От переводчика: В последние месяцы в жизнь многих людей прочно вошли новости сферы финансов. Одна из недавних тем - возможное отключение России от системы SWIFT . Угроза выглядит очень серьезно, но что на самом деле грозит стране, если события будут развиваться по этому сценарию? Наш сегодняшний материал призван помочь разобраться с тем, как все устроено в глобальном мире финансов.
На прошлой неделе [статья опубликована в ноябре 2013] Twitter сошел с ума из-за того, что кто-то перевел почти 150 миллионов долларов за одну транзакцию в криптовалюте. Появление такого твита было в порядке вещей:
Транзакция 194 993 биткоинов стоимостью в 147 миллионов долларов порождает много тайн и спекуляций
Было много комментариев о том, насколько дорого и сложно было бы это реализовать в обычной банковской системе, и, вполне возможно, что так оно и есть. Но при этом я обратил внимание вот на что: по своему опыту знаю, что почти никто не понимает, как на самом деле работают платежные системы. То есть: когда вы «перечисляете» денежные средства поставщику или «производите платеж» на чей-либо счет, как деньги переходят с вашего счета на счета других ?
С помощью этой статьи я попытаюсь изменить ситуацию и проведу простой, но, надеюсь, не слишком упрощенный, анализ в этой области.
Для начала найдем точки соприкосновения
Думаю, прежде всего, нужно понимать, что банковские депозиты являются обязательствами [банка перед вами] . Когда вы кладете деньги в банк, фактически у вас нет депозита. Это не мешок с деньгами, на котором написано ваше имя. Вместо этого, вы дали взаймы эти деньги банку. Он должен их вам. Эти деньги становятся одним из обязательств банка. Именно поэтому мы говорим, что наши деньги находятся на кредитном счету: мы предоставили банку кредит. Аналогично, если вы превышаете кредит и оказываетесь должны банку, это становится уже вашим обязательством и их активом. Чтобы понимать, как движутся деньги, важно понять, что каждую запись в бухгалтерском отчете можно рассматривать с этих двух точек зрения.Перевод средств на счет клиента того же банка
Начнем с простого примера. Представьте, будто вас зовут Элис , и вы являетесь клиентом, скажем, банка Barclays. Вы должны 10 фунтов своему другу по имени Боб , который тоже пользуется услугами Barclays. С Бобом легко расплатиться: вы говорите банку о своих намерениях, он снимает денежные средства с вашего счета и вносит 10 фунтов на счет вашего друга. Процедура осуществляется в электронном виде через автоматизированную банковскую систему Barclays, все предельно просто: деньги ни поступают в банк, ни выводятся из него; происходит лишь обновление системы счетов. Банк должен вам на 10 фунтов меньше, а Бобу – на 10 фунтов больше. Все уравновешивается, и все происходит внутри банка: говорят, что транзакция «зафиксирована» в бухгалтерских книгах банка. Это представлено на схеме ниже: участие принимают лишь три стороны – вы, Боб и Barclays. (Естественно, тот же анализ можно провести, если вы осуществляете транзакцию в евро через Deutsche Bank или в долларах через Citi и т.п.)
Но что происходит, когда вам нужно перевести деньги на счет клиента другого банка?
Здесь ситуация интереснее. Представьте, что вам нужно заплатить некоему Чарли , клиенту банка HSBC. Возникает проблема: банку Barclays несложно снять 10 фунтов с вашего счета, но как им убедить HSBC, чтобы те увеличили счет Чарли на 10 фунтов? Зачем банку HSBC соглашаться на то, чтобы быть должными Чарли больше, чем раньше? Они же не благотворительная организация! Ясно, что ответ заключается в том, что, если мы хотим, чтобы HSBC были должны Чарли немного больше, им нужно быть должными кому-то другому немного меньше .Кем же должен быть этот «другой»? Это точно не Элис: если помните, она никак не связана с HSBC. Методом исключения выясняется, что единственный возможный вариант – это Barclays. И первое, что при этом приходит на ум: что, если HSBC откроет счет в Barclays, а Barclays откроет счет в HSBC ? Каждый из банков мог бы открыть счет в другом банке и регулировать эти счета для решения такого рода проблем…
Вот как можно поступить:
- Barclays могут снять 10 фунтов со счета Элис
- Затем Barclays могут добавить 10 фунтов к счету HSBC, открытому в банке Barclays
- После этого Barclays могут послать сообщение HSBC о том, что они увеличили их счет на 10 фунтов и хотели бы, чтобы те, в свою очередь, увеличили на 10 фунтов счет Чарли
- HSBC получили бы это сообщение и, зная, что у них есть лишние 10 фунтов на депозите в Barclays, могли бы увеличить счет Чарли.
Такая модель обработки платежей (и ее более сложные разновидности) известна как деятельность банков на основе корреспондентских отношений. Графически ее можно представить подобно схеме, представленной ниже. В качестве основы берется предыдущая схема и добавляется второй коммерческий банк; важно отметить, что наличие корреспондентских отношений позволяет банкам облегчить выплату платежей соответствующим клиентам.
