Кредит можно получить не только в банке, но также у небанковских депозитно-кредитных организаций и у микрофинансовых организаций.
Какие организации, кроме банков, выдают кредит
Небанковская кредитная организация в отличие от банка имеет право осуществлять только отдельные виды банковских операций. Допустимое сочетание операций для них устанавливает Банк России (ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; далее - Закон № 395-1).
Так, получить кредит можно у небанковских депозитно-кредитных организаций. В частности, им разрешено размещать денежные средства от своего имени и за свой счет (подробнее см. пункт 1.2 положения Банка России от 21 сентября 2002 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», статью 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».).
Банковские операции и сделки небанковские депозитно-кредитные организации могут совершать как в валюте России, так и в иностранной валюте.
Все действующие небанковские депозитно-кредитные организации можно найти в полном списке кредитных организаций на официальном сайте Центрального банка РФ.
Микрофинансовые организации осуществляют деятельность по предоставлению микрозаймов - микрофинансовую деятельность.
Микрозаймы могут выдавать не только юридические лица, обладающие статусом микрофинансовой организации, но и иные организации, в том числе банки, кредитные кооперативы. Однако микрофинансовые организации специализируются именно на микрозаймах (ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», далее - Закон № 151-ФЗ).
Деятельность по выдаче микрозаймов регулируется общими нормами Гражданского кодекса РФ о займе (гл. 42 ГК РФ), Законом № 151-ФЗ, а также иными нормативными правовыми актами (ст. 3 Закона № 151-ФЗ). К числу таких иных нормативных правовых актов, регулирующих выдачу микрозаймов организациями, которые не являются микрофинансовыми, относятся: Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и другие.
Закон № 151-ФЗ носит специальный характер и обладает приоритетом перед общими нормами о займе, установленными Гражданским кодексом РФ.
С 1 июля 2014 года микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).
Такое положение закрепляет часть 2.1 статьи 3 Закона № 151-ФЗ.
По договору потребительского займа микрофинансовая организация выдает денежные средства под проценты физическим лицам в целях, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, с условием их возврата.
Договор потребительского займа состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского займа устанавливает микрофинансовая организация в одностороннем порядке в целях многократного применения. Причем общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.
Если общие условия договора потребительского займа противоречат индивидуальным условиям, то применяются индивидуальные условия договора.
Микрофинансовая организация не может требовать от заемщика перечисления по договору потребительского займа платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются заемщиком и микрофинансовой организацией индивидуально и включают в себя следующие условия:
- сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
- срок действия договора потребительского займа и срок возврата денежных средств;
- валюта, в которой предоставляется потребительский заем;
- процентная ставка в процентах годовых;
- иные условия, перечисленные в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите.
Если же заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского займа, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
Заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Также в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского займа заемщик может досрочно вернуть всю сумму потребительского займа без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактический срок кредитования (ст. 11 Закона о потребительском кредите).
На сайте уполномоченного государственного органа можно найти регулярно обновляемый Государственный реестр микрофинансовых организаций .
Денежные средства также можно получить в фондах поддержки малого бизнеса (частных, муниципальных, региональных) и т. д.
Что касается региональных фондов поддержки малого бизнеса, то необходимо иметь в виду, что они учреждаются государственными органами. В связи с этим их деятельность по предоставлению денежных средств организациям обладает определенной спецификой. Так, деятельность одного такого регионального фонда стала предметом судебного разбирательства, и судебное дело дошло до Президиума ВАС РФ.
Пример из практики: предприниматель смог оспорить в суде условие договора займа об уплате 53 процентов годовых. Заем был выдан региональным фондом поддержки малого предпринимательства
Между предпринимателем «Н.» (заемщиком) и Государственным фондом поддержки малого предпринимательства Воронежской области заключен договор займа.
В соответствии с уставом фонда основной целью его деятельности является поддержка и развитие малого и среднего предпринимательства на территории Воронежской области.
При осуществлении своей деятельности фонд вправе выполнять функции залогодателя, поручителя, гаранта по обязательствам субъектов малого предпринимательства, предоставлять им ссуды, займы, льготные кредиты, а также финансовую помощь.
По условиям договора фонд передал предпринимателю целевой заем на пополнение оборотных средств под 53 процента годовых с условием ежемесячного погашения займа и процентов.
