Займы и кредиты в сознании обычных людей являются одним и тем же. Оба понятия подразумевают пользование чужими деньгами или другим имущество определенное время с уплатой за это процентов или без них.

Но на самом деле эти продукты имеют существенные отличия, которые очень важно знать перед оформлением договора.

Понятие

Перед тем, как рассматривать, чем отличается займ от кредита необходимо разобраться с тем, что же это такое. Заем – это передача от одного лица, являющегося заимодавцем другому – заемщику денег или вещей, объединенных родовыми признаками во временное пользование на условиях возврата.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Выдавать и получать займы по российскому законодательству могут любые юридические и физические лица, если это не запрещено законом или иными документами, например, Уставом организации.

Одним из видов займов являются кредиты. Они также подразумевают передачу денежных средств во временное пользование заемщиком, но на этом их сходства заканчиваются. Предоставлять кредиты могут только компании, имеющие соответствующее разрешение. Обычно это банки.

Стоит знать, что кредит подразумевает обязательное наличие процентов, уплачиваемых за пользование чужими деньгами.

Видео: Консультация юриста

Виды их особенности

Существует огромное количество видов займов и кредитов. Их классификация может быть проведена по различным признакам, например, срок использования денежных средств, наличию процентов и так далее.

Особенно важно правильно определить вид займа для организаций, ведь им нужно делать проводки денежных средств по бухгалтерии.

Рассмотрим основные виды кредитов, популярных в России:

• потребительское кредитование;
• автокредиты;
• ипотека;
• коммерческие.

Наиболее востребованы среди населения РФ потребительские кредиты, которые могут предоставляться на покупку техники, ремонт или неотложные нужды заемщика. Особенность таких кредитов заключается в том, что они просто оформляются и имеют достаточно высокие ставки.

Важно! Одним из видов потребительского кредитования являются кредитные карты. Этот способ набрал популярность, так как часто предусматривает возобновляемый лимит задолженности и может иметь беспроцентный или так называемый льготный период.

Более выгодными являются кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. В этом случае залогом выступает приобретаемое имущество и у банка появляется возможность снизить ставку за счет хорошего обеспечения возврата долга.

Отдельно стоит выделить коммерческие кредиты, которые выдаются предприятиям и организациям для развития новых направлений, приобретения оборудования и проведение сделок, требующих больших финансовых вложений.

Займы можно разделить на следующие виды:

• от одного физического лица другому;
• между организациями;
• между юридическим и физическим лицом.

Любое частное лицо может не только получить, но и выдать займ. Если сделка проходит между двумя физическими лицами, то она имеет свои особенности. Например, при размере ссуды до 10 МРОТ не обязательным является заключение письменного договора, а все займы менее 50 МРОТ считаются беспроцентными, если иное не оговорено в соглашении.

Между собой организации также могут выдавать займы. Это служит хорошим источником для финансирования крупных проектов для небольших компаний, которым привлечь банковский кредит бывает проблемно.

В случае если организация выдает заем физическому лицу, то необходимо учитывать возможные налоговые последствия, которые могут возникнуть при слишком низких ставках. Часто компании также привлекают денежные средства от частных лиц, особенно являющихся собственниками бизнеса.

Отличие займа от кредита в таблице

Не стоит путать понятие займа и кредита. Выдать кредит может только банковская организация, имеющая соответствующее разрешение центрального банка. Займы могут предоставлять все компании и частные лица без особых ограничений.

Кредит носит обычно денежную форму. Заем в ряде случаев может быть предоставлен не только деньгами, но и вещами, у которых есть общие признаки и нет индивидуальных. Например, можно передать в долг пиломатериалы или гвозди, но нельзя выдать заем картинами известных художников или скульптурами.

В случае если заем был предоставлен вещами, то погашение его деньгами не допускается. Возврат происходит таким же имуществом, которое было получено. Единственное, что при наличии процентов они могут быть выражены в денежной форме.

Кредит подразумевает обязательную уплату вознаграждения банку за пользование его деньгами. Заем не всегда имеет возмездный характер. Организации и частные лица могут предоставлять займы на беспроцентной основе. Это происходит часто, когда в долг деньги передаются родственникам или аффилированным лицам.