Схема работает довольно неплохо, но возникают некоторые сложности:
- Наиболее очевидно, что такое возможно лишь в случае, когда два банка поддерживают непосредственную связь друг с другом. В противном случае либо у вас не получится произвести платеж, либо вам нужно будет проложить маршрут через третий (или четвертый!) банк, пока вы не завершите путь из пункта А в пункт Б. Безусловно, это увеличивает расходы и степень сложности. (Некоторые специалисты ограничивают использование понятия «корреспондентские отношения» ситуациями с участием различных валют, однако мне кажется, что данный термин полезно применять даже в более простых ситуациях)
- Больше беспокойства вызывает тот факт, что это еще и рискованно. Взгляните на ситуацию с позиции банка HSBC. Результатом произведенного ими платежа стала повышенная уязвимость со стороны Barclays. В нашем примере – всего на 10 фунтов. Но представьте, что сумма составила 150 миллионов фунтов, и банком-корреспондентом был не Barclays, а менее крупная и, возможно, менее надежная организация: у HSBC возникли бы большие неприятности, если бы этот банк разорился. Один из путей решения – внести небольшое изменение в самой модели: вместо того чтобы зачислять средства на счет HSBC, Barclays могли бы попросить HSBC списать деньги со счета, которым пользуется Barclays. Тогда не было бы нужды в крупных межбанковских расчетах. Однако при таком подходе возникают другие сложности и, так или иначе, взаимозависимость, присущая этой модели, является достаточно большой проблемой.
[Замечание: это не то, что происходит сегодня *на самом деле*, так как вместо этого используются системы, описанные далее, но я считаю, что было логично начать историю именно так, чтобы вы четко могли представить происходящее]
Погодите… зачем все усложнять? Нельзя ли просто воспользоваться системой SWIFT [англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – Международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей] и покончить с этим?
Как правило, во время обсуждения платежных систем обязательно найдется человек, который будет махать руками, кричать «SWIFT» и считать, что вопрос решен. По-моему, это только подтверждает, что такие люди, наверняка, не понимают, о чем говорят.Сеть SWIFT позволяет банкам беспрепятственно обмениваться друг с другом электронными сообщениями. Один из типов сообщений, который поддерживается сетью SWIFT – это MT103. MT103 дает возможность одному банку давать указания другому банку, чтобы последний перечислил сумму на счет одного из своих клиентов, в то время как та же сумма списывается со счета организации, посылающей сообщение, в банке, принимающем его, так чтобы все уравновешивалось. Можете представить, как сообщение MT103 применялось бы в случае, описанном в предыдущей части.
Таким образом, в результате отправления сообщения MT103 в сети SWIFT деньги «пересылаются» между двумя банками, но особенно важно понять, что же происходит на самом деле: сообщение по сети SWIFT – всего лишь указание; движение денежных средств осуществляется при их перечислении на некоторые счета и зависит от банков, имеющих счета в других банках (непосредственно или через банки-посредники). Просто махать руками и кричать: «SWIFT!», – значит скрывать эти сложности, и поэтому препятствовать пониманию системы.
Ладно… Понятно. А как быть с ACH, EURO1, Faster Payments, BACS, CHAPS, FedWire, Target2 и так далее, и так далее????
Стоп… Давайте-ка сначала вкратце повторим.Мы показали, что перечисление денег между двумя владельцами счетов в одном и том же банке не вызывает трудностей.
Также мы показали, как можно перечислять деньги между двумя владельцами счетов в разных
банках довольно хитроумным способом: сделать так, чтобы каждый из банков открыл счет в другом
банке.
Кроме того, мы обсудили, как системы электронного обмена сообщениями вроде SWIFT могут управлять потоком информации между двумя банками и следить за тем, чтобы переводы осуществлялись быстро, надежно и дешево.
Но у нас есть, что еще обсудить… так как возникают такие серьезные вопросы, как риск контрагента, ликвидность и расходы.
Сначала рассмотрим ликвидность и расходы
.
Нам необходимо решить проблему ликвидности и расходов
Во-первых, нужно учесть, что сеть SWIFT стоит денег. Если бы Barclays нужно было посылать сообщение по сети SWIFT банку HSBC каждый раз, когда вы захотите перевести на счет Чарли 10 фунтов, в скором времени вы бы обнаружили существенные затраты в своей выписке. Но что хуже, возникает более серьезная проблема – ликвидность .Подумайте, сколько денег понадобилось бы Barclays, чтобы каждый день находиться на связи со всеми банками-корреспондентами, если бы система, описанная ранее, применялась на практике. Им нужно было бы иметь крупные суммы на счетах во всех других банках на случай, если один из их клиентов захочет перевести деньги на счет клиента HSBC, Lloyds, Co-op или куда-нибудь еще. Эти наличные можно было бы вложить, дать взаймы или еще каким-либо образом потратить.
Но тут может возникнуть весьма интересная мысль: в конечном счете, клиент Barclays, наверняка, станет переводить деньги на счет клиента HSBC с той же степенью вероятности, что и клиент HSBC станет переводить деньги на счет клиента Barclays в определенный момент времени.
