Количество операторов по переводу денежных средств единиц. Финансовое право

1. Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

2. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

3. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу. Положения настоящей части не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

4. Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. В уведомлении должны быть указаны:

1) наименование и место нахождения оператора электронных денежных средств, а также номер его лицензии на осуществление банковских операций;

2) вид (виды) предоставляемых клиентам электронных средств платежа;

3) наименования организаций, привлеченных оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг и (или) услуг платежного клиринга (при их привлечении).

4.1. Оператор электронных денежных средств обязан предоставлять Банку России отчетность по операциям, осуществляемым в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона, в соответствии с установленными Банком России требованиями к составу, объему и порядку предоставления такой отчетности.

5. Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая:

1) порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;

2) порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

3) порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

3.1. Организация деятельности операторов по переводу денежных средств

В настоящее время национальная платежная система строится в соответствии с потребностями субъектов национальной платежной системы и их клиентов в платежных услугах, при оказании которых широко использовались возможности современных технологий.

Количественная характеристика субъектов национальной платежной системы на 1.01.2014 года представлена на рис. 3.1.1.

Рис. 3.1.1. Субъекты национальной платежной системы России.

При этом сеть учреждений субъектов национальной платежной системы, предоставляющих платежные услуги, насчитывала: по Банку России – 505 подразделений Банка России, по кредитным организациям – 956 головных офисов, 2,3 тыс. филиалов и 42,6 тыс. внутренних структурных подразделений, по ФГУП «Почта России» – 41,6 тыс. стационарных отделений почтовой связи. За январь-сентябрь 2013 года через национальную платежную систему было проведено 3,2 млрд. платежей на сумму 321,3 трлн. рублей. В среднем ежедневно осуществлялось 15,1 млн. платежей на сумму 6,4 трлн. рублей. В рамках национальной платежной системы функционировали две системно значимые платежные системы: платежная система Банка России и Платежная система НКО ЗАО НРД.

В соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств – организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Операторами по переводу денежных средств являются:

1) Банк России;

2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

3) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

Отметим, что право кредитной организации на осуществление перевода денежных средств должно быть прописано в лицензии на осуществление банковских операций.

Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральным законом N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативными актами Банка России.

Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федеральным законом N 82-ФЗ «О банке развития».

Количество учреждений операторов по переводу денежных средств на 01.10.2013 составило 46897 ед., на 01.01.2013 – 46 451 ед., т. е. за 9 мес. увеличилось на 1 %. Из этого количества: 504 учреждения Банка России, 942 кредитные организации, 2093 филиала кредитных организаций, 24521 дополнительный офис, 18837 иных внутренних структурных подразделений кредитных организаций. Количество учреждений операторов по переводу денежных средств в расчете на 1 млн. жителей составило 327 ед..

В 2013–2014 годах продолжилось сокращение числа кредитных организаций (с 956 на 01.01.2013 до 923 на 01.01.14) и их филиалов (на 16,3 %, до 2005). Во многом эта тенденция связана с проводимой Банком России санацией банковского сектора и продолжающейся оптимизацией крупными многофилиальными банками сети своих региональных подразделений.

Характеризуя деятельность операторов по переводу денежных средств, необходимо рассмотреть вопрос об открытии и ведении счетов клиентов.

Для осуществления переводов денежных средств в безналичной форме операторы по переводу денежных средств открывают своим клиентам следующие виды счетов :

1. Текущие предназначены для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. В зависимости от того является клиент резидентом или нерезидентом банки могут открывать 2 типа текущих счетов: текущие счета резидентов, текущие счета нерезидентов.

Текущие счета открываются и ведутся в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании заключенного сторонами (банком и клиентом-физическим лицом) договора банковского счета.

2. Карточные текущие счета предназначены для учета денежных средств физических лиц на банковской карте, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Так же как и для текущих счетов в зависимости от того является клиент резидентом или нерезидентом банки могут открывать 2 типа карточных счетов: карточные счета резидентов; карточные счета нерезидентов.