Предприниматель обратился в суд с иском о признании договора займа недействительным. По его мнению, условие договора займа об уплате 53 процентов годовых не соответствует основной цели деятельности фонда - поддержке и развитию малого и среднего бизнеса и направлено на извлечение прибыли от деятельности по предоставлению займов.
Суды трех инстанций в удовлетворении иска отказали. Как указали суды, выдача займов субъектам малого предпринимательства, к которым и относится заемщик, относится к видам деятельности фонда и соответствует законодательству.
Предприниматель обратился в ВАС РФ с заявлением о пересмотре решений в порядке надзора.
ВАС РФ установил, что фонд, используя бюджетные средства, заключал договоры займа с субъектами малого и среднего предпринимательства с целью извлечения прибыли вместо оказания им финансовой поддержки, что противоречит уставным целям и задачам фонда.
Более того, оказание финансовой поддержки субъектам малого и среднего бизнеса может осуществляться в соответствии с законодательством РФ за счет средств бюджетов субъектов РФ, средств местных бюджетов путем предоставления субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам этих субъектов. Ссылка судов на расчет процентной ставки по методике отбора проектов для предоставления микрофинансирования, утвержденной фондом, несостоятельна. Методика не содержит указания на нормативный акт, согласно которому производится такой расчет. Кроме того, процентные ставки, определенные методикой, значительно превышали ставку рефинансирования ЦБ РФ и средние процентные ставки по кредитам, выдаваемым банками.
В связи с этим ВАС РФ передал дело для пересмотра в порядке надзора в Президиум ВАС РФ. Постановлением Президиума ВАС РФ судебные акты отменены полностью и дело направлено на новое рассмотрение (определение ВАС РФ от 19 августа 2011 г. № ВАС-10262/11, постановление Президиума ВАС РФ от 25 октября 2011 г. № 10262/11).
Внимание! В настоящее время на практике нет единого подхода по вопросу о том, какие организации вправе выдавать займы.
В письме Центробанка России от 2 февраля 2005 г. № 06-33-2/482 разъясняется, что законодательство России не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской деятельности и не ограничивает состав субъектов договора займа. Поэтому организации, которые не являются кредитными, вправе осуществлять такую деятельность без банковской лицензии (т. е. даже если она является систематической).
По мнению ВАС РФ, деятельность по передаче денежных средств по договору займа не требует получения лицензии, только если она не носит систематического характера (п. 4 информационного письма ВАС РФ от 10 августа 1994 г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике»). То есть ВАС РФ ограничил право выдавать займы определенным требованием - такая деятельность не должна быть систематической. Однако в настоящее время суды, как правило, отклоняют ссылки на это разъяснение (решение Арбитражного суда г. Москвы от 9 февраля 2011 г. по делу № А40-97854/10-133-858; оставлено без изменений постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 апреля 2011 г. по делу № А40-97854/10-133-858).
Что касается микрозаймов, то Закон № 151-ФЗ позволяет выдавать микрозаймы без получения лицензии, но только специальным микрофинансовым организациям и иным организациям, имеющим право осуществлять микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством.
Таким образом, деятельность небанковских кредитных организаций по выдаче кредитов, а также деятельность микрофинансовых организаций по выдаче микрозаймов определяется нормами Гражданского Кодекса РФ о займе и кредите, а также специальным законодательством.
Чем отличается получение денежных средств в небанковских кредитных организациях и микрофинансовых организациях от банковского кредита
Практика показывает, что имеются существенные различия в получении денежных средств у небанковской кредитной организации (микрофинансовой организации) и в банке. Такие различия заключаются в следующем:
- более быстрая и простая процедура рассмотрения заявок и получения денежных средств;
- менее формальный подход к документам, представляемым заемщиком;
- по субъектному составу - здесь заемщиками в основном являются представители малого бизнеса и индивидуальные предприниматели, которые начинают предпринимательскую деятельность;
- индивидуальный подход к заемщикам, анализ их личностных качеств и фактического положения дел в бизнесе;
- более гибкие графики выплат;
- менее жесткий подход к оценке кредитоспособности заемщика;
- гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения - менее придирчивое отношение к документационному обеспечению залога, денежные средства могут выдаваться и без обеспечения;
- разнообразные виды займов и кредитов, приспособленные под индивидуальные потребности заемщиков;
- основной недостаток таких займов - более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом.
Что нужно сделать для получения микрозайма
Для получения микрозайма заемщик должен представить в микрофинансовую организацию заявку.
