Кому принадлежат микрофинансовые организации. Микрофинансовые организации - что это такое? Деятельность микрофинансовых организаций

1. Юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании, предусмотренные настоящим Федеральным законом, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.

2. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

3. Приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица.

4. Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом для микрофинансовых компаний или микрокредитных компаний, вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение тридцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом (далее - заявитель) в Банк России следующих документов и сведений:

1) заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанного руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его фамилии, имени, отчества (при наличии), места жительства и контактных телефонов по форме

2) копий учредительных документов юридического лица;

(см. текст в предыдущей редакции)

4) сведений об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;

5) копии решения об избрании (о назначении) должностных лиц и органов управления юридического лица, действующих на день представления документов в Банк России;

(см. текст в предыдущей редакции)

6) сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица по форме , установленной нормативным актом Банка России;

(см. текст в предыдущей редакции)

7.1) документов, содержащих сведения, подтверждающие соответствие лиц, указанных в части 1 статьи 4.1-1 и части 1 статьи 4.3 настоящего Федерального закона, требованиям, предъявляемым к указанным лицам в соответствии с настоящим Федеральным законом, - для юридического лица, намеревающегося приобрести статус микрофинансовой компании. Состав указанных документов и форма их представления устанавливаются нормативным актом Банка России;

8) выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя (участника, акционера) - иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями (участниками, акционерами);

(см. текст в предыдущей редакции)

10) копии правил внутреннего контроля, разработанных в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения);

(см. текст в предыдущей редакции)

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Для получения статуса микрофинансовой компании юридическое лицо наряду с документами и сведениями, установленными частью 4 настоящей статьи, представляет документы и информацию по форме и в порядке , которые установлены нормативным актом Банка России, подтверждающие наличие собственных средств (капитала) в размере, установленном частью 7 настоящей статьи, и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами).

6. Банк России при рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций вправе запросить в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств, сведения о государственной регистрации заявителя в качестве юридического лица.

7. Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании устанавливается в размере 70 миллионов рублей.

7.1. Минимальный размер собственных средств (капитала) микрокредитной компании (за исключением микрофинансовой организации предпринимательского финансирования и организации, учредителем (акционером, участником) которой является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование) устанавливается в следующем размере:

8. Микрокредитная компания, сведения о которой содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, при представлении необходимых документов и информации, предусмотренных частью 5 настоящей статьи, вправе подать заявление об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрофинансовой компании по форме , установленной нормативным актом Банка России, для внесения соответствующих изменений в государственный реестр микрофинансовых организаций.

9. Микрофинансовая компания, сведения о которой содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, вправе подать заявление об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрокредитной компании по форме , установленной нормативным актом Банка России, для внесения соответствующих изменений в государственный реестр микрофинансовых организаций с приложением документов и информации, подтверждающих отсутствие у этой микрофинансовой компании обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися ее учредителями (участниками, акционерами).

10. Учредительные документы некоммерческой организации, представляемые в Банк России в соответствии с настоящей статьей, на момент представления и в течение всего периода деятельности некоммерческой организации в статусе микрофинансовой организации должны содержать положение о том, что микрофинансовая деятельность является одним из видов деятельности, осуществляемой некоммерческой организацией, а также сведения о том, что доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны направляться некоммерческой организацией на осуществление микрофинансовой деятельности и ее обеспечение, в том числе на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним, на социальные цели либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели.

11. Представляемые в соответствии с настоящей статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.

12. Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не позднее чем через пять рабочих дней со дня принятия им соответствующего решения и направляет заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций по адресу юридического лица, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, или иным способом, установленным нормативным актом Банка России, в случае поступления соответствующего обращения юридического лица.

13. Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций устанавливается Банком России.

14. Свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций подлежит переоформлению в порядке , установленном нормативным актом Банка России, в случае изменения сведений, содержащихся в этом свидетельстве.

15. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, и юридических лиц, создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания" либо иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление микрофинансовой деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом. Юридическое лицо, создаваемое для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, вправе использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания" в течение девяноста календарных дней со дня государственной регистрации в качестве юридического лица. В случае утраты юридическим лицом, в наименовании которого содержится словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания", статуса микрофинансовой организации данное юридическое лицо обязано исключить из своего наименования словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания" в течение тридцати рабочих дней со дня исключения сведений о данном юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация", а также сочетание букв "мфо".

16. Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание "микрофинансовая компания" и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание "микрокредитная компания" и указание на ее организационно-правовую форму.

17. Юридическое лицо, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать Банк России об изменениях адреса (места нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица в течение тридцати календарных дней со дня соответствующих изменений, а также об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати календарных дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо , зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

Предоставлять заемщикам-физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей , заемщикам-предпринимателям-не превышающую 3 млн рублей (в настоящее время рассматривается вопрос об увеличении максимальной суммы до 5 млн рублей). МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

Запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

Мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

Осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

Привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй .

Микрофинансовая организация не вправе:

Привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;

Выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

Без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

Выдавать займы в иностранной валюте;

В одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

Применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

Осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг ;

Выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования до 2011 года осуществляла ФСФР России. С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ .

На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.

С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон N 230 “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016. Он ограничил размер начисляемых процентов на миркрозаймы длительностью не более одного года. Так проценты по таким займам не могут превышать трехкратного размера суммы займа, это ограничение не распространяется на пени и штрафы.

Так же на основании этого закона МФО делятся на два вида:

МФК - микрофинансовые компании - могут финансировать физических лиц в сумме до 1 млн рублей;

МКК - микрокредитные компании - могут финансировать физических лиц в сумме до 500 тыс рублей.

По статусу МФК более значимы, чем МКК. Микрофинансовая организация может называться МФК при наличии у нее собственных средств не менее 70 млн рублей.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру МКК "Купи не копи" создана при поддержке банка "Хоум Кредит".

Сейчас активно развивается рынок финансовых инструментов. Появляются всё новые, невиданные ранее структуры. Одни из самых спорных - это микрофинансовые организации.

Общая информация

Микрофинансовые организации в Российской Федерации - новинка этого десятилетия. В целом можно сказать, что они являются продуктом третьего тысячелетия. Они были разрешены Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Что же они собой представляют?

Согласно законодательству, микрофинансовые кредитные организации - это юридические лица, что регистрируются в форме фонда, учреждения, автономной некоммерческой организации, партнерства, товарищества или же хозяйственного общества. Главным же в их работе является получение определённого статуса. Что же он даёт?

Возможности

Классификация надлежащим образом и разрешение на такую деятельность появляется только после того, как субъект добавлен в реестр микрофинансовых организаций. Полученный статус позволяет:

Но делать они это могут только после того, как в реестр микрофинансовых организаций была добавлена соответствующая информация.

Ограничения

А сейчас давайте поговорим о том, чего же микрофинансовые организации не могут делать:

Контроль

За соблюдением всех правил следит федеральная служба по финансовым рынкам. Поэтому если микрофинансовые организации совершают определённые нарушения, то уведомлять нужно именно этих чиновников. Нормы же правового регулирования разрабатывает Министерство финансов. На данный момент работают микрофинансовые организации в числе нескольких сотен. Следует отметить, что хотя они и выполняют работу, аналогичную банковской, но регулируются и функционируют всё же по иным нормативам и правилам.

Кто же обращается к ним?

Что собой представляют клиенты микрофинансовых организаций? К ним относят физических и юридических лиц, которые в силу определенных обстоятельств не смогли получить необходимую сумму в банках. В качестве причины такого положения дел может выступить плохая кредитная история, её отсутствие, административные или же иные правонарушения.

Следует отметить, что спрос на эти услуги, несмотря на не очень выгодные условия, постоянно растёт. Во многом это обусловлено простотой и быстротой получения сумм, чем пользуются многие, кто не умеет рассчитывать деньги до получки. Также стоит отметить и гибкость относительно клиентов. Так, зачастую от людей не требуются справки о доходах, различные документы, что подтверждают платежеспособность и множество иной документации. Для многих МФО достаточно только наличие паспорта. Поэтому кредит в микрофинансовых организациях берёт всё больше людей. Но насколько это оправдано с экономической точки зрения?

О финансовом аспекте замолвим слово

Следует отметить то, что сегмент рынка, где работают МФО, считается потенциально опасным в плане невозвращения долгов. Поэтому заём в микрофинансовой организации сопровождается значительными процентами. Во многом они зависят от жадности владельцев и их готовности рисковать денежными средствами. Так, большинство МФО работают в диапазоне от 0,5 до 2 процентов за день. Возможно и отклонение от этих показателей, причем как в большую, так и в меньшую сторону.

