несколько меньшие процентные ставки по накопительным счетам, нежели небольшие коммерческие банки, в максимальной степени заинтересованные в привлечении клиентов.
Однако, жертвуя некоторой частью процентов, владелец капитала повышает свои шансы сохранить денежные средства.
Предложения банков
Нужно сказать, что накопительный счет с условиями «До востребования» предлагает практически каждый банк, причем, условия некоторых кредитных организаций не позволяют открыть срочный вклад или получить банковскую карту без наличия у клиента такого счета. В этом случае накопительный счет является базовым счетом, к которому «привязывается» карта, и этот счет происходит перевод средств, которые были начислены в виде процентов по депозиту.
С другой стороны, существуют депозитные предложения, которые являются более выгодными для держателей счетов, и вполне могут заменить счет «До востребования», поскольку в депозитных продуктах процентная ставка ощутимо выше.
Сбербанк
Один из наиболее стабильных банков РФ – Сбербанк, предлагает открыть специализированный сберегательный счёт.
Кредитная организация может предложить своим клиентам высокую надежность, процентные ставки по такому счёту – до 2,30% годовых в рублях (0,40% годовых в долларах США и евро) — это при сумме от 2 миллионов рублей. От 100 000 до 300 000 рублей доходность составит 1,70% годовых в рублях (0,2 в валюте при эквивалентной сумме на счёте).
Альфа-Банк
Банк может предложить сразу несколько счетов, предназначенных для регулярной работы с денежными средствами.
Накопительный счет «Ценное время»
Счет предполагает исключительно гибкую систему расчета процентных выплат. Ставка не является фиксированной, а рассчитывается по минимальному остатку денег на счете за определенный период времени. Чем больше времени средства пролежали в банке (в течение квартала, полугодия или года), тем выше процентная ставка. Годовая процентная ставка на момент обновления этой статьи может доходить до 9%.
Клиент может свободно проводить расходные операции, пополнять счет, снимать деньги без потери процентов. Некоторым недостатком можно считать размер минимальной суммы, необходимой для открытия счета – 300 тысяч рублей. Эта же сумма является неснижаемым остатком, если нужно снять денег больше, то нужно закрывать счет.
Накопительный счет «Блиц-Доход»
Счет позволяет вкладчику увеличить свои сбережения и в то же время иметь возможность свободно пользоваться деньгами. Процентная ставка может достигать 5,6% годовых, начисления рассчитываются по минимальному остатку средств на счете в течение каждого месяца.
Ограничения на пополнение и снятие средств отсутствуют, однако таблица процентных ставок говорит о том, что более или менее существенные проценты начинают начислять при наличии на счете суммы от 100 тысяч рублей (мин. остаток).
Накопительный счет «Мой сейф»
Счет предназначен для создания накоплений, однако ограничения на снятие денег и пополнение счета отсутствуют. Процентная ставка относительно невысокая – до 1,8% годовых, однако формировать накопления помогает интерфейс системы интернет-банкинга «Альфа-Клик». Программа помогает установить цель, определить время и рассчитывает суммы взносов, необходимых для достижения этой цели.