То есть что, если бы мы продолжали отслеживать все многочисленные платежи в течение дня и фиксировали бы только разницу ? При таком подходе у каждого из банков могло бы быть гораздо меньше наличных на каждом из корреспондентских счетов, и каждый смог бы вложить свои деньги эффективнее, сокращая при этом затраты и (хотелось бы надеяться) пересылая часть этих денег в ваш банк. Такие рассуждения привели к появлению систем отложенных нетто-расчетов (СОНР). В Великобритании такой системой является BACS, и в любой стране можно найти ее аналоги. В таких системах не обмениваются сообщениями через сеть SWIFT. Вместо этого, сообщения (или файлы) попадают в центральную «клиринговую» систему (такую как BACS), которая отслеживает все платежи и затем в определенные сроки рассчитывает нетто-сумму, которую каждый из банков должен любому другому банку. После этого они проводят между собой определенные операции (возможно, пересылая денежные средства на/со счетов, которые каждый из банков имеет в другом банке) или применяют систему RTGS, описанную далее.
Такой метод значительно сокращает требования к затратам и ликвидности и дополняет нашу схему еще одним блоком:
Стоит обратить внимание на то, что таким же образом (как СОНР) можно описать механизмы использования кредитных карт и даже системы PayPal: все они характеризуются процессом расчета внутренних транзакционных издержек, результатом которого является только нетто-сумма, определенная для крупных банков.
Но и при таком подходе возникает потенциально более серьезная проблема – потеря завершенности расчета . Вы можете отправить указание по вашему платежу утром, однако банк-получатель не сможет получить (чистые) денежные средства до определенного момента.
Поэтому банку-получателю приходится ждать получения (чистого) расчета по счету на случай возможного банкротства отправителя во время перевода: было бы опрометчиво перечислять средства принимающей стороне заранее. В результате возникает задержка.
С другой стороны, можно было бы взять на себя риск и в случае возникновения проблемы отменить транзакцию. Но тогда расчет никогда бы не считался «завершенным», и в этом случае получатель никак не смог бы рассчитывать на получение этих денежных средств до определенного срока.
Можно ли достичь и завершенности расчета, и нулевого риска контрагента?
Здесь как раз и складываются все кусочки мозаики. Ни один из подходов, рассмотренных ранее, нельзя применить в ситуациях, где нужно быть абсолютно уверенным , что платеж осуществится быстро, и его нельзя будет отменить, даже если банк-отправитель впоследствии разорится . Вам крайне необходима такого рода гарантия, например, если вы намерены создать систему расчетов по операциям с ценными бумагами: никто не предоставит вам 150 миллионов долларов облигациями или акциями, если есть риск, что эти 150 миллионов не будут выплачены, или их нельзя будет вернуть!Необходима система, подобно первой из тех, что мы рассматривали (Элис переводит деньги на счет Боба в том же банке) – так как в ней все происходит действительно быстро – но которая будет работать при участии более чем одного банка. Многосторонняя межбанковская система, рассмотренная ранее, вроде бы работает, но становится довольно запутанной при переводе достаточно крупных сумм и при наличии вероятности того, что тот или иной банк может разориться.
Вот если бы банки могли иметь счета в таком банке, который не сможет обанкротиться… своего рода банк, который находился бы в самом центре системы. Можно придумать ему название. Назовем его центральным банком !
Следуя этой логике, возникает идея системы валовых расчетов в режиме реального времени
[англ. Real-Time Gross Settlement system, RTGS].
Если все крупнейшие банки страны будут иметь счета в центральном банке, они смогут переводить деньги из одного банка в другой, просто давая указания центральному банку на списание средств с одного счета и их зачисление на другой. Для этого и предназначены системы CHAPS, FedWire и Target 2, которые занимаются переводами фунтов, долларов и евро соответственно. Эти системы осуществляют движение денежных средств в режиме реального времени между счетами, которые банки имеют в соответствующем центральном банке. Итак, это система:
- Валовых – никакого учета задолженностей (иначе система не смогла бы быть мгновенной)
- Расчетов – наличие завершенности; никакого возврата средств
- В режиме реального времени – расчеты осуществляются мгновенно.
Я думал, эта статья как-то связана с Bitcoin
Хорошо, что напомнили. Теперь встает вопрос: можно ли поместить в эту модель Bitcoin?Мне кажется, что Bitcoin очень сильно напоминает систему RTGS. В ней нет учета задолженности, (очевидно) нет корреспондентских отношений между банками, и все расчеты валовые, завершенные.
Однако «традиционный» финансовый ландшафт интересен тем, что большинство розничных сделок сегодня осуществляются не через систему RTGS. К примеру, прямые электронные платежи между жителями Великобритании осуществляются через систему ускоренной оплаты FPS [англ. Faster Payments system], выполняющей зачет встречных требований несколько раз в день, не мгновенно. Почему так? Я бы сказал, потому что, в первую очередь, FPS – (почти) бесплатная, в то время как стоимость платежей в системе CHAPS составляет 25 фунтов. Многие клиенты, наверняка, пользовались бы системой RTGS, если бы она была такой же удобной и дешевой.
Поэтому мой вопрос, оставшийся без ответа: останется ли система платежей Bitcoin лишь подобием традиционной RTGS, осуществляющей только наиболее значимые переводы? Или же изменения в базовой сети (ограничения по размерам блоков, каналы для микроплатежей и т.д.) произойдут и будут происходить достаточно быстро с увеличением объемов сделок, позволяя системе оставаться доступной как для более значимых, так и для менее значимых платежей?