Но давайте допустим, что кредит выдаётся на два процента в день. Если он берётся из-за форс-мажорных обстоятельств на несколько дней, то это ещё можно пережить. Но при оформлении кредита на более длительное время, допустим на год, следует учитывать, что тогда придётся заплатить за его использование свыше 700%! Представляете, сколько это? Банковским учреждениям такая прибыль и не снилась. Правда, всё же следует учитывать и высокие риски невозвращения средств в таких случаях. Нужно отметить, что многие МФО имеют свои программы лояльности, в результате которых после длительного использования заёмных средств и позитивного опыта ставка уменьшается. Как правило, дно в микрофинансовых организациях составляет около 0,1-0,3 процента в день. Если взять минимум (0,1%), то в год придётся переплачивать только 36,5%, что не сильно превышает обычные банковские кредиты. Но сколько придётся выплатить до этого? Суммы просто баснословные! Вот так, ведь займ в микрофинансовой организации стоит дорого.

Заключение

Напоследок хочется поговорить о таком аспекте, как возвращение долгов. Мало того, что в этом случае приходится существенно переплачивать, так ещё и существует риск набраться проблем с негативной стороной деятельности этих структур. Так, у МФО довольно много плохих кредитов. Поэтому при невозвращении суммы они или сами начинают давить на заёмщика, или же передают информацию о нём в третьи компании (коллекторам).

Следует отметить, что методы влияния часто находятся на границе закона, а то и вообще её переступают. Нередко можно встретиться с психологическим насилием или порчей имущества. Первое, увы, не считается современным законодательством преступлением, пока не приобретает чудовищных форм вроде доведения до самоубийства. В любом случае необходимо обратить внимание на такое не подобающее поведение контролирующих органов, поскольку есть цивилизованные методы разрешения споров - в судах.

На какие деньги они существуют, кто контролирует их работу, а также какую пользу может получить от них заемщик. Но прежде всего необходимо определиться с самим термином.

Что такое микрофинансирование

Сразу после своего появления термин "микрофинансирование" указывал на услуги по кредитованию, которые предоставлялись представителям малого и среднего бизнеса. Этот способ был более доступным по сравнению с той процедурой, которую необходимо было пройти для того, чтобы получить кредит на бизнес в обычном банке.

Однако со временем этот термин утратил свое первоначальное значение. МФО по-прежнему продолжают выдавать бизнес-кредиты, но теперь их клиентами стали также частные лица. Им дается возможность получить микрозайм - это мгновенный кредит, для которого не требуется тщательного анализа финансового состояния и кредитоплатежности заемщика.

МФО - что это?

Таким образом, микрофинансовая организация - это небанковская организация, деятельность которой направлена на выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Схема выдачи этих кредитов намного проще, чем в банке. Как и любой другой организации, для полноценной работы МФО необходим капитал. Микрофинансовая организация может привлекать ресурсы из различных источников. В первую очередь это высокие проценты от предоставленных займов, а также сотрудничество с инвесторами. Ими могут быть как так и банковские организации. В последнем случае МФО является дочерней организацией такого банка.

Узнать МФО среди прочих финансовых организаций достаточно просто. Они привлекают внимание своими рекламными слоганами в духе «Деньги до зарплаты», «Кредит за 15 минут», «Быстрые деньги» и т. д. Их услуги распространяются в местах массового скопления людей. Зачастую такие организации имеют не более 1-2 сотрудников.

Виды МФО

Каждая страна определяет свои виды МФО с помощью законодательной базы. Также она определяет форму их регистрации. Главный критерий, который указывает на то, что перед вами микрофинансовая организация, - это упрощенная система кредитования. Таким образом, все легально действующие небанковские структуры, которые осуществляют кредитование по таким схемам, можно условно разделить на такие виды:

• Финансовая группа.
• Фонд поддержки предпринимательства.
• Кредитное общество.
• Кредитное агентство.
• Кредитный кооператив.

Как уже говорилось, многие МФО являются дочерними структурами банков. Такая деятельность для последних достаточно выгодна. Дело в том, что у банка появляется возможность выдавать кредиты, процентные ставки по которым в несколько раз превышают те, которые выдаются непосредственно им самим. Естественно, существует большой риск того, что такой кредит останется непогашенным.

