Ставка по процентам, прописанная в кредитном договоре, является его существенным условием. В большинстве случаев кредитное учреждение после согласования с заемщиком, устанавливает порядок определения кредитной ставки, ее размер, в том числе в зависимости от меняющихся условий, предусмотренных в соглашении между участниками сделки. Данный момент прописан в п.1 ст.819 ГК РФ; ч.1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1 ; п.4 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
В данной статье мы разберемся какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк и МФО. Заостряем внимание, что наш материал рассматривает вопросы предельной процентной ставки именно потребкредитования (целевые и нецелевые кредиты физическим лицам).
Как регулируется процентная ставка по потребкредитам?
Если обратиться к ч.1 ст. 9 Закона №353-ФЗ , то мы узнаем, что процентная ставка по кредитному договору потребкредитования может быть как фиксированной, так и переменной величины. Разные типы процентных ставок по кредитам выбираются в зависимости от кредитных продуктов и условий кредитования в тех или иных банках.
Кредитная организация, в большинстве случаев, по кредитному договору, заключенному с заемщиком, являющимся физическим лицом, не имеет право самостоятельно изменить размер процентов по кредиту или уменьшить срок действия договора.
Если вести разговор о потребительском кредите, то банк в одностороннем порядке имеет право только снизить процентную ставку по потребкредиту на основании ч.4 ст.29 Закона №395-1 и ч.16 ст.5 Закона №353-ФЗ.
В договоре потребительского кредита, в котором обозначено в обязательном порядке заключение договора страхования, может быть прописано условие о том, что кредитор имеет право принять решение об увеличении процентной ставки по предоставленному.
Это может случиться если потребитель не исполняет свыше 30 календарных дней взятые обязательства по страхованию жизни (здоровья, потери работы, …).
Таким образом, если при получении кредита на несколько лет клиент застраховал жизнь только на первый год, а далее не стал страховаться, то через год банк может поднять процентную ставку по уже выданному потребкредиту.
Обратите внимание, что в случае, когда заемщик отказался от страховки и банк пошел на повышение процентной ставки по уже существующему кредиту, то эта ставка может быть увеличена лишь на тот уровень, который был зафиксирован на момент подписания кредитного договора согласно ч. 11 ст.7 Закона №353-ФЗ.
На законодательном уровне в России зафиксировано ограничение полной стоимости кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки в российских банках.
По закону в кредитном договоре банк не может установить проценты по потребкредиту, превышающие среднерыночное значение процентных ставок более чем на одну треть. Расчет среднерыночного значения процентных ставок осуществляется Центральным Банком России ежеквартально.
ЦБ имеет право отменить ограничение по процентным ставкам по кредитам в банкам только в том случае, если в стране произойдет кардинальное изменение рыночных условий (согласно ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ).
На заметку! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 ведущим банкам страны, как по определенным типам кредитных продуктов, либо не меньше чем по кредитным продуктам одной трети общего числа кредитных организаций РФ (согласно ч.10 ст.6 Закона № 353-ФЗ).
Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал в виде информационно-аналитических материалов на официальном сайте ЦБ РФ - «Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)».
Какой максимальный размер процентов по микрокредиту может установить МФО?
Давайте рассмотрим особенности ограничений процентной ставки по микрозаймам, выданным не банком, а микрофинансовой организацией (МФО).
В случае если договор потребительского займа был заключен с МФО на короткий срок (до 12 месяцев) начиная с 01.01.2017 года, то размер процентной ставки по нему ограничен трехкратной величиной суммы займа.
Исключение составляют выплаты в пользу МФО за дополнительные услуги, а также штрафы и неустойки в случае просрочек (см. 9 ч.1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 №151-ФЗ и часть 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ).
Если говорить о договорах потребительского займа, которые заключили МФО во втором квартале 2017 года, то среднерыночное значение ПСК по потребительскому микрозайму без обеспечения (исключение составляют POS микрозаймы), на сумму до 30 000 рублей и сроком на 30 дней включительно, составило 599,367%. Таким образом максимальное ПСК составило 799,156 %.