Мне кажется, вопрос еще остается открытым: я уверен, что Bitcoin изменит мир, но вместе с тем я не так уверен, что мы будем жить в мире, где каждая транзакция, проведенная с помощью сети Bitcoin, «пройдет» через базу Blockchain.
Потребность отправить деньги за границу может возникнуть не только у предприятий, но и у физических лиц. Осуществить такую операцию можно через Western Union, MoneyGram, "Юнистрим", Contact. Физические лица могут осуществлять перевод на банковскую карту Сбербанка со своего счета на мобильном телефоне. Предприятиям приходится пользоваться услугами финансовых учреждений. Об особенностях этих трансакций и пойдет речь в статье.
Стандартная схема
Банковский перевод - поручение кредитного учреждения своему корреспонденту переслать определенную сумму за счет бенефициара. В таком документе содержится способ возмещения выплаченных средств. Эта операция осуществляется платежным поручением, которое адресуется одним учреждением другому, а при условии наличия договоренности – через чек. Он выписывается кредитной организацией по указанию переводителя. Плательщик инструктирует учреждение об условиях осуществления трансферта. В таких операциях банк руководствуется инструкцией № 1 «О порядке совершения международных переводов», а также условиями, указанными в платежном поручении. Схема расчетов:
- Экспортер пересылает своему контрагенту документы. Поставка товара может осуществляться до или после платежа.
- Импортер выписывает платежное поручение.
- Банк перечисляет деньги на счет «Лоро».
- Авизируемый банк получает уведомление о предыдущей операции.
- Деньги со счета «Лоро» зачисляются на счет экспортера.
- Авизование экспортера о предыдущей операции.
Уполномоченные банки выполняют поручения российских клиентов на перевод инвалюты за границу для оплаты: товаров, услуг, арбитражных сборов, штрафных санкций, погашение задолженности, которая образовалась после перерасчетов, членских взносов, авансовых платежей по условиям контракта и т. д.
При выполнении таких операций банк руководствуется указаниями из платежного поручения. В документе может содержаться условие о выплате бенефициару суммы после предоставления им коммерческих, финансовых документов или расписки. Банки не несут ответственности за трансакцию, они не контролируют факт поставки. Обязанность организации – перевести средства после предоставления документов.
Международные экспортные поставки
Иностранные банки получают уведомление об экспортных операциях в виде телеграфных или почтовых поручений. Такое сообщение составляется как мемориальный ордер, копия которого направляется бенефициару. После того как международный банковский перевод будет зачислен, кредитная организация указывает в нем предельный срок представления документов. Он не может превышать 15 календарных дней. В случае нарушения экспортером сроков уполномоченный банк списывает сумму с его расчетного счета и запрашивает у корреспондента инструкции для возврата средств.
Банковский перевод денег осуществляется в рублях при получении от иностранного партнера покрытия по рыночному курсу валюты. Исключение составляют заявки, которые позволяют учреждению дебетовать суммой перевода на счет «Лоро». В таком случае кредитная организация зачисляет средства на счет переводополучателя в рублях и направляет телеграфное требование корреспонденту перевести покрытие на счет «Ностро» получателя указанную сумму. Импортер должен не позднее 15 дней уведомить банк о снятии с учета оплаченных документов.
Оформление трансакции
Международный банковский перевод осуществляется на основании заявления. В нем указывается:
- Сумма трансакции (цифрами и прописью) в валюте цены контракта. Если платеж осуществляется в иной денежной единице, то перевододатель приводит точный курс пересчета. Разница регулируется за счет отправителя.
- Способ выполнения (воздушной почтой или телеграфом).
- Наименование бенефициара, его адрес.
- Название банка, обслуживающего клиента.
- Цель перевода.
| Пример реквизитов | Описание полей |
| Beneficiary: | 1. ФИО получателя (на английском языке) |
| Account: | 2. Номер счёта |
| Beneficiary bank: | 3. Название банка |
| Adress | 4. Адрес (город, страна) |
| SWIFT: | 5. Код в SWIFT |
| Cor. account: | 6. Номер счёта в банке |
| With | 7. Наименование корреспондента |
| Adress | 8. Адрес банка |
| SWIFT: | 9. SWIFT корреспондента (если есть) |
Вместе с заявлением представляется также копия контракта. Отправитель обязан сообщить, кто будет оплачивать комиссию, расходы по переводу и другие данные. Заявление оформляется в 3-х экземплярах: один подписывает руководитель или главный бухгалтер предприятия отправителя. Сверху ставится печать. Корректно оформленные документы принимаются банком под расписку на копии. На основании данных, указанных в заявлении, составляется платежное поручение иностранному корреспонденту.