Карточные счета аналогично текущим счетам могут быть рублевыми и валютными. Основанием для открытия карточного текущего счета может быть договор банковского счета, заключенный между банком и клиентом-физическим лицом, а также другие формы двусторонних соглашений, например, акцептованное банком заявление (анкета) на открытие карточного счета.

3. Расчетные счета. В практике основной группой счетов, которые открываются банками фактически на ежедневной основе, являются расчетные счета. Назначение таких счетов весьма многообразно. Они открываются:

– для совершения любых расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью;

– для совершения расчетов, связанных с финансовой деятельностью, имеющей коммерческий характер;

– для совершения расчетов, связанных с некоммерческой деятельностью;

– для учета переводных операций организаций федеральной почтовой связи, а также средств, направляемых уполномоченными органами на выплату пенсий и пособий;

– для учета сумм поступлений и расходования денежных сумм физических лиц – индивидуальных предпринимателей в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, осуществлением в установленном законодательством РФ порядке частной практикой;

– для учета денежных средств и расчетов юридических лиц – нерезидентов без использования специальных банковских счетов.

Подробнее остановимся на характеристиках основных расчетных счетах, которые могут открываться банками в зависимости от статуса клиента и характера его деятельности:

А) Расчетные счета финансовых организаций открываются для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью финансовых организаций, как в рублях, так и в иностранной валюте. При этом к финансовым организациям относят таких юридических лиц, которые представляют услуги финансового характера. В их состав входят: инвестиционные фонды и компании, трастовые, лизинговые, факторинговые компании, товарные и валютные биржи, брокерские организации, оперирующие на фондовом рынке, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и ряд других. Основанием для открытия банковского счета данного типа должен быть заключенный между банком и клиентом-финансовой организацией договор банковского счета.

Б) Расчетные счета коммерческих организаций. Основная цель открытия таких расчетных счетов – совершение с их использованием расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью. Подобные счета открываются коммерческим организациям, а именно, юридическим лицам, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли (среди них – хозяйственные товарищества и общества, полные товарищества, товарищества на вере, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, акционерные общества, дочерние и зависимые общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия).

Расчетные счета могут открываться для коммерческих организаций как в рублях, так и в иностранной валюте на основании договора банковского счета, заключенного между банком и клиентом-юридическим лицом.

В) Расчетные счета некоммерческих организаций. Напомним, что некоммерческими организациями являются юридические лица, не имеющие в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль между участниками. Некоммерческие организации могут создаваться в виде общественных, религиозных организаций (объединений), фондов, некоммерческих партнерств, учреждений, автономных некоммерческих организаций, объединений – юридических лиц (ассоциации, союзы), а также в других формах, предусмотренных действующим законодательством.

Банки открывают рублевые и валютные расчетные счета таким организациям с целью совершения расчетов, связанных с их некоммерческой деятельностью. Счет некоммерческой организации также как и многие банковские счета открывается на основании договора банковского счета, заключенного между банком и клиентом.

Г) Расчетные счета организаций Федеральной почтовой связи. Это расчетные счета особого рода, открываются с целью учета переводных операций организаций Федеральной почтовой связи, а также учета средств, направляемых уполномоченными органами на выплату пенсий и пособий. Счета открываются в банках только в том случае, если в нормативных правовых актах предусмотрено открытие подобных счетов именно в этих в кредитных организациях.

Основанием для открытия банковского счета данного типа является заключенный между банком и клиентом-организацией Федеральной почтовой связи договор банковского счета.

Д) Расчетные счета индивидуальных предпринимателей открываются индивидуальным предпринимателям, а также физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой (например, адвокатам, нотариусам). На основании заключенного между банком и предпринимателем (адвокатом, нотариусом) договора банковского счета расчетный счет может быть открыт как в рублях, так и в иностранной валюте, в зависимости от потребностей потенциального клиента.

Основная цель открытия таких счетов – это учет сумм поступлений и расходования денежных сумм физических лиц – индивидуальных предпринимателей в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, осуществлением в установленном законодательством РФ порядке частной практики.