Обратите внимание, что если вы взяли микрокредит в МФО по краткосрочному договору после 01.01.2017, то в случае просрочки возврата суммы микрозайма или уплаты процентов по этому кредиту - микрофинансовая организация в праве начислить вам неустойку (штрафы, пени), либо иные меры ответственности на непогашенную часть основного долга по кредитному договору. Помимо этого МФО может продолжать начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга вплоть до достижения общей суммы процентов двукратной величины непогашенной части займа согласно ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ.
Нередко возникает вопрос, под какую ставку нужно дать кредит в сумме PV, чтобы через определенный срок получить обратно сумму FV?
По формуле простых процентов
По формуле сложных процентов
.
(1.17)
Пример 1.8 Фирма дала в кредит дочерней фирме 50 000 руб. сроком на 3 года с ежегодным начислением процентов. Под какой процент нужно дать кредит, чтобы вернуть 60 000 руб.?
Решение.
PV=50 000 руб.
FV=60 000 руб
r=m·((FV/PV)^(1/(m·k))-1)
r=(6/5)^(1/3)-1=0,06266
r
6,27%
1.3.6 Номинальная и эффективная ставки
Величину годовой процентной ставки r часто называют номинальной ставкой в отличие от процентной ставки за период r t/T или 1/m.
Для
сравнения эффективности предложений
различных банков по кредитным операциям
их пересчитывают к эффективной
процентной ставке
,
обеспечивающей ту же доходность, но при
начислении процентов один раз в году.
Сравнивая (1.6) с
,
получим
,
откуда
=
(1.7)
Пример 1.9 Определим эффективную годовую ставку в первых трех случаях примера 1.4.
Решение . Очевидно, что в четвертом случае, при ежегодных начислениях процентов, она составляет 12%. Для
m
= 12
=(1+0,12/12)^12-1=0,1268;
m
= 4
=(1+0,12/4)^4-1=0,1255;
m
= 2
=(1+0,12/2)^2-1=0,1236.
Как и следовало ожидать, ежемесячное начисление обеспечивает самую большую эффективную ставку.
Замена
в договоре номинальной ставки r
при m
- разовом начислении процентов на
эффективную
не изменяет финансовых обязательств
участвующих сторон. Обе ставки эквивалентны
в финансовом отношении. Вообщеразные
по величине номинальные ставки являются
эквивалентными, если соответствующие
им эффективные ставки имеют одну и ту
же величину.
При
подготовке контрактов может возникнуть
необходимость в определении r
по заданным значениям
иm.
Из (1.7) находим
(1.8)
1.4 Начисление налогов и проценты
Во многих странах проценты облагаются налогом. Очевидно, что налог на проценты уменьшает наращенную сумму и реальную процентную ставку банка.
Пусть процентная ставка банка r, ставка налога на проценты н , начальная сумма банковского вклада PV, задан срок размещения вклада.
Простые проценты
Наращенная
сумма вклада: FV=
PV
(1+
r),
где FV
и PV взяты по абсолютной величине.
Проценты:
I=
FV-PV=
PV
r
н
=I.·(1-
н
)= PV·
·r·(1-
н
)
Наращенная сумма после уплаты налога:
FV=PV+I н = PV·. (1.18)
Сложные проценты
Наращенная
сумма вклада:
.
Проценты:
I=
FV-PV=
.
Проценты
после уплаты налога: I н
=I·(1-
н
)=
·(1-
н
).
Наращенная сумма после уплаты налога
FV=PV+I н
=
·(1-
н
)], откуда
FV=
·(1-н
)+н
]
(1.19)
Пример 1.10 Клиент внес в банк 1000 $ на год. Процентная ставка банка 16%. Налог на проценты 8%. Требуется определить сумму налога N, процент и наращенную сумму в двух случаях: 1) простых процентов; 2) сложных процентов при ежемесячном начислении процентов.