В ходе рассмотрения такой заявки микрофинансовой организацией заемщик также предоставляет информацию и сведения, которые она запрашивает для решения вопроса о возможности выдачи денежных средств и исполнения обязательств по договору микрозайма (ч. 2 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).
Документы, которые могут потребоваться для получения кредита:
- документы, подтверждающие правоспособность субъекта малого бизнеса или индивидуального предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации, выписка из соответствующего государственного реестра, паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе);
- финансовые документы (налоговая декларация, книга учета доходов и расходов, справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах, справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами и т. д.).
Заемщик (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) имеет право ознакомиться со всей информацией, которая касается выдачи микрозайма:
- обо всех условиях договора микрозайма;
- о порядке изменения условий в договоре микрозайма;
- о порядке предоставления микрозайма, включая перечень и размер платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма (ч. 1 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).
Совет : до получения микрозайма заемщику необходимо ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов, которые утверждаются микрофинансовой организацией.
Такие правила содержат сведения:
- о порядке подачи заявки на предоставление микрозайма и порядке ее рассмотрения;
- о порядке заключения договора микрозайма и порядке предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
В результате рассмотрения заявки микрофинансовая организация может отказать заявителю. Отказ от предоставления микрозайма должен быть мотивированным (п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона № 151-ФЗ).
Если по заявке будет принято положительное решение, то микрофинансовая организация (займодавец) и организация или индивидуальный предприниматель (заемщик) заключают договор микрозайма.
Условия предоставления микрозайма
Прежде всего сумма денежных средств, которую заемщик может получить по договору микрозайма, ограничена. Ее максимальный размер составляет 1 млн руб. Общая сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по всем заключенным с ней договорам микрозаймов также не может превышать 1 млн руб. (п. 8 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).
Микрозаймы можно получить только в рублях. Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.
Заемщик - как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель - вправе досрочно полностью или частично вернуть сумму микрозайма.
Внимание! Если индивидуальный предприниматель возвращает микрозаем досрочно полностью или частично, то микрофинансовая организация не вправе применять к нему штрафные санкции за такой досрочный возврат денежных средств (п. 6 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).
Это нормативное положение действует только при следующем условии - заемщик должен предварительно (не менее чем за 10 календарных дней) письменно уведомить микрофинансовую организацию о своем намерении досрочно вернуть денежные средства, полученные у нее взаймы.
Таким образом, эти правила установлены только для индивидуальных предпринимателей. В отношении заемщиков - юридических лиц в договоре микрозайма стороны могут предусмотреть штрафные санкции за досрочный возврат заемных средств.
Договором микрозайма может быть закреплен целевой характер микрозайма. При этом микрофинансовая организация вправе контролировать целевое использование таких денежных средств, а заемщик обязан создать необходимые условия для проведения контроля (ч. 4 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).
Микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке менять определенные условия, которые установлены договором микрозайма:
- процентные ставки и порядок их определения;
- размер комиссионного вознаграждения;
- срок действия договора микрозайма (п. 5 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).
Заключая договор с микрофинансовой организацией, нужно обратить особенное внимание на:
- срок предоставления микрозайма;
- проценты, которые придется заплатить.
Если в правилах предоставления микрозаймов установлены условия, которые противоречат условиям договора микрозайма, то применяются положения договора (ч. 5 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).
Эти условия гарантируют стабильность договора микрозайма и защищают его от произвольного изменения микрофинансовой организацией.
В случае исключения юридического лица из реестра микрофинансовых организаций все ранее заключенные микрофинансовой организацией договоры микрозайма сохраняют силу, что также обеспечивает защиту прав заемщика.
Итак, вы владелец фирмы и решили обратиться в банк за кредитом на развитие бизнеса. Это не единственная возможная цель, порой компания используется как гарантия или залог для займа на личные нужды собственника бизнеса. Об этом варианте читайте в статье "кредит под фирму".
На каких условиях банки выдают кредиты фирмам?
Условия достаточно просты:
- Срок существования более 6 месяцев.
- Реальная экономическая деятельность, которую можно подтвердить выписками с расчетного счета, налоговой отчетностью и т.д..
- Реалистичное обоснование необходимой суммы денег.
- Отсутствие проблем с законом и хорошая репутация (в том числе - хорошая кредитная история владельцев).