Е) Расчетные счета юридических лиц – нерезидентов открываются для учета денежных средств и расчетов юридических лиц – нерезидентов без использования специальных банковских счетов, как в рублях, так и в иностранной валюте. Основанием для открытия банковского счета данного типа является заключенный между банком и организацией-нерезидентом договор банковского счета.

4. Бюджетные счета. В зависимости от государственного органа, которому открывается счет, уровня бюджета (федеральный, субъекта РФ, местный) и непосредственно самой цели открытия бюджетного счета можно выделить следующие их виды:

– бюджетные счета Федерального казначейства и его территориальных органов;

– бюджетные счета Министерства финансов РФ;

– бюджетные счета распорядителей и получателей средств бюджета;

– прочие бюджетные счета.

Практически все бюджетные счета могут открываться кредитными организациями в валюте Российской Федерации или иностранной валюте. Основанием для их открытия служит заключенный сторонами договор банковского счета.

5. Счета внебюджетных фондов. К ним относятся банковские счета, открываемые Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ, Федеральному и территориальным фондам обязательного медицинского страхования, фондам социальной поддержки населения, внебюджетных фондов субъектов РФ и муниципальных образований для учета поступления и расходования средств указанных внебюджетных фондов.

6. Корреспондентские счета и субсчета открываются на основании договора о корреспондентских отношениях, кредитным организациям и их филиалам. Во втором случае и появляется приставка «суб-», как бы показывая статус открываемого корреспондентского счета («счет» – головной банк; «субсчет» – филиал). Основное назначение корреспондентских счетов (субсчетов) – учет денежных средств кредитной организации (филиала кредитной организации) и расчетов с ней (с ним – относительно филиала).

7. Счета доверительного управления. Для ведения учета операций с имуществом, полученным банком в доверительное управление, открываются счета доверительного управления. Благодаря этому имущество, принадлежащее учредителям управления, учитывается обособленно от имущества самого банка, выступающего доверительным управляющим.

Счета доверительного управления делятся на активные, на которых учитывается имущество, полученное в траст (денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы и прочее имущество), и пассивные, отражающие источники покрытия этого имущества. Кроме того, в числе счетов доверительного управления предусмотрено открытие счетов для учета расчетов по доверительному управлению, расходов и доходов, прибылей и убытков по доверительной деятельности.

8. Специальные банковские счета. Специальные банковские счета имеют специальное назначение и поэтому могут быть открыты в настоящее время коммерческим банком ограниченному кругу лиц и для реализации определенных целей. К специальным банковским счетам среди прочих относятся специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы открываются юридическим лицам, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям в случаях и в порядке, установленных законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

9. Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях.

10. Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление всех документов. Договор банковского счета предполагает, что банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Деятельность операторов по переводу денежных средств напрямую связана с организацией денежных переводов, о правилах осуществления которых подробно изложено в п.2.3. настоящего пособия.

Данный текст является ознакомительным фрагментом. Из книги Рынок ценных бумаг. Шпаргалки автора Кановская Мария Борисовна

62. Организация денежных расчетов Любая национальная система денежных расчетов обслуживает весь платежный оборот той или иной страны.Денежные расчеты по операциям с цененными бумагами – только часть выполненных его функций.Ценные денежные бумаги – это коммерческие и

Из книги Банковское право автора Рождественская Татьяна Эдуардовна

1. Размещение денежных средств Сутью банковской деятельности является трансформация сбережений в инвестиции. Поэтому законодателю важно было подчеркнуть правомочие кредитной организации направлять привлеченные во вклады денежные средства в качестве инвестиций и

автора

7.4. ОРГАНИЗАЦИЯ УЧЕТА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА РАСЧЕТНОМ СЧЕТЕ Сельскохозяйственные предприятия ведут расчеты по своим обязательствам с другими организациями, как правило, в безналичном порядке через банки или применяют другие формы безналичных расчетов, устанавливаемые

Из книги Бухгалтерский учет в сельском хозяйстве автора Бычкова Светлана Михайловна

7.5. ОРГАНИЗАЦИЯ УЧЕТА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА ВАЛЮТНЫХ И СПЕЦИАЛЬНЫХ СЧЕТАХ, ПЕРЕВОДОВ В ПУТИ Кроме расчетных счетов, у сельскохозяйственных предприятий могут быть открыты в банках валютные и специальные счета.Сельскохозяйственные предприятия могут открывать валютные