Кредиты можно в любой момент погашать досрочно, не спрашивая на это разрешения от банка. Заем может быть погашен досрочно, только если имеется соглашение об этом с заимодавцем. Исключение составляют беспроцентные займы, которые можно погашать раньше без ограничений.

Таблица. Основные отличия кредитов и займов.

Классификация

Займы и кредиты классифицируют по разным признакам, в зависимости от того для чего прибегают к определению типа ссуды.

Рассмотрим, по каким признакам классифицируются займы и кредиты:

• сроки;
• наличие процентов;
• цели;
• обеспечение.

Одной из самых важных классификаций является определение типа кредита или займа по сроку. Это особенно необходимо для организаций, которые используют разный счет в бухгалтерском учете в зависимости от срока договора.

Классификация кредитов и займов по срокам:

• долгосрочные;
• краткосрочные;
• бессрочные.

Долгосрочными признаются задолженности, если договор предусматривает срок пользования имуществом или деньгами более 1 года. В других случаях займы и кредиты принято относить к краткосрочным. Отдельно стоит выделить бессрочные займы. Их необходимо возвращать при поступлении требования от кредитора в течение 30 дней.

Важно! Кредиты бессрочными быть не могут. В кредитном договоре обязательно указывается период кредитования.

Займы могут не иметь процентов. В этом случае они будут беспроцентными. К такой категории соглашений часто прибегают учредители при выдаче ссуды своим организациям, особенно на этапе развития. Кредиты предоставляются только на возмездной основе, хотя в ряде случаев ставка по ним может быть минимальной.

Могут быть предоставлены целевые ссуды. В этом случае заемщик может потратить полученные средства только на решение определенных задач, а кредитор получает возможность проводить контроль за расходование денежных средств заемщиком. Нецелевые кредиты и займы могут быть потрачены на любые приобретения, не противоречащие законам.

Наличие обеспечения очень важный параметр, если в сделки участвуют не аффилированные лица. Кредитору важно получить гарантию возврата денег, взамен он сможет снизить ставку. В качестве обеспечения обычно используется поручительство или залог движимого и недвижимого имущества заемщика.

Учет и аудит

В отличие от частных лиц организации обязаны вести бухгалтерский учет. Правильное оформление документов и учет расчетов по кредитам и займам помогут избежать претензий со стороны проверяющих органов и неприятных налоговых последствий.

Все займы и кредиты со сроком погашения до 1 года учитываются на счете 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам». Долгосрочные ссуды учитываются на счете 67. Проценты заемщиком учитываются обычно на 91 счете, так как они являются прочими расходами.

В соответствии с учетной политикой организации может быть допустим перевод долгосрочных займов в краткосрочные и наоборот.

При проведении аудиторской проверки устанавливается правильность оформления и учета операций с займами и кредитами, целевое использование полученных средств, правильность определения сумм процентов, полнота и своевременность выплаты задолженности, наличие просроченной задолженности и т.д.

Договор

Правильно составленные договора помогают избежать сторонам конфликтных ситуаций при возникновении спорных моментов по сделке. Важно уделить особое внимание документам еще на этапе подготовки. Например, заемщик может включить пункт о возможности досрочного погашения в договор займа.

В каждом случае разрабатывать соглашение необходимо индивидуально, но на практике в него входят следующие условия:

• объект займа или кредита, сумма, срок;
• условия и порядок выдачи и погашения ссуды;
• формы обеспечения;
• цели;
• проценты и порядок их выплаты;
• прочие условия.

Особое внимание при составлении договора займа уделяется ответственности заемщика. Пени за просрочку очередного платежа могут быть очень значительными. Дополнительно заимодавец может потребовать рассчитаться с долгом досрочно.

Чем отличается кредит от займа?

Кредит или заем? Для большинства людей эти два понятия полностью идентичны. Доля логики в таком мнении присутствует: и та и другая операция дает возможность получения финансовых средств в долг на предварительно оговоренный период. Но специалисты едины в своем мнении, что это два абсолютно разных понятия, и их отличия можно охарактеризовать по нескольким направлениям.

Наличие посредника
Кредит выдается только конкретными финансовыми организациями, которые имеют лицензию на этот вид деятельности. В большинстве случаев, в качестве такого финансового посредника, без которого невозможно оформление кредита, выступает банк. В то же время займы в Москве могут быть выданы любым юридическим и физическим лицом друг другу без участия посредника. Бытовым примером такой финансовой операции может послужить элементарный заем денег у знакомого.