Кто контролирует работу МФО

Главным органом, контролирующим работу МФО, является Центральный банк того государства, на территории которого существует эта организация. Лицензирование этих объектов также проводит ЦБ. Микрофинансовые организации также должны быть внесены в госреестр. Кроме того, они могут получить разрешительные документы в тех учреждениях, которые контролируют работу других финансовых организаций.

ФЗ «О микрофинансовых организациях»

Если говорить о России, то здесь данное направление в бизнесе появилось не очень давно. Соответственно и законы, которые регулируют их деятельность, были приняты всего несколько лет назад. На данный момент существует два закона, которые регулируют микрофинансы:

• ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (принят 02.07.2010).
• ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (принят 05.07.2010).

В соответствии с назваными законами, существуют некоторые ограничения форм и законов вклада. Если говорить о сумме выданного займа, то она не должна превышать 1 млн рублей. Вместе с тем запрещается выдача кредита в иностранной валюте вне зависимости от суммы. В случае с инвестированием банк может принимать вклад, размер которого не менее 1,5 млн рублей (от одного вкладчика).

Кроме того, все микрофинансовые организации России должны гарантировать, что сведения о финансовых операциях заемщиков будут сохранены. Это значит, что при выдаче кредита МФО не имеет права требовать предоставления контактных телефонов «друзей», которым можно сообщить о просрочке платежа по договору займа, если не будет возможности связаться с самим заемщиком.

Кредиты

Существует мнение, что МФО готова выдать кредит практически каждому, кто за этим обратится. Но это ошибочное представление. Прежде чем работать с клиентом, любая организация должна выяснить кредитоспособность клиента. Для этого используют кредитный скоринг. Именно эта система позволяет потенциальному заемщику получить решение о выдаче кредита или отказе от него на протяжении 10-15 минут. Кроме того, эта услуга доступна даже в онлайн-режиме.

Кредитный скоринг - это система анализа платежеспособности заемщика, которая основывается на определённом алгоритме и осуществляется посредством обработки анкетных данных. Результат обработки этих данных выражен в баллах. Такую схему платежеспособности клиента используют практически все микрофинансовые организации. Займы, таким образом, выдаются не работником МФО, а компьютерной программой, поскольку только от результатов её работы зависит решение.

Если по результатам кредитного скоринга потенциальный заемщик является платежеспособным, то кредит он может получить практически в тот же день. Однако сумма, на которую выдается кредит, зачастую меньше, чем та, о которой было заявлено изначально. Дело в том, что с помощью кредитного скоринга можно более реально оценить платежеспособность клиента, чем основываясь только на его личном мнении, которое часто бывает завышенным.

Проценты по кредиту рассчитаны на каждый день, а не на месяц или год, как это бывает в банках. Поэтому в большинстве МФО кредиты выдаются только на две недели или месяц. В противном случае переплата по кредиту может составить сумму, которая в два или три раза больше той, что получил заемщик.

Инвестиции

Необходимо более детально поговорить о том, откуда МФО получает свой капитал. Микрофинансовая организация может сотрудничать с инвесторами. Поскольку государство не дает своих гарантий на вклады в МФО, инвестировать в них свои деньги достаточно опасно. Существует достаточно большой риск того, что вкладчик не только не получит процентов, но и потеряет свой вклад. Инвестиции в микрофинансовые организации имеют ряд отличий от банковских вкладов:

1. Доход, который можно получить от таких инвестиций, превышает банковский в 1,5-2 раза.
2. Риски вложений, соответственно, также значительно выше.
3. В случае инвестирования в МФО досрочное изъятие вклада в большинстве случаев невозможно (исключение - такая возможность дополнительно оговорена в договоре). В банках такое право гарантируется вкладчику законом.
4. Инвестор, получивший доход от МФО, должен выплатить государству налог на доходы. Депозиты в банках подлежат налогообложению лишь в некоторых случаях.

Как видим, доходность такого инвестирования достаточно высокая, но и риск максимальный. К тому же он значительно увеличивается во время финансовых кризисов, когда у большинства заемщиков резко понижается уровень доходов. В случае если подобная организация будет признана банкротом, инвестор не сможет вернуть даже свой вклад, не говоря о процентах, ведь зачастую микрофинансовая организация - это учреждение, которое не имеет своего имущества, что можно было бы продать в счет долгов.