Особенности переводов для предпринимателей
S.W.I.F.T. – сообщество межбанковских телекоммуникаций, которое обеспечивает систему денежных переводов. Главным преимуществом такого вида трансакции является относительно небольшая сумма издержек. Единой сетки тарифов по SWIFT не существует: они зависят от страны отправителя, валюты и условий банка. В Украине, например, переводить суммы меньше 200 долл через SWIFT не имеет смысла, так как комиссия составляет 50 USD/EUR + фиксированный процент. А вот для предпринимателей такая схема более приемлема, так как:
- отправить банковский перевод можно в любую страну мира;
- ограничений по сумме и валюте нет;
- регулярные трансакций осуществляются на номер счета;
- физические лица могут заказать банковский перевод даже без открытия счета;
- высокая надежность передачи сообщений;
- предприятия могут поручить банку переконвертировать валюту, выписав только платежное поручение.
Недостатки SWIFT
Рассмотрим, камими недостатками обладает данная платежная система:
- Оплата банковским переводом товаров происходит в течение 3-5 дней. По другим международным трансакциям это время сокращается до 15 минут. Но если между банками есть прямые корреспондентские счета, то это время сократится.
- Могут взиматься дополнительные комиссии, так как одна денежная трансакция может проходить между несколькими банками сразу. Если валюта перевода отличается от национальной в стране получателя, то за конвертацию придется доплатить. За срочные заявки банки взимают дополнительные 30%.
- Расходы получателя включают комиссию за обналичивание средств (0,6-2%).
Механизм
Система банковских переводов SWIFT осуществляется по таким данным:
- паспорт отправителя;
- номер счета получателя;
- цель платежа;
- SWIFT-code банка получателя;
- город, страна бенефициара;
- IBAN код (для платежей в страны Евросоюза);
- Название, город, страна банка-корреспондента.
Оператор оформляет ордер, по которому осуществляется платеж в кассе. По завершении трансакции выдается квитанция с уникальным номером.
Международная практика
Банковский перевод используется чаще для оплаты аванса по контракту в размере 15-30 % до начала отгрузки товара. Остальная часть финансируется за фактически полученный товар. Такой платеж не выгоден импортеру. Это рисковая операция, так как покупатель может потерять деньги в случае недопоставки товара. Но чтобы защитить интересы импортера, могут использоваться:
1. Гарантия возврата средств первоклассным (европейским) учреждением.
2. Условный перевод: банк экспортера производит выплату аванса после получения ТТН в оговоренные сроки.
Инкассо
Банковские переводы используются редко из-за высокого риска операций. Инкассовая форма расчетов является более надежной. Так называется поручение продавца банку зачислить непосредственно от покупателя или через другую организацию определенную денежную сумму или получить акцепт от контрагента клиента. Во втором случае товары отгружаются по условиям контракта без предоплаты. Покупатель финансирует поставку после получения документов, предварительно проверив количество, качество, цены, сроки отгрузки и т. д. При нарушении одного из этих пунктов импортер может отказаться от оплаты товара.
Главная особенность инкассовой операции в том, что банк организует весь документооборот: принимает от экспортера документы после отгрузки, пересылает их импортеру в обслуживающее его учреждение. Вторая организация должна следить за тем, чтобы продавцу своевременно были переведены средства за товар. Если покупатель отказывается оплатить поставку, то банк проверяет основания такого решения и уведомляет о нем экспортера. Схема расчетов с помощью документарного инкассо:
- Заключение договора.
- Отгрузка товара.
- Представление документов в финансовое учреждение.
- Банк экспортера пересылает ТТН организации, которая обслуживает импортера.
- Покупатель узнает о получении документов.
- Оплата поставки.
- Импортер получает документы.
- Денежные средства перечисляются на счет «Лоро».
- Авизование банка о предыдущей операции корреспондента.
- Деньги с «Лоро» поступают на счет экспортера.
- Авизование продавца о предыдущей операции.
Мгновенные трансакции
Услугу перевода средств с лицевого счета на банковский в России предоставляют многие операторы: "МегаФон", "Билайн", "МТС", TELE2 (Ростелеком). Деньги снимаются с карты платежной системы VISA или MasterCard.
В случае с оператором "Мегафон" перевод на банковскую карту можно заказать на сайте компании. В форме нужно ввести номер телефона. На него придет пароль, который открывает доступ к сервису. После авторизации нужно ввести номер карты получателя. Тарифы:
- от 1 до 4999 рублей - 7,35 % + 95 руб.;
- от 5 тыс. до 15 тыс. руб. - 7,35 % + 259 рублей.
Перевод на карту с "Билайна" осуществляется через услугу «Оплата со счета». В форме заявки нужно выбрать вид пластикового носителя, вписать номер мобильного, сумму и счет получателя. Тариф - 4,95 %.
Если говорить об операторе «МТС», перевод на банковскую карту можно заказать также на сайте компании. Для формирования заявки нужно указать номер телефона, сумму, счет, с которого будут списаны деньги, реквизиты получателя. Тарифы: от 1700 до 15000 руб. - 4 %, но мин. 25 руб. В сутки можно сделать только 5 заявок.
Перевод на карту с TELE2 осуществляется через сайт компании. В соответствующем разделе нужно указать номер телефона, сумма и карту получателя. Тарифы: от 50 до 15 тыс. руб. -5,75 %, мин. 25 руб. Ограничение: 10 переводов за день.
Во всех случаях плата за SMS не взимается. Выводить с абонентского счета бонусные или кредитные средства нельзя.
