Сегодня практически невозможно найти человека, который бы не оформил кредит в банке или любой другой финансовой организации. Независимо от размера взятых в долг денежных средств многие мечтают как можно быстрее расплатиться с учреждением или хотя бы получить снижение процентной ставки по действующему ипотечному кредиту или займу на приобретение авто, техники и прочего. Возможно ли сделать это официальным путем? Рассмотрим все существующие варианты подробнее.
Факторы, влияющие на переплату
Прежде чем разобраться, как снизить процентную ставку по кредиту, стоит понять принцип переплат. Это поможет ответить на многие вопросы.
Например, сразу следует сказать, что значительно понизить уровень переплаты будет довольно сложно. Дело в том, что в каждом банке существует минимальная шкала, до которой возможно подобное понижение. Поэтому нужно рационально понимать, что при выдаче кредитных средств финансовая организация рассчитывает на получение прибыли. Исходя из этого, ни одно финансовое учреждение не станет трудиться себе в убыток.
Однако существует ряд определенных исключений. К одному из них относится программ. Это самые весомые причины снижения процентной ставки по кредиту. В этом случае переплата компенсируется за счет государства. Соответственно, банк может значительно понизить процентную ставку без ущерба для себя.
Также далеко не все знают, что процентное соотношение переплаты регулируется Центробанком. Следовательно, есть определенный минимальный порог. Однако реальные данные, которые получают от финансовой организации, редко сообщаются заемщикам и клиентам банков.
Помимо всего прочего, говоря о том, как снизить процентную ставку по кредиту, нужно понимать, что при оформлении займа банк учитывает также и те денежные средства, которые нужно будет заплатить сотрудникам отделений за обслуживание техники в офисах финансовой организации и прочее.
Также учитываются факторы риска и желаемой прибыли. Последний пункт еще называется коэффициентом жадности. Получается, что возможность понижения ставки зависит от того, насколько банк лояльно относятся к своим клиентам. Согласно статистике, можно сделать вывод, что даже при самом серьезном подходе к этому вопросу максимально возможно понизить ставку по кредиту не более чем на 3-4 пункта. При этом все зависит от конкретной ситуации.
Любой банк ориентируется на экономическую ситуацию в стране, а также на свое собственное благосостояние. Можно сделать вывод, что намного проще понизить переплату в том финансовом учреждении, которое отличается стабильностью. Речь идет о крупных организациях, которые работают на территории страны уже долгое время. Также есть и другие способы того, как снизить процентную ставку по действующему кредиту.
Досрочное погашение займа
Это самый простой способ снизить переплату. Однако данный метод имеет смысл пытаться осуществить только в том случае, если у заемщика аннуитетный платеж и он еще не дошел до середины по сроку выплат. Для погашения могут быть использованы не только личные, но и накопительные средства клиентов, а также другие возможные инструменты. К ним относится материнский капитал. В этом случае необязательно дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года, так как денежные средства могут быть внесены в пользу ипотеки.
Рефинансирование
В этом случае речь идет о другом займе (в том же или стороннем банке) под меньший процент. Это особенно актуально для тех, кто оформил договор в период, когда ставки были особенно высокие. Например, в 2017 году процентные ставки по потребительским кредитам намного ниже. Соответственно, в этой ситуации рефинансирование является довольно действенным способом понижения переплаты. Другими словами, заемщик просто оформляет новый кредит в размере текущей задолженности. Сумма остается той же, а переплата уменьшается.
Новый кредит с другими условиями
По сути это еще одна разновидность рефинансирования. В этом случае изменяется не только процентная ставка, но и другие условия по кредитному контракту. Например, клиент может отказаться от обязательной страховки или поменять валюту платежей. Однако стоит учитывать, что при отказе от страхования процентные ставки, как правило, наоборот, повышаются.