Рейтинг ведущих МФО России

Несмотря на все риски и высокие проценты по займу, с каждым годом появляется все больше людей, которые обращаются в микрофинансовые организации. Список таких компаний увеличивается вместе со спросом на подобные услуги. Наибольшей популярностью пользуются:

1. «Платиза».
2. MoneyMan.
3. «Быстроденьги».
4. «Займо».
5. «МигКредит».
6. «Займер».
7. VIVA Деньги.
8. «Мани Фанни».
9. «Русмикрофинанс».
10. МФО «Саммит».

Микрофинансовые организации, список которых предоставлен выше, занимают первые десять лидирующих мест в рейтинге, который был составлен в соответствии с запросами пользователей и частотой упоминания в СМИ.

Вместо заключения

Учитывая все плюсы и минусы подобной организации, можно сделать вывод, что кредиты в подобных компаниях невыгодны в первую очередь заемщику. Микрофинансовая организация - это учреждение, которое было создано, прежде всего, с целью заработка. Поэтому МФО может быть интересна с точки зрения инвестирования.

Однако финансовая неграмотность большинства населения и привычка жить в кредит способствуют увеличению количества подобных организаций на территории страны. Главное, что привлекает людей, - это простота получения кредита, отсутствие необходимости предоставлять пакет документов, быстрота получения а также возможность взять в кредит даже тем, у кого была испорчена кредитная история.

Микрофинансовые организации ассоциируются у многих людей с чем-то негативным и неприятным. Сразу на ум приходят такие слова, как грабительский процент, кабала, коллекторы, просроченная задолженность, выбивание долгов.

Однако, микрофинансовая деятельность – это прежде всего обычный бизнес, основной целью которого является получение прибыли. И, соответственно, если бы не было спроса, то и выдача займов просто перестала бы существовать. Как показывает практика, услуги микрофинансовых организаций довольно востребованы среди населения, и если пользоваться этими услугами с умом, то сотрудничество с подобными конторами будет довольно продуктивным.

В этой статье мы постараемся разобраться, как работают МФО, какие законы регулируют деятельность подобных организаций, кто является основными клиентами, и, главное, возможно ли получить доход от выдачи займа микрофинансовым организациям, или это слишком рискованно.

Чем занимается МФО, как регулируется деятельность микрофинансовых организаций, кто является клиентами этих организаций

Деятельность всех микрофинансовых организаций регулируется довольно большим количеством различных нормативных правовых актов и информационных документов. И первым в списке идёт Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в редакции Федерального закона от 23.07.2010 №251-ФЗ):

Причём, стоит отметить, что законодательная база в области микрофинансовых организаций постоянно совершенствуется.
Надзор за МФО осуществляет Банк России, на сайте которого мы можем посмотреть полный реестр микрофинансовых организаций, которые имеют право на микрофинансовую деятельность: www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro

Главным видом деятельности МФО является предоставление заемщикам (физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам) микрозаймов в размере, не превышающем 1 млн рублей. Причём, основная масса микрофинансовых организаций специализируется на небольших займах физическим лицам «до зарплаты» (так называемые PDL займы, от английского pay day loans). Сумма таких займов обычно небольшая, от 1000 до 30000 рублей, срок, как правило, не больше месяца, а процент по ним очень высок, и составляет примерно 1-2% в день. Для того, чтобы получить деньги в долг таким образом, достаточно всего лишь паспорта. Проверка платежеспособности клиента обычно занимает не больше 20 минут. Большое количество МФО рассматривает заявки на предоставления займа онлайн.

Понятное дело, что при такой поверхностной оценке платежеспособности клиентов (скоринге), уровень просрочки и невозвратов будет очень высок, отсюда и такие грабительские процентные ставки по выдаваемым займам. В некоторых МФО решение о предоставлении займа клиенту принимается вообще на улице, на основании одного лишь скана паспорта. Речь идёт о «кредитоматах»:

Очевидно, что получить кредит в банке будет гораздо выгоднее, а уж тем более, если у Вас есть возможность получить кредитную карту с грейс периодом (см статью « «), то пользоваться деньгами банка можно будет вообще бесплатно. Однако, бывают случаи, когда микрофинансовая организация действительно выручает:

У Вас испорчена кредитная история;

Вам нужна небольшая сумма на короткий срок. Например, необходимо срочно оплатить кредитку, чтобы не вылететь из грейс периода. И тогда даже такая страшная ставка как, 1 % в день на непродолжительный срок будет выгоднее, чем платить полные проценты по своей кредитной карте;

У Вас нет официально подтвержденного источника дохода (т.е. Вы получаете з/п в конверте);

Если Вы студент или пенсионер, то почти все банки не захотят дать Вам деньги в долг;

Вы представитель бизнеса и Вам нужен кредит на развитие (проценты по таким займам намного ниже, чем для физических лиц).