Необходимо понимать, что все эти условия не обязательно предъявляются конкретным банком. Скажем, но, конечно, вы должны выглядеть выгодным клиентом по другим параметрам.
То же самое относится к сроку осуществления деятельности. Хотя 99% финансовых организаций автоматически отсекают заявки от , некоторые банки формируют специальные программы .
Где можно получить кредит для фирмы и как это сделать?
Поиску и выбору банка посвящено несколько разделов нашего сайта сайт:
Общая стратегия действий такова:
- Определиться с необходимой суммой и желаемыми параметрами ссуды. Вы должны представлять, сколько и почему денег вам нужно с одной стороны, и что вы можете предложить банку в качестве обеспечения.
- Посчитать, какая максимальная процентная ставка будет для вас выгодна. О том, как это сделать написано . Кстати, весьма возможно, что на этой стадии вы откажетесь от мысли взять в долг: рентабельность может оказаться недостаточной.
- Найти 3 - 10 банков, которые предлагают кредитные программы, подходящие вам по требованиям к обеспечению и по процентной ставке. Также рекомендуется собрать отзывы о потенциальных заимодавцах и проанализировать сами программы, сравнить их друг с другом. На этом этапе не следует слишком углубляться в детали, важно общее впечатление "скорее подходит, чем нет".
- Собрать .
- Теперь можно разослать заявки по выбранным организациям. Часть банков достаточно оперативно выдает предварительные одобрения на основании минимума данных; другим требуется значительная часть пакета документов или даже весь целиком. Разумеется, чем больше предполагаемая сумма, тем больше требуется бумаг.
Что делать после одобрения заявки?
Хорошим выбором будет дождаться решений из остальных банков, чтобы сравнить предложения. Также на этом этапе рекомендуется внимательно изучить всю доступную информацию о банке, в том числе отзывы клиентов.
Чтобы ожидание не было бездеятельным, попросите менеджера предоставить проект договора, чтобы тщательно изучить его и передать на рассмотрение вашему юристу.
Кредитование бизнеса в России не выступает популярной и востребованной процедурой. Причиной этому стало то, что банковские учреждения не спешат выдавать кредитные средства частными предпринимателям и организациям.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Сегодня наиболее популярным кредитом для ООО являются беззалоговые ссуды. В данном материале мы рассмотрим, как взять кредит на фирму ООО в 2019 году, разберемся в способах и условиях кредитования, требованиях, которые предъявляются банками к ООО, а также рассмотрим нормативную базу вопроса.
Что нужно знать
Часто организации для увеличения темпов развития и расширения направлений деятельности вынуждены оформлять кредиты для своего бизнеса.
В современном мире дополнительные средства в виде кредитов позволяют фирмам выживать и развиваться, впоследствии расплачиваясь по кредитным обязательствам.
В данном разделе рассмотрим, как получить кредит на ООО, какие виды кредитования бывают и какими законодательными нормами регулируется данная сфера.
Основные моменты
Общество с ограниченной ответственностью, в отличие от частного предпринимателя, не имеет возможности оформлять , поэтому число кредитных продуктов для ООО не слишком обширно, однако выбор все же есть.
Различные банки предлагают программы кредитования на выгодных условиях и на разные сроки для ООО.
Чтобы иметь возможность обратиться в банк и оформить , организация должна вести коммерческую деятельность не менее полугода, в иной ситуации банки не рассматривают такие заявки.
Организациям банки предоставляют возможность открытия кредитной линии или овердрафта.
Такие предложения станут оптимальным вариантом для ООО, которые планируют брать кредиты несколько раз на производственные нужды. Данные кредиты предоставляются на беззалоговой основе.
Отметим, что в последние годы банки повышают уровень доверия к организациям, при соблюдении условия прозрачности ведения коммерческой деятельности, что выступает одним из наиболее важных элементов при рассмотрении банком .
Также отметим, что крупным предприятиям банки практически не выдают беззалоговых займов, а для малых и средних предприятий предоставляются более выгодные условия без необходимости предоставления .
В основном банки не предоставляют кредиты для ООО, имеющих нулевой баланс. Если кредит с залогом, тогда в качестве залога банки принимают:
- объекты недвижимого имущества;
- транспортные средства;
- земельные наделы;
- продукцию в обороте;
- оборудование и технические комплексы;
- ценные бумаги;
- основные средства;
- поручительство учредителей или различных фондов по кредитованию;
- собственность третьих лиц с высоким уровнем ликвидности.