Участие в специальных программах
Для того чтобы заполучить относительно дешевый кредит, можно рассмотреть действующие на сегодняшний день социальные предложения от государства. Например, во многих банках действует акция «Молодая семья». В этом случае процентные ставки могут быть снижены для семейных пар, в которых возраст супругов не достиг 35 лет. В том случае, если у потребителя уже есть действующий заем, он может подать ходатайство о снижении процентной ставки по кредиту в связи со вступлением в данную программу.
Также сегодня существует военная ипотека. Данная категория кредитования была специально разработана для военнослужащих. Для того чтобы стать участником данной программы, необходимо прослужить на контрактной основе не меньше 3 лет. Тогда Министерство обороны страны готово компенсировать процентные ставки в размере от 8 до 10%.
Помимо этого, существуют программы для молодых сотрудников, проживающих в сельской местности. В этом случае клиентов финансовых организаций также ждут довольно выгодные условия для снижения процентной ставки по кредитам. Например, в «Россельхозбанке» существуют специальные программы, согласно которым клиенты могут приобретать дома за городом при условии, что рабочая деятельность будет осуществляться в сельской местности.
По кредитной карте
Всем известно, что по кредиткам обычно начисляются самые большие проценты, которые могут доходить до 59% годовых. В этом случае с целью уменьшения переплаты обращения в банк не предусматривается. Также невозможно будет и рефинансировать заем. Это объясняется тем, что кредитные карточки являются типичным персонализированным продуктом финансовой организации. По большому счету действенных методов, как снизить процентную ставку по кредиту, в этом случае не существует. Единственный способ хоть немного уменьшить переплату - это заранее оформить льготы по кредитованию. Либо можно попробовать оформить другую кредитную карту с меньшими процентами в том же или ином банке.
Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке
У большинства клиентов больше доверия вызывает данная кредитная организация. На сегодняшний день в этом банке можно получить заем под довольно низкие проценты, которые можно сделать еще меньше.
В первую очередь необходимо обратиться к сотруднику банковского отделения и заявить о своих намерениях. Чтобы рассчитывать на понижение переплаты, необходимо предоставить идеальную кредитную историю. Если предыдущие платежи совершались без задержек и за всю историю кредитования у клиента не было никаких проблем с финансовыми организациями, то банк может пойти навстречу.
Также в Сбербанке понижаются процентные ставки для тех, кто участвует зарплатных проектах. Клиентам нет необходимости предоставлять справки, подтверждающие доходы, и иные документы о платежеспособности. Если клиент принимает участие в данной программе, то банк заведомо уверен в том, что все денежные средства будут ему возвращены.
Кроме этого, можно попробовать привлечь поручителей или предоставить имущество в залог.
Как переоформить под меньший процент
В этом случае единственно возможный вариант - это заключить новый договор о рефинансировании. Стоит отметить, что, начиная с этого года Сбербанк предоставляет льготные условия по данной процедуре. Следовательно, можно закрыть займы других кредитных организаций и оформить новый контракт. Особенно это выгодно будет тем, кто обзавелся кредитными обязательствами под высокие проценты.
Что нужно для переоформления кредита
Для этого достаточно обратиться в любое доступное отделение Сбербанка и заполнить соответствующее заявление. Помимо анкеты, необходимо также взять с собой паспорт гражданина Российской Федерации, контракты предыдущих кредитных организаций, справки, подтверждающие погашение и отсутствие просрочек по платежам и трудовую книжку. Если клиент является участником социальной программы, то необходимо предоставить свидетельство о браке и рождении детей. Если заемщиком выступает мужчина в возрасте до 27 лет, то обязательно нужно принести военный билет.
Говоря о том, как снизить процентную ставку по кредиту, нужно учитывать, что чем больше положительной информации заемщик сможет предоставить о себе, тем большими будут его шансы на снижение кредитной ставки и получение более выгодных условий по кредитованию.
В заключение
На деле понизить процентную ставку в банке довольно проблематично. Поэтому лучше заранее продумывать выгодность сделки еще до момента подписания договора. Перед подписанием бумаг необходимо рассмотреть все варианты ипотечных или потребительских кредитов, процентные ставки в 2017 году и какие прогнозы специалисты составили на последующий период времени. Любая информация будет полезной.
Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.
Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.
Способ №1: Реструктуризация
Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.
При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.
Способ №2: Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.
Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.
Способ №3: Максимальный пакет документов
Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.
Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.
Способ №4: Хорошая кредитная история
Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.
Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.
Способ №5: Поручители и страховки
Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.
При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.
При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.
Способ №6: Акции и специальные предложения
Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.
Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.
Снизить процентную ставку по кредиту реально, если у заёмщика имеются на то весомые основания, и он сумел документально их подтвердить. Причём уменьшение процентной ставки возможно как по уже полученному кредиту, так и ещё на этапе оформления документов по новому займу. Кроме того, можно провести рефинансирование или добиться в судебном порядке уменьшения размера неустойки и процентов.
Понижаем ставку на этапе оформления кредита
Как правило, обращаясь за потребительским кредитом, заёмщик принимает условия банка как данность – бери на таких условиях, иначе вообще не выдадут. Тем не менее на практике есть несколько действенных способов склонить банк к выдаче займа на более выгодных для клиента условиях.
- Залог. Большинство заёмщиков всеми правдами и неправдами стараются избежать оформления любого имущества в залог, страшась того, что в случае проблем с погашением, банк заберёт его в собственность. Но тут палка о двух концах – стоит ли так бояться обременения, если на практике это принесёт более выгодные условия кредита, который проще будет погасить? И к тому же в случае возникновения действительно серьёзных проблем с выплатами, это имущество все равно будет конфисковано в судебном порядке.
- Поручители. Для многих потенциальных заёмщиков привлечение поручителей вызывает проблемы или ассоциируется с какой-то постыдной несостоятельностью. Но поручительство – вполне естественная вещь, тем более если они и так несут на себе кредитное бремя вместе с вами – проживают вместе и у вас общий семейный бюджет.
- Дополнительные документы. Список документов, требующихся для выдачи займа – это минимум. Иногда предоставление дополнительных сведений, помогает получить более выгодную ставку. Да, некоторые доходы, например, от продажи продукции с личного подсобного хозяйства на местном рынке очень сложно подтвердить документально. Но если вы сдаёте в аренду квартиру, имеете вклад в банке или ценные бумаги и вторую работу – приложите документальное подтверждение, это послужит хорошим показателем вашего финансового благополучия.
- Сотрудничество с банком. В большинстве банков имеются льготные условия кредитования «для своих». Имеются в виду те клиенты, которые уже пользуются другими банковскими продуктами этой организации – имеют вклад, являются зарплатными клиентами, раньше брали и благополучно выплатили кредит и т.д.
Например, сниженные ставки, отсутствие комиссий, быстрые сроки рассмотрения заявок, персонального менеджера и даже индивидуальные кредитные предложения.
Таким образом, если у заёмщика имеется возможность понизить ставку ещё на этапе выдачи кредита, лучше этим воспользоваться – добиться уменьшения процента в будущем сложнее, но все же возможно.
Понижаем ставку по уже выданному кредиту
Первое, что нужно сделать – подать заявление на снижение процентной ставки по кредиту. Образец заявления можно скачать , однако, оно обычно подается в свободной форме. Достаточно прописать саму просьбу о снижении ставки, основания, а также указать данные по имеющемуся кредиту (номер договора, Ф.И.О. заёмщика и т.д.). Основанием может стать понижение ключевой ставки ЦБ, т.е. той ставки, по которой Центральный банк предоставляет займы коммерческим банкам.
Заявление на снижение ставки по кредиту
Снижение ставки – не всегда спасет от тяжести кредитного бремени. При ухудшении финансового состояния лучше обратиться к кредитному менеджеру ещё до наступления просрочки платежа, описать ситуацию и выслушать предложенные варианты. Уменьшение ставки по кредиту ведёт лишь к уменьшению платежей, а это не спасёт, если заёмщик потерял работу или временно утратил трудоспособность и вообще не может вносить платежи.