Конечно, заем тоже может осуществляться с помощью чьего-то посредничества, но это не обязательно. Так, сын может попросить за своего лучшего друга перед родителями, если тот попал в безвыходное положение и нуждается в средствах, которые наверняка собирается возвращать. Это тоже форма посредничества, но более неформальный ее вариант. Такое устное поручительство, хотя и не налагает юридической ответственности, но может в перспективе повлиять на отношения с заимодателем, поэтому встречается довольно редко. Как правило, за займом обращаются лично к близким родственникам или хорошим знакомым.

Форма получения финансовой услуги

Что можно взять в кредит? Только денежные средства в виде наличного и безналичного расчета. В заем можно взять не только деньги, но также собственность, активы, ценности и многое другое. Не стоит упускать из вида, что все, полученное человеком в качестве займа сразу же трансформируются в разряд его личной собственности. Кредит же - это передача средств во временное пользование, которые собственностью человека не являются. Поэтому и возврат средств возможен только в денежном виде. Ни один договор не предусматривает иного варианта погашения кредита, кроме случаев компенсации, когда человек не в состоянии вернуть средства именно деньгами.

Платежные параметры кредита и займа

Определяющим отличием займа от кредита считается отсутствие платы за его использование. Другими словами, занимают чаще всего без процентов. Всем знакомо выражение, что бесплатных кредитов не существует. Это вполне объяснимо с точки зрения того, что доход от кредитования необходим для компенсации расходов на рентабельное функционирование банка. Поэтому за пользование кредитом человек обязан будет выплатить определенные, указанные в условиях договора, проценты.

Заем достаточно часто выдается на беспроцентной основе. Такой вариант может осуществляться только на добровольных началах, он возможен лишь на основе доверительных, а в ряде случаев, и приятельских отношений между людьми.

Документальное сопровождение

Все кредиты в обязательном порядке должны быть оформлены документально в виде договора. Исключений в этом правиле нет. В этом заинтересованы не только финансовым учреждениям, но все, кто оформляет потребительские кредиты в Москве . Договор - это условие, которое гарантированно обеспечивает финансовую безопасность двух сторон кредитной операции. С займом ситуация несколько отличается. Передача средств или ценностей между сторонами может сопровождаться простой устной договоренностью. Такая операция, конечно, несет в себе немалую степень риска. Но, как уже было замечено выше, заем чаще всего предполагает доверительный формат отношений между людьми.

Граждане, обращающиеся за финансовой помощью в кредитные учреждения, нередко не понимают, в чем отличие кредита от займа. В то же время важно разграничивать эти понятия, чтобы корректно оформить документы и избежать возможных финансовых неприятностей.

Под подразумевается передача денежных средств или мат. ценностей под обязательство их возврата. Процентную ставку в этом случае устанавливает займодавец.

Письменный вариант договора потребуется заключить, если размер микрозайма превышает 1000 руб. В документе прописывается сумма займа, точная дата погашения и комиссия за использование средств.

Микрозайм может быть бесплатным (согласно п. ст. 809 ГК РФ), но в таком случае надо прописывать в договоре соответствующий пункт о том, что процентная ставка за использование заемных средств не начисляется, иначе у займодавца останется законное право требовать уплаты процентов. Этим нюансом часто пользуются недобросовестные МФО.

Банковский кредит – это письменное обязательство между кредитором и его клиентом о представлении оговоренной суммы.

Атрибуты кредита:

• возвратность суммы в сроки, прописанные в договоре;
• платность – за использование кредитных средств взимается оговоренная заранее процентная ставка;
• срочность – срок погашения указывается в договоре;
• обязательность исполнения условий – одна сторона договора вправе доказать свою правоту в суде при невыполнении обязательств второй стороной.

Кредитный договор заключается письменно, в личном присутствии клиента. Предметом этого документа могут выступать только деньги. Размер комиссионных выплат вписывается в отдельном пункте. Оформление возможно только при условии, если у кредитора есть юридический статус.