Решение.
I н =?, FV=?
Простые проценты
Без налога
I=
PV
r=1000·0,16=160
$,
б) С налогом
N=
PV·
·r·н
=1000·0,16·0,08=12,8
$
I н
= PV·
·r·(1-
н
)= 1000·0,16·
(1-0,08)=147,2 $
Можно записать
I н = I- N=160-12,8=147,2 $
FV=PV+ I н =1147,2 $
FV=PV+I=1172,27 $
Сложные проценты
а) Без налога
I=
=1000*[(1+0,16/12)^12-1]=172,27
$
б) С налогом
I н
=
.
(1-
н
)=
172,27*(1-0,08)=158,49 $
FV=PV+ I н = 1158,49 $; N=I- I н =172,27-158,49=13,78 $
Не все займы и кредиты одинаковы. Понимание принципов начисления ежемесячных платежей по кредиту, включая общую сумму процентов, которую вам в итоге придется выплатить за пользование заемными средствами, очень полезно при выборе идеально подходящих вам условий кредитования. Расчет точной суммы требует определенных вычислений по достаточно сложной формуле, но этот процесс можно упростить, если воспользоваться функциональными возможностями Excel.
Шаги
Изучение базовой информации о планируемом займе
- при ежегодном начислении - 110412,17 руб.;
- при ежемесячном начислении - 110512,24 руб.;
- при ежедневном начислении - 110521,28 руб.
-
Используйте более длительные сроки займа, чтобы ежемесячно уплачивать меньшие суммы, с учетом того, что в итоге вам придется заплатить больше. Срок займа определяет собой тот период, в течение которого вы обязуетесь погасить кредит. Опять же, сроки кредитования зависят от конкретных видов займов, и вам следует подобрать для себя такой вариант кредита, где сроки погашения удовлетворят вашим потребностям. Если вы не уверены в том, что вам будет по силам выплачивать менее долгосрочный заем с более высокой суммой ежемесячных платежей, всегда можно подобрать более длительный кредит с меньшими ежемесячными платежами, но большей их итоговой суммой. Более длительный срок кредитования обычно означает увеличение общей суммы уплачиваемых процентов, но позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту. Допустим, что вы берете автокредит в размере 200000 рублей под 5% годовых. Величина ежемесячных аннуитетных платежей при разных сроках кредитования будет следующей:
Расчет процентных платежей вручную
-
Изучите формулу начисления сложных процентов. Несмотря на наличие огромного числа онлайн-калькуляторов для расчета платежей и процентов по кредитам, понимание принципа этих вычислений играет важную роль для принятия осознанного решения по осуществлению займа. Чтобы рассчитать платежи и проценты по кредиту, необходимо воспользоваться математической формулой, которая выглядит следующим образом: Платеж = Основная сумма займа ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 {\displaystyle {\text{Платеж}}={\text{Основная сумма займа}}*{\frac {i(1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1}}} ,
- где "i" представляет собой процентную ставку, а "n" - количество выплат по кредиту.
- Как и большинство других финансовых формул, данная формула только внешне выглядит столь устрашающе, но на самом деле вычисления по ней не так сложны. Как только вы поймете принцип подстановки своих данных в формулу, фактический расчет ежемесячных платежей окажется проще простого.
-
Скорректируйте процентную ставку под частоту своих платежей по кредиту. Прежде чем подставлять цифры в формулу, скорректируйте процентную ставку “i” под частоту совершаемых платежей по кредиту.
Определите общее количество платежей по кредиту. Чтобы выяснить, какое число подставить в формулу вместо "n", необходимо рассчитать общее количество платежей по кредиту, которое вам потребуется осуществить за весь срок кредитования.
Вычислите сумму ежемесячного аннуитетного платежа. Чтобы выяснить величину ежемесячного платежа по кредиту, вам остается лишь подставить данные в формулу. Предстоящие расчеты могут показаться сложными, но если действовать пошагово, вы достаточно быстро справитесь с вычислениями и узнаете результат. Ниже приведены поэтапные вычисления суммы ежемесячного платежа для указанного выше примера.