Если заявление подаётся не из-за понижения ключевой ставки ЦБ РФ, а в связи с ухудшением финансового состояния клиента, то потребуется приложить подтверждающие документы. Так, своего потребительского кредита запрашивает:
- обновлённые сведения о доходах (справка 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий доходы, налоговая декларация для ИП или справка о размере пенсии для пенсионеров);
- документы, подтверждающие трудовую занятость (копия трудовой книжки, трудового договора и др.);
- документы, подтверждающие изменения в положении заёмщика (копия приказа об изменении условий трудового договора, увольнении, грядущем сокращении, справка о постановке на учёт в службе занятости, листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и др.).
Отдельно стоит отметить, что новые кредитные предложения вовсе не распространяются на текущих заёмщиков. Например, Сбербанк в 2019 году проводит акцию понижения ставок потребительских кредитов до 11,5% (при оформлении нового займа), предложение действует до 30 апреля. Однако данное предложение вовсе не означает, что лица, выплачивающие потребительский кредит в Сбербанке также могут претендовать на понижение ставки по своему займу до 11,5%.
Рефинансирование как способ понижения ставки
Если банк отказал в уменьшении процента, есть вариант рефинансировать заем в другом коммерческом банке, т.е. по факту взять новый кредит, погасить за счёт него старый, а затем погашать новый заем уже на других условиях.
Рефинансирование имеет бесспорное преимущество для тех, кто имеет несколько задолженностей – оно позволяет объединить все в один платеж. Это понижает риск случайного пропуска платежа.
Однако рефинансирование выгодно далеко не всегда. Во-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе. Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:
- подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;
- подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;
- из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.
При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате. Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.
Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткам.
Понижаем ставку в судебном порядке
Сразу стоит отметить, что доля выигранных дел по понижению кредитной ставки крайне мала, так что эта мера – скорее, исключение из правил, нежели гарантированный способ. Законом не установлены никакие лимиты процентных ставок по кредитным продуктам, поэтому доказывать, что банк обязан изменить условия бесполезно.
Тем не менее в суд стоит обратиться, когда в кредитном договоре прописана зависимость процента по кредиту от определённых условий. Если такие условия наступили, а банк бездействует, то есть шанс выиграть дело.
Кроме того, в суд имеет смысл идти, когда под процентами понимается не столько плата за пользование кредитом, сколько пени и неустойки. Полностью освободиться от уплаты не получится, но можно существенно снизить сумму, если доказать, что размер пени непропорционален размеру изначального долга, а также предоставить доказательства, что платежи по кредиту не вносились в связи с уважительными причинами, не зависящими от воли заёмщика.
Каждый человек, нуждающийся в денежных средствах, хочет получить ссуду и при этом сэкономить значительную сумму денег. Есть ли возможность рассчитывать на снижение ставки, если кредит еще не взят, или, в случае, когда клиент уже начал им пользоваться? Какие способы для этого существуют? Рассмотрим, как снизить ставку по кредиту и сделать это комфортно.
Есть три практических случая, когда может потребоваться изменение условий в пользу заемщика:
- финансовые трудности, при которых сокращение кредитной нагрузки упростило бы процесс внесения выплат;
- изменение экономики в стране, давшее возможность взять ссуду по низкой ставке, в то время как была договоренность с банком о другой, более высокой планке;
- жажда справедливости, ведь часто заемщики не видят смысла платить много, когда можно сократить расходы из собственного бюджета.
Можно ли снизить размер этого процента? Однозначно, можно. И мы рассмотрим – как именно.
Есть несколько способов, которые помогут снизить процентную ставку по кредиту
Снижение процента, если кредит уже используется заемщиком
Если «посчастливилось» взять заем, и ставка по нему не устраивает, имеет смысл рассмотреть следующие варианты ее снижения.