Что общего у микрозаймов и банковских кредитов

В каждом из этих случаев:

• денежные средства предоставляются гражданам (или организациям) на возмездной основе, т.е. в оговоренные сроки их потребуется вернуть;
• эти финансовые продукты бывают целевыми (выданными на конкретные цели) – в этих случаях кредитор (заимодатель) вправе контролировать целевое использование денег и предъявлять заемщику претензии при выявлении нарушений условий.

Заключая договор займа, обязательно внимательно изучайте договор, особенно пункты, написанные «нечитаемым» шрифтом – прежде чем подписывать документ и брать на себя обязательства по выполнению его условий.

Чем отличаются микрозаймы и кредиты

К принципиальной разнице займа и кредита следует отнести правовое урегулирование этих отношений. Договоры займов регулируются ГК РФ. Кредиты являются также субъектом банковского права, и, помимо ГК РФ, подчиняется нормативным документам ЦБ РФ.

Другие важные отличия кредита от займа

1. Кредитный договор в обязательном порядке заключается в письменном виде, в личном присутствии заемщика, и скрепляется подписями сторон. Соглашение о выдаче микрозайма может быть заключено в устной форме, в том числе дистанционно. В частности, при оформлении онлайн-займов договор вступает в силу с момента подтверждения заемщиком согласия на перевод средств с использованием СМС-пароля (аналог цифровой подписи).
2. Процентная ставка по банковским кредитам напрямую зависит от ставки рефинансирования (как правило, превышает ее). Это связано с тем, что кредитор не является собственником денег – он использует деньги вкладчиков. Банки выступают в этой сделке посредниками, получающими свою выгоду от кредитных операций.
3. Договор займа не привязан к ставке рефинансирования, стороны в этом случае взаимодействуют напрямую друг с другом, без посредников. Банк России регулирует только верхний предел ставок.
4. В качестве предмета займа могут выступать не только деньги, но и любые материальные средства (товары или имущество). Кредиты выдаются только в денежном исчислении.
5. Задолженность по микрозаймам может погашаться единовременными или равными (аннуитетными) платежами. Погашение кредита предполагает оплату взносов аннуитетными или дифференцированными платежами
6. В качестве кредитора может выступать только лицензированная кредитная организация (банк). Займы вправе выдавать как физические, так и юридические лица, в том числе ипотечные организации – для выдачи займов лицензия не нужна.
7. Момент вступления в силу договора. При выдаче займа договор считается заключенным, начиная с момента фактического получения денег заемщиком (с момента перечисления на карту – при оформлении дистанционного микрозайма).

Кредит считается оформленным с момента согласования всех условий (консенсуальный).

Преимущества и недостатки банковских кредитов

К преимущественным отличиям кредита от займа следует отнести:

• широкий выбор кредитных предложений для физических и юридических лиц: от потребительских до ипотечных и автокредитов, и кредитов для бизнеса;
• увеличенный кредитный лимит – сумма кредита ограничена только подтвержденной платежеспособностью клиента;
• главное преимущество банковских кредитов в том, что процентные ставки по ним значительно ниже тарифов, действующих в сегменте срочного микрокредитования;
• годовая ставка по стандартным банковским продуктам варьируется в пределах 10-30% (в зависимости от вида кредитного продукта и политики финансового учреждения).

В микрофинансовом сегменте проценты рассчитываются на каждый день использования средств и варьируются в пределах 360-700% годовых – и в этом основное отличие кредита от займа.

Недостатки банковского кредитования

• жесткие требования к клиентам – подготовка объемного пакета подтверждающих документов, идеальная кредитная история, необходимость имущественного обеспечения и поиска поручителей;
• длительное рассмотрение заявки – на проверку информации, указанной в анкете, и принятие решения о выдаче кредита банки отводят от 2 до 7 рабочих дней;
• Большой процент отказов.

Малейшее сомнение в платежеспособности потенциального клиента приводит к отказу в выдаче кредита.