Из книги Бухгалтерский учет в страховании автора Красова Ольга Сергеевна

3.6 Учет денежных средств Денежные средства организации могут находиться в виде наличных денег и денежных документов на расчетных, текущих, специальных счетах в банках, в выставленных аккредитивах, чековых книжках и т. д.Порядок хранения и расходования денежных средств,

Из книги Анализ финансовой отчетности. Шпаргалки автора Ольшевская Наталья

79. Анализ денежных средств В бухгалтерском балансе отражают денежные средства, находящиеся на дату составления отчетности в кассе, на расчетных и валютных счетах, на специальных счетах в кредитных организациях (за исключением, отражаемых на депозитных счетах, которые в

Из книги Бухгалтерский учет и налогообложение от создания до ликвидации организации автора Красова Ольга Сергеевна

2.2 Учет денежных средств Денежные средства организации могут находиться в виде наличных денег и денежных документов на расчетных, текущих, специальных счетах в банках, в выставленных аккредитивах, чековых книжках и т. д.Порядок хранения и расходования денежных средств,

автора Коллектив авторов

3.3. Организация деятельности операторов платежной системы Согласно определению, изложенному в п. 6 ст. 3 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», под оператором платежной системы следует понимать юридическое лицо, определяющее правила

Из книги Платежные системы автора Коллектив авторов

3.4. Организация деятельности операторов услуг платежной инфраструктуры Раскрывая понятие «оператор услуг платежной инфраструктуры», Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перечисляет возможные статусы операторов, а именно – операционный

Из книги Основы кибернетики предприятия автора Форрестер Джей

14.4.8. Потоки денежных средств Диаграмма потоков денежных средств представлена на рис. 14–15. Согласно ранее сказанному, эти потоки мы используем лишь для оценки работы системы в оставшейся части модели. Предполагается, что состояние кассовой наличности, темпы изменения и

Из книги Экономический анализ автора Литвинюк Анна Сергеевна

41. Состав, структура и движение денежных средств по видам деятельности организации Большинство видов хозяйственных операций организации в той или иной форме связано с поступлением или выбытием де нежных средств.Для осуществления своих расходов организация должна

Из книги Бухгалтерский учет в медицине автора Фирстова Светлана Юрьевна

Глава 3. Бухгалтерский учет финансовых активов (денежных средств). Порядок учета наличных денежных средств и кассовых операций (1-й ур.) Нормативная база Организация ведения кассовых операцийРасчеты наличными денежными средствами осуществляются через кассу и

Из книги Учредитель и его фирма [От создания ООО до выхода из него] автора Анищенко Александр Владимирович

2.1.1. Внесение денежных средств Взнос денег в уставный капитал осуществляется на расчетный счет или в кассу организации. Поступление денежных взносов учредителей в кассу фирмы обязательно оформляется приходным кассовым ордером.Внесение учредителем своего вклада в

Из книги Закон о СМИ автора Автор неизвестен

Глава II. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СРЕДСТВ МАССОВОЙ ИНФОРМАЦИИ Статья 7. УчредительУчредителем (соучредителем) средства массовой информации может быть гражданин, объединение граждан, организация, государственный орган. Учредителем (соучредителем) печатного средства

Из книги Турбостратегия. 21 способ повысить эффективность бизнеса автора Трейси Брайан

Поток денежных средств – это всё Рассмотрите движение денежных средств и уровень прибыльности для каждого товара, услуги и области деятельности вашей компании. Растут ваши прибыли или падают? Согласуются ли они с бюджетом или выходят за его рамки? Взгляните на

Из книги Бизнес-план на 100%. Стратегия и тактика эффективного бизнеса автора Абрамс Ронда

Источники денежных средств К кому вы обратитесь в поисках необходимых денег? Какие обязательства вам придется принять на себя и в чем будут состоять ваши выгоды? В представленных в конце главы таблицах вы найдете краткое описание различных источников долгового и

За исключением отдельных положений Законы N 162-ФЗ и N 161-ФЗ вступают в силу 29 сентября 2011 г.