Рефинансирование кредита
Обладателям завидной репутации по прежним кредитам и высокого уровня платежеспособности вполне доступно использование конкуренции между финансовыми организациями и переоформление ссуды, которое повлечет за собой заметное уменьшение переплат. Впрочем, рефинансировать заем можно и в том банке, в который клиент обращался за ним ранее. Данная процедура представляет собой получение новой ссуды по меньшей ставке в целях компенсации существующего займа. Однако в процессе обращения в другие финансовые организации в целях переоформления ссуды необходимо принять во внимание несколько моментов.
Не стоит сообщать представителям новоиспеченного банка-партнера о том, что стремление к рефинансированию обусловлено проблемами с деньгами и есть желание сэкономить. Избегайте навязывания услуг, которые не нужны и якобы являются «добровольными». Это относится к страховому полису, платному обслуживанию счета и прочим расходам, которые сведут выгоду от рефинансирования к нулю.
Прежде чем решиться на проведение этого мероприятия, необходимо провести сравнение не только процентных ставок и полной кредитной стоимости, но и расчетной величины процентов.
Реструктуризация долгового обязательства
Еще один способ, как снизить процентную ставку по кредиту – реструктуризация. Т. е. заемщик вправе совершить попытки экономии процентов без необходимости обращения в другую организацию. Если оформление займа происходило невыгодно, а потом банк резко смягчил политику по отношению к заемщикам, то клиент вправе просить о реструктуризации долга и получении более выгодных условий кредитования. Традиционно финансовые организации понимают, что клиент может пойти кредитоваться к их конкурентам.
Рефинансирование и реструктуризация, часто используются для снижения процентной ставки по кредиту
Досрочное возмещение долга банковской инстанции
Наиболее простой и выгодный вариант экономии на ссуде – ее заблаговременное погашение в полном или частичном размере. Это приведет к сокращению базы и к снижению общего числа платежей. Измененный закон гласит о возможности погашения кредита по истечении двухнедельного периода с момента его получения. Помимо этого, гражданин может осуществить такие мероприятия без предварительного сообщения о них кредитору.
Как сократить ставку по кредиту, если ссуда еще не получена
Если потенциальный заемщик только собирается обратиться в банковскую организацию за займом, можно также рассчитывать на небольшие проценты. Для этого можно воспользоваться несколькими способами.
Предоставление расширенного пакета документов
Чем больше документов будет собрано клиентом, тем меньше сомнений будет у банка в плане его платежеспособности и благонадежности. Ведь рисковые факторы невозврата сократятся, и банк сможет пойти на уступки в виде лояльных условий по ставкам и прочим требованиям. В качестве вспомогательных документов, которые «подтолкнут» потенциального кредитора к принятию решения в пользу клиентской стороны, выступают документы о владении машиной, дорогостоящими активами, недвижимостью, данные о дополнительных доходах, дипломы.
Приобретение страхового полиса на разные случаи
Застраховать можно все, что угодно – собственную жизнь, фактор работоспособности, приобретаемое в кредит имущество. И хотя покупка страховки в процессе составления договора по кредиту не является обязательной, многие финансовые учреждения рекомендуют приобрести ее. Тем более, что это позволит снизить переплату.
Привлечение посторонних лиц-поручителей
Привлечение потенциальным заемщиком поручителей – однозначная гарантия того, что выплаты по ссуде будут внесены своевременно и в полном размере. Цель – документальное подтверждение обслуживания займа в случае, если основной заемщик вдруг уклонится от своих обязанностей. Некоторые финансовые структуры ограничивают круг клиентов, которые могут выступать в роли поручителей. Более того, к ним предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам.
Привлечение поручителей может поспособствовать снижению процентной ставки по кредиту
Присутствие положительной репутации по кредитам
Если вы рассматриваете, как уменьшить совокупную сумму платежей с минимальными потерями для себя, следует обратить внимание на кредитную историю. Она дает потенциальному кредитору информацию о финансовой дисциплине, платежеспособности, уровне ответственности заемщика. Если репутация чиста, т. е. если просрочки и невыплаты по прежним кредитам отсутствовали, кандидат получит не только оперативный положительный ответ, но и выгодные условия.