Если Вы представитель микробизнеса, то банки Вам, скорее всего, не помогут. Как рассказывает представитель Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности при правительстве Москвы Анна Михайлова (в статье на banki.ru от 10.07.2015): «… стало практически нереально получить кредиты в банках на развитие бизнеса…»:

А глава ВТБ Андрей Костин недавно заявил, что малый и средний бизнес нет смысла кредитовать, так как для банка это потенциально невозвратные долги:

Как выбрать МФО для получения займа

Если Вам понадобилось воспользоваться услугами микрофинансвовой организации, то не стоит бежать в первую попавшуюся контору, можно для начала сравнить предложения от разных компаний.

Для этого воспользуемся порталом banki.ru .
Кликаем в разделе «Продукты и Услуги» на раздел «Микрозаймы»

Здесь мы указываем сумму, необходимый срок займа, а также можем задать дополнительные параметры поиска.

Также мы можем указать желаемый способ получения займа: наличными, на пластиковую карту, через систему денежных переводов, на банковский счёт, на электронный кошелек.

Очевидно, что чем больше критериев поиска Вы задаёте, тем меньше предложений будет соответствовать заданным параметрам. Введем в поле город Москва и необходимую сумму, например, 7000 рублей и срок до 30 дней, а остальные поля оставим пустыми:

Сервис поиска выдает нам 37 предложений, причём, обратите внимание, что в некоторых компаниях, например, «Саммит» или «VIVA деньги» в первые 7 дней займа процентная ставка за пользование деньгами равняется нулю. А компания «Е Заём» в рамках рекламной акции бесплатно предоставляет первый заём на сумму до 10000 рублей сроком на 1 месяц.

В любом случае, внимательно читайте договор займа, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Обратите особое внимание на полную стоимость кредита (МФО обязаны писать полную процентную ставку по займу. Например, компания «Быстроденьги» в своём договоре честно пишет, что процентная ставка составляет 730% годовых).

А также не упустите из виду условия досрочного погашения займа. Например, в компании «Мигкредит» для того, чтобы досрочно погасить задолженность, Вам нужно письменно предупредить компанию о таком намерении аж за 28 дней, что весьма проблематично, если Вы взяли займ на меньшее количество дней.

Как получить доход от выдачи займов

Большинство МФО предлагает физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, и юридическим лицам разместить свои денежные средства под процент в своей компании. Причём, сумма минимальной инвестиции для физического лица составляет 1,5 млн рублей, а для индивидуального предпринимателя – 500 тысяч рублей.

Для этого заключается договор займа, где заёмщиком выступает МФО, а кредитором — Вы. И, соответственно, за пользование Вашими деньгами микрофинансовая организация выплачивает Вам проценты. Причём, доход от подобного рода «депозитов» несколько выше, чем предлагают банки по своим вкладам.

В первой половине сентября средняя максимальная ставка топ-10 банков РФ по рублевым депозитам для населения составила 10,51%. А вот МФО в среднем предлагают проценты 16-24 %. И они могут себе это позволить, ведь Ваши деньги они дают в долг под 300-700% (тут, правда, и доля невозвратов высокая, но всё же разница в процентах довольно существенная).

Однако, прежде чем бежать в микрофинансовые организации для размещения своих денег под такие проценты, оцените риски и изучите некоторые тонкости такого способа инвестирования.

«Вклады» в МФО не попадают под государственную программу страхования вкладов

Так что в случае возникновения проблем у микрофинансовой организации АСВ никакую страховку в пределах 1,4 млн рублей Вам не предоставит. Так что Вы размещаете деньги на свой страх и риск (правда, за повышенный риск Вы как раз и получаете повышенный доход). В случае банкротства МФО, Вы становитесь в третью очередь кредиторов (как инвесторы), и, соответственно, получить обратно хотя бы маленькую часть своих инвестиций будет практически невозможно.