Банковские переводы без открытия счета
Даная услуга доступна только физическим лицам. Чтобы осуществить перевод, нужно просто предъявить паспорт, квитанцию к оплате и заполнить заявку. Таким образом оплачиваются коммунальные услуги, налоговые платежи, добровольные взносы. Для осуществления трансакции необходимо сообщить операционисту имя, адрес получателя, название банка бенефициара, реквизиты, SWIFT-код, номер счета получателя (если он есть).
Переводы Сбербанка
«Блиц» - одна из популярных систем РФ. Трансакции осуществляются в двух направлениях
- Срочные переводы между структурными подразделениями Сбербанка по территории России.
- Международные трансакции в Казахстан, Украину и Республику Беларусь.
Банковские денежные переводы между физическими лицами осуществляются дочерними подразделениями Сбербанка без открытия текущих счетов. Такие операции не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью.
Условия и комиссия «Блиц» указаны в таблице.
| №№ | Условие | Перевод по России | Международные трансакции |
| 1 | Максимальная сумма | 500 тыс. рублей | - для резидентов - не более 5.000 долл. или суммы в эквиваленте;
Для нерезидентов – до 10.000 долл. |
| 2 | Комиссия | 1,5%. Выплата - бесплатно | Стоимость отправки - 1 % от суммы (мин. 150 руб., 5 долл./евро); max - 3000 руб., 100 долл./100 евро. Получение - 1 % от суммы |
| 3 | Срок исполнения | не более 1 часа после оформления | |
| 4 | Дополнительная услуга | информирование получателя по телефону – 10 руб. | |
| 5 | Отмена | 150 руб. | |
| 6 | Валюта | рубли | руб., долл. и евро |
Достоинства «Блиц»:
- Средства можно отправить без указания отделения для получения.
- Быстрый срок исполнения.
Высокая планка комиссий не привлекает клиентов, которые хотят осуществить перевод денег на банковскую карту внутри страны. Но если нужно отправить платеж в Беларусь или Казахстан, то лучше воспользоваться «БЛИЦ».
Рассмотрим, что необходимо для оформления заявки:
- Предъявить паспорт и ИНН кассиру в банке.
- Назвать ФИО получателя.
- Указать данные паспорта бенефициара.
- Проверить правильность заполнения заявки.
- Передать деньги в кассу.
- Получить квитанцию с номером трансакции.
Как получить деньги?
Порядок получения перевода:
- Выбрать филиал Сбербанка.
- Предъявить паспорт кассиру.
- Назвать номер перевода и фамилию отправителя.
- Получить деньги.
- Оплатить свою часть комиссии за международный перевод.
Ошибки в оформлении заявки на банковский перевод «БЛИЦ»:
- Адресат не получит деньги, если неправильно указаны его ФИО. Отправитель потеряет комиссию: 150 руб. за оформление и еще столько же за исправление ошибки.
- Если заказчик указал неверный номер перевода, то денег он не получит. Заявку нужно формировать без ошибок.
Отмена перевода возможна только до момента востребования денег получателем. Для этого нужно обратиться в отделение Сбербанка, в котором оформлялась заявка, с паспортом, оплатить дополнительно комиссию в 150 руб., написать заявление на возврат денег. В случае одобрения операции Руководителем подразделения, клиент получит наличные.
Резюме
В повседневной жизни иногда возникает потребность отправить деньги за границу. В таких случаях можно воспользоваться услугами международных систем, например Contact, или банковским переводом. Экономическая эффективность сделки зависит от суммы и страны получателя. Для трансакций в страны бывшего СССР лучше использовать «БЛИЦ». Если нужно отправить деньги «за океан» - банковский перевод или Western Union.
Каким способом лучше всего переводить деньги из-за границы? Облагаются ли такие переводы налогом? Основные аспекты переводов из-за рубежа на счета физических и юридических лиц рассмотрим в нашем обзоре.
Переводы в России для многих граждан - обычное и понятное дело. А вот о переводах из-за рубежа - мало кто что знает. Кроме того, даже в сети нет подробной информации и инструкции, как правильно сделать или получить перевод из-за границы. В зависимости от вашей жизненной ситуации можно выделить несколько вариантов.
Перевод из-за границы от родственников и друзей
Western Union, MoneyGram - быстро, но дорого
Если вы хотите получить небольшой разовый перевод из-за рубежа (например от друга в качестве подарка или от родственников), то можно воспользоваться системой денежных переводов типа Western Union или MoneyGram. Во-первых это будет быстрее, чем через банк, а во-вторых проще в получении - за получением перевода можно будет обратиться практически в любой банк-партнер с паспортом. Деньги вам выдадут в той валюте, в которой они были отправлены, либо сконвертируют по курсу банка.
Комиссия за такой перевод составляет в среднем 1-2%, но при больших суммах начинается от 0,5%. Деньги приходят мгновенно или за один день (12-часовой перевод у Western Union стоит дешевле). Отправитель передает получателю секретный цифровой код. При получении необходимо предъявить паспорт.
- Плюсы: быстро, без открытия счета.
- Минусы: необходимо идти в банк и получать наличные, а наличных может не быть в кассе банка, курс конвертации в банке-агенте может быть не лучшим, высокая комиссия за перевод.