Использование специальных программ комплексного обслуживания
Еще один способ пользоваться деньгами и платить меньше – применение программ комплексного обслуживания. Задача потенциального заемщика в этом случае сводится к тому, чтобы стать важным и почитаемым клиентом, регулярно обращающимся за различными услугами. Так что все мероприятия могут перерасти в выгодные взаимоотношения между сторонами. Рассчитывая на перспективные отношения, банк сможет предоставить деньги на льготных условиях, включающих в себя снижение процентных величин.
Акции и специальные бонусные программы
Банковские институты нередко проводят многочисленные акции, в рамках которых предлагается взять кредит по сниженной процентной ставке или с облегченным набором требований. Поэтому, если клиент находится в поиске дельных предложений, следует отслеживать новые возможности и пользоваться ими в полной мере. Также большинство кредитных учреждений занимается разработкой специальных программ для определенных категорий граждан. Например, к ним относятся военные, пенсионеры, учителя, бюджетники.
Теперь ответ на вопрос, как понизить ставку, рассмотрен, и можно отметить, что есть большое количество способов сделать это. Выбор конкретного варианта – исключительно решение потребителя, которое будет зависеть от множества факторов, в том числе от личных предпочтений.
Вконтакте
ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера
Заёмщики, получающие заработную плату на карту банка, в который они обратились за кредитом, могут рассчитывать на льготные условия кредитования. Почему так происходит? Уровень кредитного риска у зарплатных клиентов ниже, чем у заёмщиков «с улицы». Банк без справок знает размер их дохода, может проанализировать, как меняется зарплата, а, следовательно, и платёжеспособность.
Если зарплатный банк клиента не предлагает льготные условия кредитования, то можно легко сменить кредитную организацию на ту, что предлагает. В конце 2014 года вступили в силу поправки в Трудовой кодекс РФ, отменяющие «зарплатное рабство». Россияне могут сами выбирать банк для перечисления ежемесячной платы за свою работу. Мы уже писали, . Но использовать такой метод снижения ставки целесообразнее при крупных суммах кредита на долгий срок.
Скидки для зарплатных клиентов в крупнейших банках по объёму розничных кредитов
| № | Банк | На сколько будет ниже ставка |
| 1 | от 2% | |
| 2 | от 0,5 до 8% | |
| 3 | 5,85% | |
| 4 | 0,5% | |
| 5 | от 2 до 8% | |
| 6 | до 7,6% | |
| 7 | от 2 до 9,5% | |
| 8 | до 4,9% | |
| 9 | от 2 до 5% | |
| 10 | от 2% |
2. Занять больше денег, чем надо
Стоимость кредита в большей степени зависит от суммы кредита и в меньшей – от уровня дохода клиента, то есть его платёжеспособности. «В нашем банке на ставку влияет только сумма, нас к этому, собственно, обязывает регулятор, поэтому такая ситуация складывается и в целом на рынке, – рассказывает директор департамента нецелевого кредитования и кредитных карт Оксана Черненко. – А доход не влияет. Хотя косвенная связь всё равно прослеживается, потому что доход влияет на сумму кредита, который в свою очередь влияет на уровень ставки».
Поэтому, по словам эксперта, чтобы получить низкую ставку, лучше оформлять большую сумму на больший срок. Чем меньше эти параметры, тем более рисковым считается кредит и ставка будет выше.