Преимущества микрозаймов

Микрозаймы предоставляют как физические, так и юридические лица. Популярные сегодня МФО успешно сочетают в себе преимущества всех описанных выше типов сделок:

• для оформления займов до 15000 рублей требуется только паспорт – заемщику не нужно подтверждать доход, собирать справки и искать поручителей;
• срочный микрозайм можно оформить дистанционно, через интернет. Услуга доступна в любом из онлайн-сервисов моментального кредитования при наличии доступа в интернет, действующего паспорта и мобильного телефона;
• высокий процент одобрения – до 90-95%. Получить микрозайм могут граждане с фактами просрочки в кредитной истории, официально неработающие лица, заемщики пенсионного возраста, студенты и другие категории клиентов, которым банки отказывают в кредитах;
• деньги перечисляются в течение 10-30 минут. Займ можно получить на банковскую карту, личный счет в банке, на электронный кошелек или через систему моментальных денежных переводов;
• максимальный кредитный лимит по срочным микрозаймам не превышает 15-30 тыс. рублей. Срок погашения по этому финансовому продукты не может превышать 15-30 дней;
• у заемщиков есть возможность оформить долгосрочный микрокредит на срок до 1 года и залоговые займы под залог имущества под сниженную процентную ставку от 0,24% в день.
• микрокредит возможно погашать досрочно – до 14 дней с момента оформления договора для этого не требуется предварительного уведомления кредитора.

Микрозаймы возможно пролонгировать на срок до 30 дней – неоднократно, но не более 7 раз в 2018 году и не более 5 раз – с 2019 года.

Недостатки срочного микрокредитования

• высокие процентные ставки – 1,5-2% в сутки – основной недостаток срочного микрокредитования;
• короткий срок погашения, который не позволяет эффективно использовать заемные средства и создает значительную нагрузку на бюджет заемщика;

Жесткие условия кредитования связаны с тем, что выдавая микрозаймы без тщательной проверки платежеспособности заемщиков, МФО заведомо рискуют не получить обратно свои деньги.

Чтобы снизить потери от выдачи безвозвратных микрозаймов, компании изначально эти риски закладывают в процентные ставки. Соответственно, оплачивать их приходится добросовестным заемщикам.

Как сэкономить на срочных займах?

Чтобы получить микрозайм на более выгодных условиях, граждане могут предоставить документальное подтверждение своих финансовых возможностей:

• предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ;
• подобрать залоговое обеспечение или найти человека, готового стать поручителем;
• выбирать долгосрочные микрозаймы, которые позволяют погашать займ постепенно, небольшими суммами – в этом случае клиент получает более выгодную процентную ставку;
• стать постоянным заемщиком – для тех, кто регулярно пользуется услугами МФО и своевременно погашает микрозаймы, условия микрокредитования смягчаются.

Для таких заемщиков в МФО разрабатывают специальные , которые предполагают бонусы, льготные ставки и увеличение кредитного лимита в зависимости от статуса пользователя в сервисе.

Вы уже когда-то оформляли моментальный микрозайм, и теперь отлично понимаете, чем отличается займ от кредита? Напишите об этом в комментариях, оставьте свой отзыв о компании, с которой сотрудничали! Ваше мнение важно для нас и наших читателей!

Лучшие предложения по займам

Каждому приходилось слышать два понятия займ и кредит, в чем разница, правда, понятно далеко не всем. Но, так или иначе, эти два понятия плотно вошли в жизни каждого человека, в связи с нехваткой собственных средств для реализации своих нужд, приходится брать в долг. Но, внимательно изучив, чем отличается займ от кредита можно понять, что будет выгодно в той или иной ситуации. Попробуем разобраться в двух разных терминах, и понять, чем они между собой различаются.

Что такое займ

В первую очередь, рассмотрим, что такое на самом деле займ. Это обоюдное соглашение, заключенное в устной или письменной форме, между заемщиками заимодавцем. Согласно этому договору одна сторона, заимодавец, передает другой, заемщику, какой-либо физический предмет или деньги, на условии срочности и возвратности. Если объяснить это просто, то заемщик берет в долг деньги или иные материальные вещи на заранее оговоренный срок с обязательным условием возврата.

Все условия договора займа определяет заимодавец, кстати, им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Еще, стоит вопрос о вознаграждении, его определяет заимодавец. То есть, он может определить фиксированную плату за свои услуги, например, это актуально, когда речь идет о материальном займе, или процент от выданной сумму денежных средств.

Обратите внимание, по закону если сумма займа превышает десять минимальных размеров оплаты труда, то нужно обязательно составить письменное соглашение, заверенные у нотариуса.