60;физических лиц в банках Российской Федерации"" href="http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click;d=2011-07-12;r=iw;s=consultant;dst=http%3A%2F%2Fwww.consultant.ru%2Fonline%2Fbase%2F%3Freq%3Ddoc%3Bbase%3DLAW%3Bn%3D108932">закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и страхованию не подлежат.

60;платежной системе" ------------------ Не вступил в силу" href="http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click;d=2011-07-12;r=iw;s=consultant;dst=http%3A%2F%2Fwww.consultant.ru%2Fonline%2Fbase%2F%3Freq%3Ddoc%3Bbase%3DLAW%3Bn%3D115625%3Bdst%3D100142">ч. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Оператор по переводу денежных средств может избежать возмещения клиенту суммы операции, совершенной без его согласия. Для этого он должен доказать, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что и повлекло совершение такой операции (ч. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Такие же последствия для клиента наступают, если он не был идентифицирован оператором по переводу денежных средств в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.

5. Особые требования к переводу электронных денежных средств

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона N 161-ФЗ оператором электронных денежных средств может быть любая организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, указанная в п. 1 ч. 3 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности. Такое лицо обязано уведомить Банк России в установленном им порядке о начале своей деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств. На это отведен срок не более 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. Закона N 161-ФЗ устанавливает, что оператор электронных денежных средств обязан разработать правила осуществления перевода таких средств, которые должны включать:

Порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с их переводом;

Порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

Порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

Порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

Порядок рассмотрения оператором претензий (включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами);

Порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

В качестве главной и безусловной обязанности оператора электронных денежных средств установлена обязанность обеспечивать бесперебойное осуществление перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России (ч. 6 ст. 12

Проводить инспекционные проверки поднадзорных организаций;

Осуществлять действия и применять меры принуждения, если поднадзорные организации нарушили требования законодательства в сфере НПС.

Для осуществления этих полномочий Банк России вправе определять формы и сроки предоставления специальной отчетности, методику ее составления. Кроме того, он может запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, а также издавать нормативные акты, касающиеся осуществления надзора в НПС (ч. ч. 2 - 4 ст. 32 Закона N 161-ФЗ).

Банк России осуществляет плановые и внеплановые инспекционные проверки поднадзорных организаций. Плановые проверки должны проводиться не чаще одного раза в два года в соответствии с утверждаемым Банком России планом проверок (ч. 1 ст. 33 Закона N 161-ФЗ). Внеплановые проверки должны осуществляться при нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы.

Также ч. 3 ст. 33 Закона N 161-ФЗ установлено, что инспекционные проверки могут проводиться комплексно либо по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций.

Закона N 161-ФЗ).Б) Наблюдение

Наблюдение в НПС Банк России проводит с целью совершенствования субъектами НПС своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также развития платежных систем и платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России (ч. 5 ст. 31 Закона N 161-ФЗ).

Наблюдение в НПС включает следующие виды деятельности:

Сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности субъектов НПС и связанных с ними объектов наблюдения (мониторинг);

Оценку деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (оценка);

Подготовку по результатам оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (инициирование изменений).

О банках и банковской деятельности понятие "расчеты" как банковская операция было заменено термином "перевод денежных средств". Из текста данного РФ, а также в Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" предполагают создание Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах.

Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" дополнен следующим правилом. Сделка, совершенная кредитной организацией - участником или субъектом платежной системы, по которой такая организация несет обязательства в результате определения платежных клиринговых позиций (на нетто-основе) в рамках платежной системы, при условии соответствия требованиям Закона N 161-ФЗ не может быть признана недействительной согласно законодательству о банкротстве.

В Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" введена новая норма. Согласно ей при осуществлении перевода денежных средств по требованию клиента - физического лица его идентификация обязательна лишь в случае, если сумма перевода превышает 15 тыс. руб. или эквивалентную сумму в иностранной валюте.