- В продолжение упомянутого выше примера, допустим, что исходная сумма займа составляет 100000 рублей. В таком случае формула с подставленными данными будет выглядеть следующим образом: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,00375(1+0,00375)^{3}60}{(1+0,00375)^{3}60-1}}}
- 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,00375(1,00375)^{3}60}{(1+0,00375)^{3}60-1}}}
- 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,00375(3,84769....)}{(1+0,00375)^{3}60-1}}}
- 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,01442.....}{(1+0,00375)^{3}60-1}}}
- 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,01442.....}{(1,00375)^{3}60-1}}}
- 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,01442.....}{3,84769.....-1}}}
- 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... {\displaystyle 100000*{\frac {0,01442.....}{2,84769.....}}}
- 100000 ∗ 0 , 00506685..... = 506 , 69 {\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69}
- 506,69 руб. - это ваш ежемесячный платеж по кредиту.
-
Вычислите общую сумму процентов по кредиту. Теперь, когда вам известна сумма ежемесячных платежей, можно узнать сумму процентов, которую вам потребуется выплатить за весь срок пользования кредитом. Умножьте общее количество платежей на сумму ежемесячных выплат. Затем вычтите из результата первоначальную сумму займа.
- Пользуясь вышеуказанным примером, вам следует умножить 506,69 на 360, и у вас получится 182408 рублей . Это общая сумма выплат по кредиту за весь его срок.
- Вычтите первоначальные 100000 рублей займа из этой суммы, и у вас останется 82408 рублей . Последняя величина отражает сумму процентов, которую вам потребуется уплатить за пользование кредитом.
Расчет процентных платежей с помощью Excel
-
Введите основную сумму займа, его срок и процентную ставку в одну колонку таблицы Excel. Если вы введете в отдельные ячейки таблицы Excel информацию о сумме займа, сроке кредитования и величине процентной ставки, то программа поможет вам произвести дальнейшие расчеты ежемесячных платежей. Далее по тексту для удобства будет рассмотрен указанный ниже пример.
- Сумма кредита составляет 100000 рублей. Срок кредитования - 30 лет, а годовая процентная ставка - 4,5%.
-
Введите значение первоначальной суммы займа с минусом. Программа Excel должна воспринимать эту цифру как вашу задолженность. Для этого ее следует сделать отрицательной и, кроме минуса и самих цифр, больше не вводить никаких знаков, обозначающих валюту.
- -100000 - основная сумма займа.
-
Укажите количество платежей по кредиту. При желании можно указать срок кредитования в годах без перевода его в количество месяцев, но тогда расчет будет произведен по ежегодному начислению процентов, а не ежемесячному. А так как обычно кредиты выплачиваются ежемесячно, вам требуется умножить срок кредита на 12 месяцев, чтобы вычислить общее количество ежемесячных платежей. Запишите результат в ячейку ниже.
- -100000 - основная сумма займа.
- 360 - количество платежей по кредиту.
-
Конвертируйте процентную ставку в соответствии с количеством выплат по кредиту в году. В рассматриваемом примере нам известна годовая процентная ставка, которая применима к целому году. Однако, выплаты по кредиту должны осуществляться ежемесячно, поэтому необходимо узнать ежемесячную процентную ставку. Так как ставка 4,5% соответствует 12-ти месяцам, просто поделите ее на 12, чтобы вычислить значение месячной процентной ставки. По окончании вычислений не забудьте представить проценты в виде десятичной дроби .