Когда возникает необходимость
Обществам с ограниченной ответственностью могут понадобиться кредитные средства для организации бизнеса с нуля.
Для расширения направлений коммерческой деятельности, для приобретения промышленных комплексов с целью увеличения производства и для прочих потребностей.
В зависимости от данных нужд ООО подирают кредитные продукты, которые лучше всего подходят для кредитования той или иной потребности.
Кредитные продукты банков для ООО предоставляются на различные периоды и под разные проценты, в зависимости от чего организации могут выбрать наиболее подходящий вариант.
Виды кредитования для ООО:
| Овердрафт | установка конкретного кредитного лимита на расчетном счету ООО. Погашение овердрафта осуществляется посредством автоматического списания средств с поступлений на счет. То есть целью кредитования выступает увеличение оборотных средств предприятия.Овердрафт может направляться на такие потребности ООО:
Такой вид кредитования является одним из наиболее практичных и выгодных. Проценты по овердрафту применяются фиксированные или дифференцированные, а погашение обеспечивается за счет текущих поступлений на счет ООО |
| Кредитная линия | Они подразделяются на возобновляемые и невозобновляемые. В основном такие кредиты оформляются для приобретения основных фондов, сырьевых материалов, продукции или для хозяйственных потребностей. Кредитные линии оформляются в безналичном виде. Клиент согласовывает сумму кредитной линии и по мере надобности запрашивает предоставление траншей в лимитах согласованной с банковским учреждением суммы. Также ООО имеет право использовать сумму не частями, а единым платежом |
Правовые нормы
Регулирование процедур кредитования ООО банковскими учреждениями выполняется такими нормативными актами:
В данном ФЗ указывается, какие непосредственно операции имеет право осуществлять банковское учреждение, какими документами и лицензиями регламентируется банковская деятельность, на каких условиях банки вправе принимать средства на хранение и кредитовать организации и предприятия.
Как оформить кредит на ООО
В основном для организации успешной и прибыльной коммерческой деятельности предприятия должны вкладывать значительные средства в оборот.
Часто собственных финансов ООО на данные нужды не хватает, и они вынуждены обращаться за кредитами в банки.
В данном разделе рассмотрим требования, которые банки выдвигают к заемщикам, условия предоставления кредитов и ссуд, дают ли ООО, а также особенности кредитования на отдельные потребности.
Условия получения
Банковские учреждения выдвигают следующие требования к ООО при оформлении кредитов:
- официально зарегистрированное предприятие на территории РФ;
- законное направление предпринимательской деятельности;
- ООО не ведет такие виды коммерческой деятельности:
- Изготовление и экспорт изделий из табака и алкогольных напитков.
- Казино или игровые заведения.
- Организации, работающие в сфере шоу-бизнеса.
- Проведение операций и ценными бумагами и прочими инструментами финансового рынка.
- Производство, приносящее вред окружающей среде.
- Спекулятивные операции.
- Банковские кооперативы.
- Страховые компании.
- Ломбарды.
- ведение предпринимательской деятельности не меньше полугода;
- положительная история по кредитам в прошлом;
- положительные финансовые результаты деятельности организации;
- наличие расчетного счета с постоянным оборотом (для предоставления овердрафта).
Некоторые банки выдвигают требование касательно наличия минимального числа контрагентов и партнеров ООО.
Максимально допустимая сумма кредита определяется финансовым благосостоянием ООО и типом .
Максимальная сумма овердрафта составляет около 30-50% ежемесячного оборота по . Исходя из выбранного типа займа, банк фиксирует процентные ставки по кредитам.
В основном банки выдают кредиты для ООО под 10-20% годовых. Для предприятий период кредитования в большинстве случаев составляет от 3 до 5 лет.
Овердрафт предоставляется не больше чем на год, а срок непрерывного использования средств при овердрафте – 30 дней.
По окончании данного периода заемщик должен внести сумму задолженности, а в следующем периоде он сможет снова воспользоваться кредитным лимитом.