В Кодекс РФ об административных правонарушениях введены составы административных правонарушений, предусматривающие ответственность за неисполнение требований Закона N 161-ФЗ в виде штрафа, который может достигать 500 тыс. руб. (ст. 15.36 КоАП РФ).

Примечательны изменения, внесенные в Федеральный закон от 07.07.2003 N 126-ФЗ "О связи". Закон N 162-ФЗ устанавливает, что денежные средства, являющиеся авансом абонента - физического лица за услуги связи, могут быть использованы для увеличения его остатка электронных денежных средств в соответствии с

Финансовая деятельность государства. Общая характеристика финансового права
- Понятие «финансы». Финансовая система Российской Федерации
- Содержание и принципы финансовой деятельности государства
- Финансовое право: понятие, предмет, метод, источники
- Финансово-правовые нормы и финансово-правовые отношения
Финансовый контроль в Российской Федерации
- Финансовый контроль: понятие, задачи и принципы
- Виды финансового контроля и органы, его осуществляющие
- Правовые основы аудита в Российской Федерации
- Методы финансового контроля
Бюджетные правоотношения в Российской Федерации
- Понятие «бюджет». Предмет и источники бюджетного права
- Бюджетная система Российской Федерации
- Внебюджетные фонды
- Бюджетные доходы и бюджетные расходы
- Бюджетный процесс
Государственные доходы
- Государственные доходы: понятие и основы правового регулирования
- Классификация государственных доходов, источники и формы обращения
- Налоговые и неналоговые доходы
Государственные расходы
- Государственные расходы: понятие, виды и принципы
- Правовые формы реализации государственных расходов
- Расходные обязательства публично-территориальных образований
Налоги и налоговые правоотношения
- Налоги и сборы: понятие и функции
- Предмет, метод, структура, принципы и источники налогового права
- Классификация налогов
- Налоговые правоотношения
Государственный кредит и государственный долг
- Государственный кредит (государственное кредитование)
- Государственный долг
Государственное страхование
- Страхование: сущность, виды и функции. Государственное страхование как разновидность обязательного страхования
- Государственное страхование: содержание и правовое закрепление
- Виды страхования, имеющие государственную основу
Правовые основы банковского дела
- Банковская система Российской Федерации
- Основные банковские операции. Банковские вклады (депозиты)
- Центральный банк РФ (Банк России)
- Банковское регулирование и надзор
Банковский кредит и кредиты Банка России
- Банковский кредит: понятие и финансово-правовая характеристика
- Банковский кредитный договор
- Кредиты Банка России
Денежная система и денежная политика Российской Федерации
- Понятия «деньги» и «денежная система»
- Денежная политика Российской Федерации: законодательное закрепление
Правовые основы денежного обращения
- Понятие «денежное обращение»
- Наличное денежное обращение (денежный оборот)
- Безналичное денежное обращение
- Методы регулирования денежного обращения
Правовые основы расчетов в Российской Федерации
- Понятие «расчетные отношения». Структура расчетной сети в Российской федерации
- Наличный и безналичный расчет. Кассовые операции
- Платежная система. Порядок осуществления переводов денежных средств
- Расчетные операции кредитных организаций
- Формы расчетов: юридическое закрепление
Валютное регулирование и валютный контроль
- Валютное регулирование и валютные правоотношения
- Валютные операции
- Валютный контроль: понятие и содержание

Платежная система. Порядок осуществления переводов денежных средств

Действующая процедура осуществления безналичного расчета в своей основе определяется двумя актами ЦБ РФ (Положение о правилах осуществления перевода денежных средств и Положение о платежной системе Банка России) и основывается на недавно принятом ФЗ «О национальной платежной системе». Закон регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Основные понятия следующие.

1. Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

2. Оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Операторами по переводу денежных средств являются:

Банк России;
кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее - Внешэкономбанк).

Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативными актами Банка России.

Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе», ФЗ «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе» и ФЗ от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития».

3. Оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк.

Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Оператор платежной системы обязан:

определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, когда оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспечивать контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;
организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе;
обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

4. Перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

Другие понятия:

оператор услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр;
операционный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (далее - операционные услуги);
платежный клиринговый центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных ФЗ «О национальной платежной системе»;
расчетный центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги);
электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;
электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологии, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Основные положения о переводе денежных средств . Согласно ст. 5 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (ранее этот вопрос регулировался в законе о ЦБ РФ).

В осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (посредники в переводе).

Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:

с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;
со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;
с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.

Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Особенности осуществления перевода электронных денежных средств . При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Клиент - физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием своего банковского счета или без использования банковского счета. Клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета. Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (далее - остаток электронных денежных средств).

Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

Договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком - физическим лицом и получателем средств - юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в части 10 ст. 5, осуществляются неодновременно (автономно). В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом - физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
о способах и местах предоставления денежных средств клиентом - физическим лицом оператору электронных денежных средств;
о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

Распоряжение клиента. Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (реквизит перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств вправе составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента. Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации или договором.

Распоряжение клиента исполняется оператором но переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств.

Исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Электронные деньги с одной стороны являются платежным средством, с другой стороны - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных (неэлектронных) деньгах. Обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Большинство экономистов выделяет две главные формы электронных денег - на базе карт и на базе сетей.

Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) - это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC - то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты), или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом.

Вторая группа - сетевые деньги (network money), они сохраняют денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. В уведомлении должны быть указаны:

2) вид (виды) предоставляемых клиентам электронных средств платежа (далее – «ЭСП»):

1 – персонифицированное ЭСП для физических лиц;
2 – неперсонифицированное ЭСП для физических лиц;
3 – корпоративное ЭСП для юридического лица и индивидуального предпринимателя;

3) наименования организаций, привлеченных оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг, услуг платежного клиринга (при их привлечении).

Использование персонифицированного электронного средства платежа предусматривает идентификацию клиента - физического лица. Условием использования такого вида ЭСП является требование об ограничении остатка электронных денежных средств, который в любой момент не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Однако допускается превышение указанной суммы вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России.

При использовании неперсонифицированного электронного средства платежа идентификация клиента - физического лица не производится. При этом остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей. В случае проведения оператором упрощенной идентификации клиента - физического лица допускается увеличение остатка электронных денежных средств до 60 тысяч рублей.

Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.

Общая сумма перевода с использованием неперсонифицированного электронного средства платежа может быть увеличена до 200 тысяч рублей в течение календарного месяца при условии проведения упрощенной идентификации клиента.

Упрощенная идентификация клиента - физического лица – это установление фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждение достоверности этих сведений

Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться клиентом - физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица.

Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии проведения идентификации клиента, а также при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая порядок:

1) деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;

2) предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

3) деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

4) обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

5) рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;

6) обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств.

9. Оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к его деятельности

Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации, а также с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы.

Оператор услуг платежной инфраструктуры осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключаемыми с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

В отношении операторов услуг платежной инфраструктуры должны быть определены требования к их финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, которые должны быть объективными, доступными для публичного ознакомления и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры в платежную систему.

Операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны предоставлять оператору платежной системы информацию о своей деятельности (в части оказания услуг платежной инфраструктуры) в соответствии с правилами платежной системы.

Требования к деятельности операционного центра

Операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром.

Он осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

В платежной системе может быть несколько операционных центров.

Операционный центр несет ответственность за реальный ущерб, причиненный участникам платежной системы и субъектам платежной системы. Ответственность операционного центра за реальный ущерб может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг.

Оператор платежной системы вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами Российской Федерации, для оказания операционных услуг участникам платежной системы. В указанном случае оператор платежной системы несет ответственность за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы.

Требования к деятельности платежного клирингового центра

Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром.

В платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией.

В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.

В соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, платежный клиринговый центр обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы.

Платежный клиринговый центр несет ответственность за убытки, причиненные участникам платежной системы и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга.

Центральный платежный клиринговый контрагент - платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы.

Центральным платежным клиринговым контрагентом может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Центральный платежный клиринговый контрагент обязан:

1) обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;

2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

Требования к деятельности расчетного центра

Расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. В платежной системе может быть несколько расчетных центров.

Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом, а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента.