Воспользуйтесь функцией "=ПЛТ()", чтобы вычислить аннуитетные платежи по кредиту. В Excel заложена готовая формула расчета ежемесячных процентных платежей по кредиту. Для осуществления расчетов вам необходимо лишь подставить в нее свои данные. Кликните по пустой ячейке таблицы, затем найдите строку формул для ручного ввода формулы в ячейку. Она расположена на панели инструментов непосредственно над таблицей справа от кнопки с надписью "fx". Кликните по строке и начните вводить в нее функцию "=ПЛТ("
-
Введите аргументы функции в правильном порядке. В скобках укажите данные, необходимые для осуществления расчета аннуитетных платежей, разделив их точками с запятой. В приведенном примере после названия функции вам необходимо ввести следующее: "(процентная ставка; количество периодов; первоначальная сумма займа; 0)".
- Для указанного выше примера полная запись в ячейке должна выглядеть так: "=ПЛТ(0,00375;360;-100000;0)" .
- Последним аргументом должен быть указан ноль. Он говорит о том, что к концу всех выплат баланс расчетов должен равняться нулю.
- Не забудьте закрыть скобки после ввода аргументов.
-
Нажмите клавишу "Enter", чтобы в ячейке отобразился результат расчета аннуитетных платежей. Если вы верно ввели все аргументы функции, то результат расчета появится в соответствующей ячейке таблицы.
- В рассматриваемом примере это будет сумма 506,69 руб. . Именно такова величина ежемесячного платежа по этому кредиту.
- Если вы видите в ячейке ошибку "#ЧИСЛО!" или другой некорректный результат, это означает, что вы неверно ввели функцию или ее аргументы. Дважды перепроверьте строку ввода и попробуйте исправить недочеты.
-
Вычислите общую сумму выплат по кредиту, умножив ежемесячный платеж на общее количество выплат. Чтобы выяснить общую сумму платежей по кредиту, вам необходимо лишь умножить ежемесячный платеж на количество платежей за весь срок кредита.
- В рассматриваемом примере умножение 506,69 на 360 дает 182408 рублей . Это общая сумма выплат по кредиту за весь срок кредитования.
-
Вычислите общую сумму процентов, уменьшив общие выплаты по кредиту на первоначальную сумму займа. Если вы хотите узнать, сколько всего процентов вам потребуется заплатить за пользование кредитом, необходимо выполнить простейшую операцию вычитания. Уменьшите общую сумму выплат по кредиту на первоначальную сумму займа.
- В рассматриваемом примере необходимо вычесть 100000 рублей из 182408 рублей. В результате вы получите 82408 руб. Это общая сумма процентов за весь срок кредитования.
Расчетная таблица для автоматического вычисления процентных платежей
Приведенная ниже таблица разъясняет, каким образом в Excel, в приложении "Google Таблицы" или в иной табличной программе произвести расчет процентных платежей по любым параметрам. Просто заполните ее своими собственными данными. Обратите внимание, что там, где указано F x = {\displaystyle Fx=} , ввод следует осуществлять через строку ввода формул над таблицей справа от кнопки "Fx". Сочетания букв и цифр (A2, C1 и так далее) соответствуют обозначению конкретных ячеек в программе Excel и приложении "Google Таблицы".
Пример таблицы расчета аннуитетных платежей
A B C D 1 [Основная сумма займа] [Общее количество выплат] [Годовая процентная ставка] [Месячная процентная ставка] 2 С минусом сумма займа (-100000) Общее количество платежей в месяцах (360) Годовая процентная ставка в виде десятичной дроби (0,05) Месячная процентная ставка (поделите годовую ставку на 12) 3 Ежемесячный платеж FX=ПЛТ(D2;B2;A2;0). ПРИМЕЧАНИЕ: последний аргумент формулы представляет собой ноль. 4 Общая сумма выплат FX=ПРОИЗВЕД(D3;B2) 5 Общая сумма процентов по кредиту FX=СУММ(D4;A2) - Понимание принципа вычисления платежей по кредиту позволяет вам отсеять неподходящие варианты кредитования и выбрать именно такие условия, которые вам действительно подходят.
- Если у вас непостоянный доход, вероятно, что лучшим выбором может стать кредит не обязательно с самой низкой ставкой, но с большим сроком кредитования и менее частыми и не такими большими выплатами, несмотря на то, что в общей сложности по нему вам придется заплатить больше процентов.