Перевод на банковский счет
Банковский перевод из-за рубежа осуществляется по международным реквизитам банка. Вам понадобится:
- международное название (например, Sberbank),
- SWIFT-код (обратите внимание, что у региональных подразделений разные),
- номер счета,
- имя получателя латиницей (уточните написание имени в банке или пишите также, как на вашей банковской карте),
- назначение платежа, например, gift (подарок).
Перевод можно получить, как на карточный счет, так и на обычный. Но стоит заранее ознакомиться с тарифами банка:
- Зачисление на счет в большинстве банков бесплатно, но может быть ограничение на сумму, сверх которой берется комиссия.
- А вот снятие или перевод с банковского счета может облагаться комиссией в 1-2%, если деньги пришли безналичным путем и пролежали на счете менее 10 - 30 - 60 дней. В тарифах дебетовых карт такое ограничение встречается реже, но может быть ограничение на снятие, например, 150 000 в месяц без комиссии, а свыше - комиссия 2%.
- В некоторых банках отказываются зачислять валютные переводы на рублевые счета, если нет доп. соглашения на автоматическую конвертацию.
Итак, за и против банковского перевода:
- Плюсы банковского перевода: дешевле, если все сделано правильно; удобнее - не нужно ходить в банк.
- Минусы: дорого, если снимать деньги сразу.
Еще один вариант, если вы планируете помогать родителям или детям из-за рубежа, вы можете выпустить на их имя дополнительную кредитную или дебетовую карту. Доп. карта будет привязана к основному счету в валюте, поэтому выбирайте банки без комиссии за конвертацию. Ну и будьте готовы к тому, что карту будут периодически блокировать за сомнительные операции.
Налоги и валютный контроль
Операции на сумму свыше 600 000 рублей попадают под валютный контроль банка. Этого не стоит бояться, но стоит быть готовым подтвердить родство (если переводы приходят от родственников) или объяснить назначение платежа.
Подарки от ближайших родственников не облагаются налогом, независимо от местонахождения родственников:
Согласно абзацу 2 пункта 18.1 статьи 217 Кодекса доходы, полученные в порядке дарения, освобождаются от налогообложения в случае, если даритель и одаряемый являются членами семьи и (или) близкими родственниками в соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации (супругами, родителями и детьми, в том числе усыновителями и усыновленными, дедушкой, бабушкой и внуками, полнородными и неполнородными (имеющими общих отца или мать) братьями и сестрами). (ФЕДЕРАЛЬНАЯ НАЛОГОВАЯ СЛУЖБА, ПИСЬМО от 10 июля 2012 г. N ЕД-4-3/ О НАЛОГООБЛОЖЕНИИ ДОХОДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ).
А вот на подарки от иностранного жениха или друзей вполне может быть начислен подоходных налог. Об этом читайте ниже.
Не стоит соглашаться на просьбы знакомых и незнакомых вам людей открыть счет на ваше имя, для переводов крупных сумм денег. Например, вас просят открыть счет на свое имя для того, чтобы перевести крупную сумму из-за границы (допустим, 5 000 000 рублей). Вам будут названы тысячи причин, по которым человек, якобы, не может открыть счет на свое имя. Истинная причина будет крыться в том, что просящий человек не хочет «светиться» с таким проблемным переводом из-за границы. Все потому, что согласно Статье 6 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" обязательному банковскому контролю подлежат операции сумма которых равна или превышает 600 000 рублей (либо эквивалент в валюте). Для осуществления такого контроля банк потребует от вас документального подтверждения, кто, на каком основании, и для какой цели перечислил вам такую сумму. А что вы будете делать, если банк на основании контроля проинформирует вас о приостановлении операции и отказе в выполнении вашего распоряжения по совершению операции (выдачи наличных)? А реальный получатель средства требовать будет с вас. Кроме того, вами может заинтересоваться налоговая служба, о чем мы писали выше.
Заработок из-за рубежа - как получить перевод
Перевод физ. лицу
Если вы планируете получать регулярные выплаты из-за рубежа (например, заработную плату от фриланса и т.п.), то целесообразно для этих целей завести валютный счет в банке или банковскую карту. Также, необходимо заключить гражданско-правовой договор с вашим заказчиком, желательно на русском языке, но допускается вариант с двумя языками. Сразу стоит отметить, что такие доходы должны облагаться налогом на доходы физических лиц по ставке 13%. Кроме того, если сумма ваших доходов превысит 10 000$ в год, то служба фин. мониторинга вашего банка может заблокировать ваш счет до выяснения обстоятельств.
Сейчас банкам дается возможность самостоятельного приостановления расходных операций на срок до 5 дней. За это время вы обязаны будете документально подтвердить «чистоту» проводимых сделок или прояснить происхождение получаемых вами денежных средств. Ежегодно, вам придется отчитываться в налоговой по декларации 3-НДФЛ о доходах, полученных за пределами РФ и уплачивать налог. Для этого вам нужно будет прилагать копию вашего договора и выписку с банковского счета. Стоит отметить, что существует высокая ответственность за сокрытие таких доходов. А банки, которые могут лишиться лицензии, если не будут сообщать о таких операциях, обязательно будут соблюдать букву закона, поэтому лучше не рисковать. Если вас «поймают», то вам придется заплатить 13% + штрафы 5% от суммы не уплаченного налога в месяц первые 180 дней, далее 10% ежемесячно от суммы налога, а далее вас ждет уголовное преследование.