Управление рисками...

Оператор платежной системы обязан определить одну из следующих используемых в платежной системе организационных моделей управления рисками в платежной системе:

1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы;

2) распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы;

3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру.

Система управления рисками должна предусматривать следующие мероприятия:

1) определение организационной структуры управления рисками, обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы;

2) определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений;

3) доведение до органов управления оператора платежной системы соответствующей информации о рисках;

4) определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

5) определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

6) определение методик анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России;

7) определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками;

8) определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев;

9) определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур;

10) определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией;

11) определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе.

Способы управления рисками в платежной системе определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета.

Система управления рисками может предусматривать следующие способы управления рисками:

1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска;

2) создание гарантийного фонда платежной системы;

3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы;

4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;

5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;

6) обеспечение возможности предоставления кредита;

7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива;

8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы.

Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, в состав которого включаются ответственные за управление рисками представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы. В состав органа по управлению рисками по согласованию с Банком России могут быть включены представители Банка России с правом совещательного голоса.

10) Под межбанковским кредитом принято понимать кредит, предоставляемый одним банком другому, или депозиты банка, размещаемые в других банках. Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают эти ресурсы на рынок межбанковских кредитов (МБК) - денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае крайне важно сти или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

В состав участников рынка МБК входят банки, которые проводят свои операции нерегулярно, исходя из складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка МБК - банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет; они могут выступать в качестве заемщиков или кредиторов. Их доход - процентная маржа, ᴛ.ᴇ. разница между ставками размещения и привлечения средств.

Коммерческий банк может привлечь кредит другого банка напрямую или через посредника (другой банк, фондовую биржу, брокерскую контору и др.).

Цена кредитных ресурсов - процентная ставка по кредиту на рынке МБК - складывается под воздействием спроса и предложения. Представление о состоянии рынка МБК дают специальные показатели, к числу которых относятся˸

MIBOR - средняя ставка по предложениям на продажу;

MIBID - средняя ставка по предложениям на покупку;

Уровень процентных ставок на рынке МБК дифференцируется исходя из сроков кредитования.

При выборе контрагентов на рынке МБК банками учитывается правовое положение, финансовое состояние будущего заемщика-банка, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ определяется на основании данных балансов и экономических нормативов. Используется также информация о рейтингах. На основании этих данных можно рассчитывать допустимую величину кредитного риска для контрагента- максимальный размер кредита для данного банка-заемщика.

Коммерческий банк не начнет работать на рынке МБК с контрагентом, не рассчитав на него лимит. Существуют специальные методики расчета установления лимита на банки-контрагенты, позволяющие адекватно оценить состояние любого банка на основании анализа данных балансов, экономических нормативов, расшифровок отдельных балансовых счетов, взятых в динамике. Чаще всего лимит рассчитывается на базе данных о собственном капитале банка-контрагента с помощью специального синтетического коэффициента͵ отражающего финансовое положение банка. Данный коэффициент разрабатывается самим банком-контрагентом.

Контракты на рынке МБК носят в основном долговременный характер, кредитные сделки заключаются на базе генерального соглашения об общих условиях проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках. В российской практике МБК предоставляются банками без обеспечения как банковские кредиты, единственной гарантией возврата которых является кредитный договор.

Сделки заключаются через систему reuters dealing 2000, по которой также осуществляется валютный дилинг - сделки по операциям купли/продажи безналичной иностранной валюты (конверсионные сделки). Использование современных средств связи обеспечивает быстрое заключение сделок и оперативное перераспределение свободных кредитных ресурсов между банками.

Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу соответствующие документы.

При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо потребности в приобретении кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку (оферту), в которой содержатся следующие условия˸

Сумма и валюта МБК;

Процентная ставка и сроки уплаты процентов;

Даты зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета;

Инструкции по осуществлению соответствующих платежей;

Проценты за пользование кредитом начисляются за каждый календарный день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счёт заемщика по дату зачисления средств на корреспондентский счёт кредитора, согласованного дилерами при заключении сделки. Проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом суммы МБК или на других условиях