- Если у вас хорошие постоянные доходы, которые оставляют в вашем распоряжении достаточно много свободных средств, вероятно, разумнее будет воспользоваться кредитом с выгодной ставкой, с меньшим сроком и более высокими ежемесячными выплатами, так как это обеспечит уменьшение общей суммы процентов за весь срок кредитования.
Предупреждения
- Нередко кредиты с минимальной процентной ставкой оказываются не самыми выгодными по общей сумме выплат. Со знанием принципов вычисления платежей по кредиту вы сумеете быстро оценить реальную стоимость пользования заемными денежными средствами, которую вам в итоге придется заплатить.
Источники
- http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
- http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
- https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=300000&period=3-0-0&solvencyProof=127&bankGroupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=
-
Введите данные по предполагаемому кредиту в кредитный калькулятор, чтобы быстро рассчитать процентные платежи в режиме онлайн. Расчет процентных платежей не сводится к простейшим вычислениям. Но, к счастью, быстрый поиск в сети по фразе "кредитный калькулятор" позволит вам без труда рассчитать регулярную сумму аннуитетных платежей по кредиту, если вам известны исходные условия кредитования, которые следует ввести в калькулятор.
Выясните процентную ставку по кредиту, прежде чем брать кредит. Процентная ставка определяет стоимость пользования заемными денежными средствами. Она же лежит в основе расчета общей суммы процентов, которую вы уплатите кредитору за весь срок кредитования. Вам выгодно, чтобы процентная ставка была как можно ниже. Даже 0,5% разницы может представлять огромную сумму в денежном выражении. Если вы предпочтете уплачивать меньшие суммы по кредиту, вероятно, вам потребуется увеличить срок кредитования, согласиться на более высокую процентную ставку (из-за повышенного риска для кредитора) и заплатить больше процентов, но тем самым уменьшить финансовую нагрузку на свой ежемесячный бюджет. Такой вариант кредитования предпочитают люди с меньшими сбережениями и те, чья зарплата сильно зависит от бонусов и комиссионных. Тем не менее, рекомендуем вам постараться найти такой вариант кредитования, при котором процентная ставка по кредиту не будет превышать 10%. В настоящее время в России проценты по различным видам кредитов, в среднем, колеблются в следующих пределах:
Узнайте частоту начисления процентов по кредиту. С технической точки зрения, частота начисления процентов определяет размеры уплачиваемых процентов кредитору. Чем чаще начисляются проценты, тем большую сумму вам требуется уплатить в итоге, так как у вас фактически будет меньше времени на погашение процентов и предотвращение роста их суммы. Например, если вы взяли кредит на сумму 100000 рублей по льготной ставке 4% годовых, то общая сумма платежей по кредиту может оказаться разной при различной частоте начисления процентов:
DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15
UDC 34.466.3 LBC 67.304.1
THE INTEREST RATE UNDER THE CREDIT AGREEMENT IN THE LIGHT OF JUDICIAL PRACTICE
Irina E. Mikheeva
O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA), Moscow, Russian Federation
Igor A. Ostapenko
Volgograd State University, Volgograd, Russian Federation
Introduction: the condition of the interest rate on the credit is material to the credit agreement. The civil legislation does not stipulate the requirements to the maximum interest rate under the credit agreement, which leads to the disputes in practice. The aim of the study is the legal precedents of applying the Russian legislation on interest under the credit agreement and changing the interest rate both by agreement of the Parties and unilaterally. Methods: the methodological framework for this study is a set of scientific methods, among which the main place is occupied by the method of analysis and the comparative law method. Results: grounded in the work the author"s point of view is based on the legislation and judicial practice. The author concludes that the condition on the interest rate may be invalidated by the court if the interest rate is significantly different from the market conditions because of the disadvantageousness of such a condition.
The legal nature of the raised interest depends on what ground the interest rate was raised, which can serve as a liability or a new fee for the credit under certain conditions.