Если посмотреть на за первый квартал 2016 года, самые выгодные кредиты в размере от 300 тыс. рублей, самые невыгодные – до 30 тыс. рублей.
| № | Сумма кредита и срок | Средняя ставка |
| 1 | свыше 300 тыс. рублей на срок до года | 18,66% |
| 2 | свыше 300 тыс. рублей более чем на один год | 19,82% |
| 3 | от 100 тыс. рублей до 300 тыс. на срок до года | 21,96% |
| 4 | от 100 тыс. рублей до 300 тыс. более чем на один год | 22,19% |
| 5 | от 30 тыс. рублей до 100 тыс. более чем на один год | 23,39% |
| 6 | от 30 тыс. рублей до 100 тыс. на срок до года | 24,37% |
| 7 | до 30 тыс. рублей более чем на один год | 25,07% |
| 8 | до 30 тыс. рублей на срок до года | 34,61% |
Предположим, что заёмщику нужны 30 тыс. рублей, вернуть их он сможет за полгода. Ставка для него составит около 34,6%, размер переплаты 3 118 рублей. А если бы он занимал у банка 100 тыс. рублей на один год, то мог бы рассчитывать на ставку в размере 24,4%. «Ненужные» 70 тыс. рублей легко вместе с первым платежом по кредиту. В таком случае стоимость кредита составит уже 2 889 рублей (срок сократится до 4 месяцев).
3. Привести с собой поручителя
Наличие человека, способного поручиться за платёжеспособность заёмщика – тоже способно влиять на стоимость кредита. Ведь для банка это значит, что если клиент перестанет платить, то его обязательства можно будет переложить на поручителя, то есть заставить его платить за должника. Это очень рискованно, немудрено, что очереди из поручителей за заёмщиком никогда не выстраиваются. Легче всего привлечь для этих целей супругу/супруга.
Ставки по кредитам без обеспечения на 1-2 п.п. выше, чем по нецелевым кредитам с поручителем.
4. Обратиться в банк, в котором ранее был оформлен кредит
Клиент, который уже занимал у банка и вернул деньги без просрочки – идеальный кандидат на получение кредита. Проверенному заёмщику банки готовы снизить ставку на пару пунктов от стандартной. Для них могут быть даже уже подготовлены предодобренные кредиты на специальных условиях. Как правило, информация о персональном предложении поступает по SMS или на адрес электронной почты.
5. Купить страховку
Заключение договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика является добровольной услугой. Банк не имеет право отказать в выдаче кредита клиенту, потому что он не застрахован. Но заёмщики, которые согласились на программу страхования – вызывают у банка больше доверия, поэтому им выдают кредиты, стоимость которых на 2-3 процентных пункта ниже.
С одной стороны, страховка снижает стоимость кредита, с другой – за неё тоже придётся платить. И тут встаёт вопрос, что дешевле? Полис стоит в среднем 0,2-0,4% в месяц от суммы кредита.
Представим, что один кредит в размере 200 тыс. рублей оформляется на 2 года по ставке 19,9% годовых, страховка стоит 0,2% от суммы платежа ежемесячно. Переплата в такой ситуации составит 44 065 рубля, а плата за годовую страховку – 9 600 рублей. В общей сложности заёмщик заплатит 53 665 рублей.
Теперь представим, что схожий кредит, но без покупки полиса, оформляется по ставке 23,9%, что на 4 п.п. выше, чем со страховкой. Размер переплаты составит 53 542 рубля, экономия на отсутствии полиса – 123 рубля. Если размер скидки по процентам будет меньше 4 п.п., то экономия на отсутствии полиса будет ещё существеннее.
Но это правило перестанет действовать, если разница в ставках для заёмщиков со страховой защитой и без неё перешагнёт за 5 процентных пунктов, тогда всё же выгоднее будет оформить страховку. Так, если ставка по кредиту составит 24,9% вместо 23,9%, то размер переплаты вырастет до 55 943 рублей.
Страховку не стоит использовать как способ сэкономить на ставке по кредиту, но при получении крупного займа она будет полезна как защитный механизм на случай финансовых проблем.
Одновременно использовать все пять способов за раз, то есть получить скидку за каждый выполненный пункт, у заёмщика не получится. Мы советуем выбрать от 1 до 3 самых удобных именно для вас вариантов. Например, прийти в зарплатный банк с поручителем или попросить большую сумму в банке, в котором уже занимал, и сэкономить на этом до 10 п.п.