Для того, чтобы успешно инвестировать в МФО и понизить риски, нужно следовать некоторым рекомендациям.

1 Выбирайте для инвестирования только крупные МФО, которые находятся на вершине рейтинга, который составляет рейтинговое агенство «Эксперт». По общему размеру портфеля микрозаймов на 01.07.2015 лидирует ООО «Домашние деньги»:

По объёму выданных микрозаймов в первом полугодии 2015г. лидирует ГК «Быстроденьги»:

А вот по объёму выдачи микрозаймов бизнесу лидирует ООО «Микрофинанс» (в учредителях которого, кстати, значится ВТБ 24, о чём можно узнать на сайте организации) и ОАО «Финотдел»

2 Не обращайте внимание на заявления МФО, что Ваш займ можно застраховать. Ни одна крупная страховая компания не будет страховать подобные риски. Скорее всего, Вам предложат застраховаться в какой-нибудь малоизвестной компании, которая тесно связана с бизнесом данной конкретной микрофинансовой организации.

Вот свежий пример, смотрим газету «Коммерсант»:

Инвесторы обанкротившегося МФО «Рамфин» не могут получить страховку со страховой компании СК «Республиканский страховой дом» (РСД).

К тому же, в основном, страхуется риск, что компанию признают банкротом (как например в СК «Держава»), а, как известно, процедура банкротства не быстрый процесс, и у Вас за это время просто может истечь страховой полис. Не исключен также вариант, что Ваша страховая компания обанкротится еще раньше МФО…

Полагаться на рейтинг надёжности Рейтингового агенства «Эксперт» на 100 % конечно нельзя. Например МФО «Народная казна» на состояние 14 октября 2014 года имела рейтинг надежности А+(«Очень высокий уровень надежности»), прогноз «стабильный», а в июле 2015 компания уже была финансово несостоятельна:

4 Имейте в виду, что Ваш доход (если Вы физическое лицо) будет облагаться налогом в 13 % (МФО будет являться страховым агентом и перечислит налог за Вас). Так что, из заявленной доходности вычитайте налоги (правда, НДФЛ можно вернуть у государства при покупке, например, недвижимости, посредством налогового вычета). А если Вы ИП на упрощенке, то налог составит 6% (которые ещё и могут быть зачтены, как ежегодные страховые взносы).

5 Сумма Ваших инвестиций как физического лица не может быть ниже 1,5 млн рублей, а как индивидуального предпринимателя – не ниже 0,5 млн рублей. Привлекать меньшие суммы МФО просто не имеет права по закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ. Так что если Вы видите рекламу с привлечением меньшей суммы – ни в коем случае не вкладывайте туда свои деньги!

6 Прочитайте отзывы о компании, особенно негативные.
Также имейте в виду, что в стране кризис, и вкладывать свои деньги в организации, которые занимаются выдачей займов не совсем безопасно. Многие предприятия закрываются и люди остаются без источников дохода, во многих местах заработная плата просто уменьшается, цены растут и т.д. и поэтому просрочка по займам будет только расти.

Смотрим статью в газете «Коммерсант» от 15.10.2015 и узнаём, что имеет просрочку уже каждый второй займ, выданный микрофинансовыми организациями:

К тому же в стенах нашей Думы прозвучали предложения вообще запретить микрозаймы, чтобы защитить беднейшие слои населения и исключить «ростовщичество»:

Например, «Русский Стандарт» со своей «Зимней сказкой» или «Югра» с «Исполнением желаний» (которые, кстати, до сих пор можно пополнять) предлагали очень выгодные предложения. Эти вклады застрахованы государством, и в случае отзыва лицензии у банка, АСВ выплатит Ваши деньги в пределах 1,4 млн рублей. К тому же, по вкладам налогом облагается только доход, превышающий ставку 18,25% (такие условия действуют до конца 2015 года, какие будут условия в 2016 году пока не известно).

Однако, инвестирование в микрофинансовые организации всё-таки имеет право на существование, и если у Вас есть свободные средства, то вполне можно воспользоваться этим инвестиционным инструментом. Особенно, если банки, предлагающие ранее «вкусные» пополняемые вклады, вдруг перестанут принимать дополнительные взносы или у них просто отзовут лицензию.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)