Подготовка документов
Для оформление ссуды на развитие бизнеса ООО должно предоставить банку обширный пакет документации:
- документацию о госрегистрации предприятия;
- свидетельство о внесении сведений в ;
- документ о постановке на налоговый учет и включение в реестр налогоплательщиков;
- устав общества с ограниченной ответственностью;
- разрешительная документация на ведение коммерческой деятельности ( , );
- выписка из перечня учредителей;
- паспорта учредителей, директора и бухгалтера в случае его наличия в );
- решение владельца бизнеса, об установке ответственного органа;
- протокол совещания учредителей с указанным решением об оформлении кредита;
- письменное согласие на получение банком выписки из бюро кредитных историй;
финансовая документация; - приказы и распоряжения о назначении на ответственных лиц.
Если владелец ООО желает получить потребительский кредит, тогда ему нужно обратиться в банк с такими документами:
- личный паспорт;
- загранпаспорт или удостоверение водителя.
Подача заявки
Каждый банк предъявляет определенные требования к пакету документов и способу подачи заявки на кредитование.
Чтобы подать заявку на кредит, можно это сделать на сайте банковского учреждения или при личном визите в отделение банка.
Исходя из запрашиваемой суммы займа, банк определяет, необходима ли глубокая проверка ООО, или можно предоставить кредит данной организации без дополнительных проверок.
Заемщик при необходимости должен заручиться поручителями или предоставить залог банку.
Кредитное соглашение
Кредитный договор представляет собой официальный документ, где прописаны все существенные условия кредитования заемщика банковским учреждением.
По соглашению банк обязуется передать ООО определенную сумму средств на определенных согласованных условиях.
Заемщик обязуется своевременно оплачивать проценты за пользование кредитом. Оба участника договора должны выполнять его условия и несут за несоблюдение и невыполнение условий.
Кредитное соглашение оформляется между банковским учреждением и организацией, причем обе стороны получают как права, так и определенные обязанности.
Чтобы оформить кредитные взаимоотношения грамотно и законно, представителем компании должно выступить ответственное лицо, наделенное документально такими полномочиями (к примеру, директор).
Отдельного внимания при обеспечении законности и юридической чистоты сделки заслуживает письменное заверенное решение собрания учредителей о том факте, что организация оформляет кредит для осуществления целей, прописанных в компании.
Возникающие нюансы
Часто директора ООО сталкиваются с тем, что многие банки неохотно кредитуют предприятия. При этом учитываются цели предоставления кредитов, длительность функционирования предприятия, финансовые результаты и кредитная история в прошлом.
Видео: как получить кредит для малого и среднего бизнеса
Прежде чем подавать заявку на кредит для ООО, необходимо изучить все нюансы и подводные камни, о некоторых из которых мы вам расскажем в данном разделе.
Без залога и поручителей
Банковские учреждения нечасто предоставляют кредиты большим организациям на значительные денежные суммы без ликвидного залога или поручителей.
Для малых и средних организаций также существуют отдельные нюансы. И если ссуду без залогового обеспечения еще оформить реально, то без поручителей это практически не представляется возможным.
Однако в случае необходимости именно беззалогового , собственник ООО может взять потребительскую ссуду на свое имя как на физлицо.
При этом он может просто предоставить банку , и получить кредит на любые цели.
В 2019 году российские банковские учреждения охотно выдают кредиты и ссуды для организаций на рискованных условиях.
Сотрудников и руководство банков не смущают даже предприятия и компании, которые были только недавно сформированы и функционируют только несколько месяцев.
Часто испытывают необходимость в кредитовании организации с нуля, которым требуется реальная возможность кредитования и ведения бизнеса.
Банки все же выдвигают некоторые требования для предоставления займов без залогов и поручителей:
Однако этот нюанс не должен стать точкой преткновения, ведь рынок франчайзинга в России постоянно расширяется и растет.
На сегодняшний день такая схема уже опробована и успешно себя зарекомендовала в условиях отечественного рынка и экономики.
Открытие бизнеса с оформлением кредита с залогом и возможно в любом направлении деятельности.
Поручитель или залог выступают в роли гарантии возврата предприятием одолженных у банковского учреждения кредитных средств на определенный период.
На развитие бизнеса с нуля
ООО, которые были созданы недавно, могут рассчитывать на оформление кредита, однако им в большинстве случаев понадобится предоставить ликвидный залог или поручителя.
Также для нового бизнеса банки предлагают несколько повышенные процентные ставки, поскольку такой тип кредитования для банка имеет больше рисков.
Оформляя кредит на развитие бизнеса с нуля, организация получает кредитный продукт с учетом специфики бизнеса, кредитную линию в рамках согласованной суммы с банком.