Определение кредита

Кредит – это денежный займ, оформленный между двумя сторонами, одна из которых обязана носить юридический статус, на условиях, платности срочности и возвратности. Кредитные отношения обязательно должны быть оформлены в письменном виде, условия регламентирует кредитор. Что касается условий кредитного соглашения, то в нем обязательно должны быть указаны некоторые параметры: размер вознаграждения (процентная ставка), порядок и сроки уплаты.

Наверное, с таким понятием, как кредит приходится часто сталкиваться каждому из нас. Кредиты делятся на несколько видов: нецелевой или потребительский, целевой кредит, ипотека, автокредит, возобновляемая или невозобновляемая кредитные линии. Также кредиты можно классифицировать по срочности: краткосрочные и долгосрочные.

Важно! Под словом кредит подразумевается не только денежный займ, оформленный в банке, в качестве кредитора могут выступать иные небанковские коммерческие организации и юридические лица, в том числе МФК, ломбарды, кредитные кооперативы и другие.

Отличия займа от кредита

Разница между займом и кредитом существенная. Рассмотрим ее более подробно:

1. Кредит всегда выдается на основании письменного соглашения, условия которого определены кредитором, что касается займа, то договоренность может быть устная.
2. За кредит всегда предусмотрена плата, то есть процент, если говорить о займе, то здесь деньги или иные материальные ценности могут быть выданы бесплатно, то есть без процентов и прочих комиссий, на основании обоюдной договоренности между заемщиком и заимодавцем.

Еще одно отличие займа от кредита в том, что предметом сделки займа могут быть не только денежные средства, но и физические ценности, например, ювелирные изделия, автотранспортные средства и многое другое. Если речь идет о кредитовании, то предметом договора могут быть только денежные средства.

Что выгоднее

На самом деле вопрос довольно сложный, по той причине, что с одной стороны, кредит более безопасная и экономически выгодная сделка по двум причинам: отношения зафиксированы в договоре, который имеет юридическую силу, кредитор получает вознаграждение в виде денежных средств. Для заемщика особой разницы между двумя этими сделками нет, хотя по условиям займа он может быть выдан бесплатно, хотя на практике это вряд ли возможно.

Тем не менее, в любые сделки, связанные с денежными средствами, обязательно следует составлять в письменном виде. Дело в том, что в случае невозврата кредита и займа пострадавшая сторона вынуждена отстаивать свои интересы в судебном порядке. Если, договор составлен в письменном виде, то взыскать задолженность будет намного проще, а вот если был выдан займ на основании устной договоренности, то ее факт могут подтвердить лишь свидетельские показания.

Если подвести итог, то, несмотря на разницу эти два термина имеют схожие черты. Долгосрочные кредиты – это в любом случае обязательства заемщика, подлежащие исполнению в определенный срок, кстати, если по договору займа срок не определен, то заемщик должен вернуть средства или материальные ценности не позднее чем через 30 дней, после предъявления требования заимодавцем. Еще нельзя не отметить, что, по сути, кредит является одним из разновидностей займа.

). Этот договор является подвидом договора займа.

Кроме того, стоит отметить, что отношения займа регулируются только гражданским законодательством, тогда как кредитные отношения регламентируются и гражданским, и банковским законодательством.

Кредитные отношения создают новые денежные средства и увеличивают их массу в финансовой системе страны, тогда как заем только меняет распорядителя деньгами или материальными ценностями.

Классификация кредитов

Для того чтобы иметь общее представление о том, какие кредиты существуют, для каких форм собственности или категорий граждан работают те или иные виды, что они при этом с собой несут, рассмотрим общую классификацию.

Общая классификация делится по следующим параметрам:

1. По срокам оплат:
   • онкольные – погашаются исключительно после присланного кредитором уведомления (используются на сегодня крайне редко);
   • кратковременные – приблизительно выдаются сроком до шести месяцев;
   • среднесрочные – предоставляются на 6-12 месяцев;
   • долговременные – охватывает периоды времени, начиная с 12 месяцев и более, в среднем максимум до 30 годичного срока кредитования.
2. По направленности в той или иной отрасли:
   • промышленность;
   • торговля;
   • сфера услуг;
   • строительство;
   • транспортные области;
   • юридическая сфера;
   • область научно-образовательной деятельности;
   • другие индустрии или отрасли.
3. По видам обеспеченности:
   • прямого назначения – выдаются под материальные ли товарные ценности;
   • косвенной направленности – перекрывают обычно разрывы по кассовому обороту на предприятиях;
4. По оплачиваемости:
   • платные – когда приходиться оплачивать проценты за пользование кредитными средствами кредитору;
   • бесплатные – еще их называют – беспроцентные.
5. По подразделению на субъектность кредитуемых:
   • коммерческие;
   • банковские;
   • потребительские;
   • государственные;
   • международные;
   • частные – на сегодня мелким кредитованием занимаются либо индивидуальные предприниматели, либо коммерческие организации или просто частные лица;
   • ростовщический – используется мошенниками и аферистами и отнесен к противозаконному механизму, который характеризуется, как правило, криминальным подходом к требованию заемщику вернуть долг, а также применяет просто нереально высокие ставки в отношении установленных ЦБ России.

В лексиконе кредиторов присутствуют разные понятия, и мало кто из их клиентов догадывается, что зачастую термины могут обозначать один и тот же тип кредита. И если вникнуть, то выходит, что общая классификация может быть представлена также и по форме.

Форма кредита – это разновидность механизма кредитования, который непосредственно «работает» с денежными оборотами, обращением сумм в тех или иных конкретных условиях по конкретной кредитной программе.

Здесь ведутся, как правило, расчеты по процентным ставкам или с учетом их полного отсутствия, берутся во внимание сущность кредитного продукта – то есть, что именно дается в долг – товар, деньги или в смешанном виде.

Поэтому выходит, что по форме кредиты классифицируются на:

1. Товарные.
2. Денежные.
3. Товарно-денежные (смешанные).

К товарным займам относятся те кредиты, которые передаются заемщику в виде материальных или товарных ценностей.

В данном случае подразумевается, что сам товар и является обеспечением возврата займа. В этом и состоит его способ погашения долга – деньгами, вырученными из продажи товара. Товарным кредитованием выгодно заниматься тем кредиторам, которые имеют в своей собственности некие излишки товарного потребления.

Часто сегодня можно встретить товарную форму кредитования:

• в практике лизинга;
• в механизмах рассрочек;
• в механизмах проката и других похожих вариантах.

Денежные формы кредитования наиболее распространены, а потому известны всем. Не зря их относят к классической форме кредитования практически во всех государственных системах современного мира. Однако временами наблюдается некоторая уязвимость такой системы

Ведь время от времени возникающие инфляции, скачки на валютном рынке, осложнения в сфере экономики и занятости населения приводят к разным сбоям в работе денежной системы кредитования.

Поэтому иногда могут применяться товарно-денежные системы, где допускается взять в кредит деньги, а вернуть потом в форме равноценного или ценного товара.

Банковский кредит на сегодня – это самая активная группа кредиторов, которые уже давно выстроили свою стройную систему обслуживания физических и юридических лиц.

Виды банковских кредитов.

1. По назначению:
   • связанный;
   • несвязанный.
2. По форме выдачи клиентам:
   • безналичная (товары, векселя, акции и прочее);
   • наличная (денежные ценные бумаги с соответствующими знаками);
   • безналично-наличная.
3. По механизму выдачи клиентам:
   • одной общей целостной суммой;
   • при наличии овердрафта – погашения оплат за товары или услуги с расчетного счета;
   • кредитные линии – простые, возобновляемые, онкольные или контокоррентные;
   • различные варианты комбинирования.
4. По способу выдачи клиентам:
   • индивидуальные – когда задействован один банк;
   • синдицированные – задействованные несколько банков.
5. По способам и срокам погашения:
   • покрывается все одной денежной суммой;
   • используется возможность оплаты долга равными частями, но через одинаковые промежутки времени оплат;
   • задействуются неравные доли при погашении кредитных сумм с неодинаковыми промежутками времени по оплатам.
6. По видам погашения процентов:
   • уплачивается единоразово в момент оплаты общего долга по кредиту;
   • разбивается на равные взносы, которые следует вносить на счет банка в течение всего срока кредитования;
   • сверхсрочные кредиты используют часто погашение процента в момент выдачи кредитной суммы (относится к экстра-кредитованию сроком до 5 дней).
7. По обеспечению гарантий платежеспособности клиента:
   • по доверию – оформляется договором, который и является гарантом выполнения обязательств заемщиком перед своим кредитором;
   • под обеспечение – часто фигурирует залоговое имущество, ценный товар или другие материальные и имущественные ценности, которые могут изыматься банком и переходить в его собственность в случае неуплаты заемщиком долга по кредиту;
   • поручительство или гарантии других лиц – должен присутствовать гарант или гаранты, которые оформляют обязательство погасить кредитную сумму вместо заемщика в случае нарушений договора последним.