Юр. лицо или ИП
Налоги на юр. лиц в России меньше, чем на "физиков", но бонусом идут повышенные требования и штрафные санкции. Если вы планируете работать с иностранными заказчиками, как юр. лицо или ИП, стоит внимательно отнестись к выбору банка и заранее обсудить со службой валютного контроля предстоящие сделки.
В банке вам откроют транзитный валютный и текущие валютный и рублевые счета, а с заказчиком необходимо будет заключить договор на двух языках с детальным описанием поставляемых услуг. В договоре вы будете указывать реквизиты валютного счета.
Для каждого контрагента в банке необходимо будет оформлять "Паспорт сделки" еще до первого поступления денег. В течение 7 дней после поступления денег вам нужно оформить справку о валютной операции, либо продать валюту, перечислив на рублевый счет. Каждый этап работы необходимо закрывать актом, в том числе на русском языке, и сдавать его копию в отдел валютного контроля банка.
Меня давно мучит вопрос, почему так неудобно в банках работают переводы по реквизитам? Почему их проводят только в рабочие дни? Почему с карты на карту я могу переслать деньги мгновенно, а по реквизитам перевода приходится ждать иногда неделю? Ведь процесс-то один и тот же, разве нет? Я понимаю, что фактически, может быть, и перевод с карты на карту не сразу происходит. Но смска-то приходит моментально, и деньгами тоже можно сразу пользоваться. А в чем подвох тогда с банковскими реквизитами, почему с ними не так?
Буду признательна, если вы раскроете, в чем тут секрет.
Юлия, сейчас все разберем.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Как устроен перевод по реквизитам карты
Важно не путать карту и счет. Карта - кусок пластика, ключ к банковскому счету. На карте деньги не хранятся, они хранятся на банковском счете.
Вы наверняка замечали, что карты принадлежат платежным системам. Магия скорости перевода именно в них. Платежная система как доверенный переговорщик: она мгновенно договаривается с банками, что произойдет перевод, и банки делают вид, что перевод уже произошел.
Объясню подробнее.
Когда вы переводите деньги с карты на карту, вы даете задание платежной системе. Она спрашивает у вашего банка, есть ли у вас нужная сумма. Если сумма есть, платежная система просит банк ее придержать, а сама сообщает в банк получателя: «Дружище, скоро тебе прилетит перевод на такой-то счет». Сами деньги пока что никуда не перевелись, они заблокированы на вашем счете. Обычно под заблокированной операцией будет надпись «Ожидает авторизации».
Когда система одобряет ваш перевод, она сообщает банку получателя: «Смотри, тебе скоро поступит перевод. Сделай вид, что эти деньги у клиента уже есть». Так как банки доверяют платежной системе, они зачисляют клиенту на счет еще не поступившие деньги.
В конце дня платежная система считает, сколько кому она должна перевести, делает взаимозачет и в итоге просит банки перевести деньги куда надо. И вот теперь банки забирают заблокированные деньги с вашего счета и отправляют по адресу в своем обычном темпе. Вы этого не видите - это уже банковские дела. Так как банки доверяют платежной системе, а система доверяет банкам, им достаточно мгновенно «договориться» о переводе, а сам перевод совершить позже. А для вас это выглядит так, как будто деньги перевелись мгновенно. Магия переговоров!
Как устроен перевод по реквизитам банка
Перевод со счета на счет по реквизитам - это старая технология, в которой задействован Центробанк, и там все строго и долго.
Все банковские рублевые переводы проходят через ЦБ - туда отправляют специальный платежный документ. У Центробанка есть требования к этим документам , в частности, их можно отправлять только в рабочие дни и только в строго отведенное время - эти временные промежутки в банках называют «рейсами». До 2 июля 2018 года эти рейсы были строго фиксированы по времени.
Рублевые рейсы между банками
№ рейса (ЦБ )
Формирование платежки
ЦБ принимает
ЦБ подтверждает
Банк получает
№ рейса (ЦБ )
Формирование платежки
ЦБ принимает
ЦБ подтверждает
Банк получает
№ рейса (ЦБ )
Формирование платежки
ЦБ принимает
ЦБ подтверждает
Банк получает
№ рейса (ЦБ )
Формирование платежки
ЦБ принимает
ЦБ подтверждает
Банк получает
19:00 мск либо завтра утром
№ рейса (ЦБ )
Как и ранее, Центробанк в свое рабочее время получает платежный документ, проверяет данные и, если все в порядке, подтверждает перевод. Соответствующую информацию ЦБ передает в банк-получатель платежа. Банк-получатель проверяет данные человека или организации, для которой предназначен перевод, и перечисляет деньги на его расчетный счет.
Если в реквизитах есть ошибки, перевод попадает в список «невыясненных платежей». Если за пять рабочих дней получателя так и не найдут, деньги вернут обратно отправителю.
Остальной порядок отправки и приема переводов со стороны банков остался прежним.
В общем, переводы по реквизитам идут так долго, потому что они случаются только в определенное время и проходят кучу проверок.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.