Физическое лицо, гражданин РФ
- Является учредителем/соучредителем юридического лица
- Доля собственника в уставном капитале является максимальной (или не менее 25%) из всех соучредителей со сроком владения более 6 месяцев
- Или зарегистрирован как индивидуальный предприниматель
- Со сроком ведения бизнеса не менее 9 месяцев на дату подачи заявки на предоставление кредита
- Возраст от 22 до 65 лет включительно, на дату подачи заявки
Юридическое лицо
- Срок ведения бизнеса не менее 9 месяцев на дату подачи заявки на предоставление кредита
- Возраст собственника с наибольшей долей в уставном капитале от 22 до 65 лет включительно, на дату подачи заявки
- Доля собственника в уставном капитале не менее 25% или является максимальной из всех соучредителей со сроком владения долей более 6 месяцев
- Необходимо подтверждение целевого использования
Требования к поручителям
Для физического лица, гражданина РФ
- Поручительство любого физического лица в возрасте от 18 до 70 лет включительно
- Поручительство соучредителей предприятия если заемщик является одним из учредителей юридического лица с долей менее 50% в уставном капитале
- Поручительство супруга/супруги если заемщик состоит в браке и сумма кредита более 3 000 000 рублей
Для индивидуального предпринимателя
- Поручительство не менее одного физического лица
- Поручительство супруга/супруги, если заемщик состоит в браке и сумма кредита более 3 000 000 рублей
- Поручительство третьего лица (не собственник ИП)
Для юридического лица
- Поручительство не менее двух физических лиц
- Поручительство соучредителей предприятия, если заемщик является одним из учредителей юридического лица с долей менее 50% в уставном капитале
- Вторым поручителем может выступать соучредитель (физическое лицо), супруга учредителя или третье лицо
Заполните анкеты
1. Анкета Физического Лица
- Заемщика
- Поручителя (соответственно числу поручителей по кредиту, являющихся либо соучредителем Предприятия Заемщика, либо супругом (-ой) Заемщика либо «реальным» владельцем/совладельцем бизнеса)
Содержит информацию о Предприятии Заемщика - Юридическом лице/ИП
3. Заявка на предоставление кредитного продукта
Содержит информацию об участниках сделки, а также параметры запрашиваемого кредита
4. Заявление о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и согласие ФЛ на обработку персональных данных и получение АО «АЛЬФА-БАНК» кредитного отчета из Бюро кредитных историй
Предоставьте документы
Обязательны копии следующих страниц: разворот с фото, страница со штампом о текущей регистрации, семейное положение, сведения о ранее выданных паспортах
Дополнительно
Копии кредитных договоров Заемщика, Поручителей и/или Предприятия Заемщика с прочими кредиторами (допускается предоставление только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая информацию о сумме задолженности, сумме ежемесячного платежа и/или сроках выплат по кредиту (при наличии)
Дополнительно, если Предприятие Заемщика является АО, ОАО, ЗАО (ПАО)
Выписка из реестра акционеров либо выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на предоставление Кредита)
Заполните анкеты
1. Заявка на предоставление кредитного продукта
Содержит информацию об участниках сделки, а также параметры запрашиваемого кредита
2. Анкета Предприятия / Анкета Индивидуального предпринимателя
Содержит информацию о Заемщике ЮЛ/ИП
3. Анкета Физического Лица
Содержит информацию об участниках сделки - Поручителях (соответствует числу поручителей по кредиту)
4. Согласие ЮЛ на получение АО «АЛЬФА-БАНК» кредитного отчета из Бюро кредитных историй
5. Согласие Поручителя на обработку персональных данных и получение АО «АЛЬФА-БАНК» кредитного отчета из Бюро кредитных историй
Предоставьте документы
Копии паспортов участников сделки - физических лиц
Обязательны копии следующих страниц: разворот с фото, страница со штампом о текущей регистрации, семейное положение, сведения о ранее выданных паспортах
Дополнительно
При наличии кредитных договоров
Копии кредитных договоров Заемщика, Поручителей с прочими кредиторами (допускается предоставление только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая информацию о сумме задолженности, сумме ежемесячного платежа и/или сроках выплат по кредитному продукту (при наличии)
Дополнительно для АО, ОАО, ЗАО (ПАО)
Выписка из реестра акционеров либо выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на предоставление Кредита)