В отношении физических и юридических лиц банки часто практикуют предоставление займов в денежном выражении. Тогда как инвесторские биржи, компании или акционеры, входящие в различные торговые палаты могут применять и товарную форму кредитования.

Если же эти условия не будут выполняться (заемщик не предоставляет возможности произвести контроль над использованием целевых средств или использует средства не по указанному в договоре назначению), то заимодатель вправе потребовать досрочно полный возврат предмета договора с выплатой оговоренного вознаграждения.

чем отличаются

Говоря о принципиальных различиях, которые указаны в нижеприведенной таблице, стоит отметить, что вознаграждение по кредиту, за исключением редких случаев, всегда выше ставки рефинансирования, установленной Госбанком РФ, верхний предел которой также установлен законодательством.

Таблица. Принципиальные различия между займом и кредитом.

Различия	Заем	Кредит
Законодательное регулирование	Гражданское право	Гражданское и банковское право
Предмет договора	Денежные и другие товарно-материальные ценности	Только денежные средства
Выгода	Как правило, беспроцентный характер сделки	Платное вознаграждение в виде процентов за пользование деньгами
Форма заключения договора	Устная или письменная	Только письменная
Субъекты договора	Юридические или физические лица	В качестве кредитора – только юридические лица
Принцип возвратности	Как правило, погашается единовременно	За пользование кредитными деньгами начисляется комиссия, плата за обслуживание и пр. Возвращается заранее оговоренными частями.
Юридическое право на осуществление операции	Не требуется	Требуется лицензия

При этом банк или другая финансовая организация выступают только посредником, так как выдают деньги, которые ранее взяты под процент. Субъекты займа этого посредничества лишены и работают непосредственно друг с другом.

Кредит может выдавать только банк или другая организация, имеющие специальную лицензию на ведение такого рода деятельности. И это могут быть только деньги. А заем может выдавать кто угодно и что угодно: деньги, машины и даже шубу поносить.

Чтобы кредитный договор вступил в силу, достаточно его подписать, т.е. формально он уже будет работать и возникнут юридические отношения сторон. Даже когда банк еще не передал заемщику денежные средства.

А вот с займом – другое дело. Он начинает работать только с момента наступления реальных событий, т.е. когда получен предмет договора. Причем очень часто такой договор заключается на доверии субъектов сделки и не требует письменного подтверждения.

Вот и все отличия. Теперь вы будете досконально различать эти два понятия финансово-кредитных отношений. А лишние знания за плечами не носить…

С каждым днем все больше и больше инвалидов нуждаются в дополнительном финансировании. Цены на лекарства, продукты питания, за коммунальные платежи растут, а пенсии остаются на том же уровне. Именно поэтому инвалиды все чаще задумываются о получении кредита. Но, действительно ли людям с особым статусом можно получить ссуду в...

Кредит стал обыденной частью повседневной жизни, но не все знают, как узнать, свой долг по займу, которые ране были оформлены. Получая кредит, мы полны уверенности, что сможем его погасить, но в жизни бывает всякое. Как узнать есть ли задолженность по кредиту и что делать, чтобы узнать сумму, требуемого погашения, вы узнаете из...

Банковские кредиты сегодня предоставляются не только физическим лицам, но также юридическим. Обычно масштабы деятельности предприятий гораздо больше, чем обычных граждан. Именно поэтому порядок предоставления несколько отличается. Касается это как перечня требуемых документов, так и различных иных моментов. В первую...

Один из самых мощных финансовых инструментов в экономике всего мира – это международный кредит. Хотя бы раз в жизни каждое государство обращалось за финансовой помощью к различным международным финансовым организациям. Какую роль в экономике играет международный кредит и действительно ли он является важным для...