Conclusions: the law provides for the right of a credit institution to unilaterally raise the interest rate in cases stipulated in the contract, however, the newly established interest rate should be consistent with the principles of good faith and reasonableness; in addition, the bank has to prove the grounds for which it considers the possibility of the unilateral change of the interest rate.
Key words: interest rate, change of interest rate, credit institutions, borrowers, disadvantageousness, market conditions.
УДК 34.466.3 ББК 67.304.1
РАЗМЕР ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ В СВЕТЕ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ
Ирина Евгеньевна Михеева
Московский государственный юридический университет им. О.Е. Кутафина (МГЮА),
^ г. Москва, Российская Федерация
Игорь Анатолиевич Остапенко
Ц Волгоградский государственный университет, г. Волгоград, Российская Федерация
н Введение: условие о размере процентов за пользование кредитом является существенным для кредит-О ного договора. Гражданское законодательство не устанавливает требования к максимальному размеру проМ центной ставки по кредитному договору, что приводит к возникновению спорных ситуаций на практике. ® Целью исследования является судебная практика применения положений действующего российского зако-8 нодательства о процентах по кредитному договору, изменении размера процентной ставки как по соглаше-Л нию сторон, так и в одностороннем порядке. Методы: методологическую основу данного исследования 2 составляет совокупность методов научного познания, среди которых основное место занимают методы ® анализа и сравнительно-правовой. Результаты: обоснованная в работе авторская позиция опирается на
законодательство и судебную практику. Автор делает вывод о том, что условие о размере процентной ставки может быть признано судом недействительным, если размер процентов значительно отличается от рыночных условий, по причине кабальности такого условия.
Правовая природа повышенных процентов зависит от основания, по которому осуществлено увеличение размера процентной ставки, которое может выступать как мера ответственности или новая плата за пользование кредитом при определенных условиях.
Выводы: законом предусмотрено право кредитной организации в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки в случаях, предусмотренных договором, однако вновь установленная процентная ставка должна соответствовать принципам добросовестности и разумности, кроме того, банк должен доказать основания, с которыми связывает возможность одностороннего изменения размера процентов.
Ключевые слова: размер процентной ставки, изменение процентной ставки, кредитные организации, заемщики, кабальность, рыночные условия.
Введение
Размер процентов за пользование кредитом в соответствии со ст. 809, 819 ГК РФ определяется по соглашению сторон кредитного договора.
При этом, как еще в начале прошлого века отмечал А.Э. Вормс, «размер договорных процентов законом не ограничен» (цит. по: ). До настоящего времени «в современном российском гражданском законодательстве не предусматривается никаких ограничений максимального размера процентов и соответственно последствий установления высокого размера процентов» .
Соответственно стороны кредитного договора могут договориться о любом максимальном размере процентной ставки за пользование кредитом. При этом, учитывая, что кредитные организации являются профессиональными участниками данных правоотношений, на практике возможны злоупотребления с их стороны.
Несмотря на отсутствие в законодательстве прямых ограничений размера процентов, в последние годы в судебной практике выработалась позиция о том, что размер процентной ставки по кредитному договору должен быть согласован с учетом рыночного значения размера процентной ставки.
Требования к рыночному размеру процентной ставки
Процентная ставка должна устанавливаться с учетом рыночных условий, как указал Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 п. 14 Постановления от 22 ноября 2016 г. N° 54 «О некоторых вопросах при-
менения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» (далее - Постановление ВС РФ № 54). При несоблюдении данного требования кредитными организациями существует риск отказа им во взыскании превышающей ее части процентов в судебном порядке.
Процентная ставка, размер которой существенно отличается от рыночной ставки, может свидетельствовать об установлении крайне невыгодных условий данного договора для истца (заемщика) и кабальности кредитного договора. Кабальная сделка может быть признана недействительной.
В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 10 декабря 2013 г. № 162 «Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации» был сделан вывод о применении положений о кабальности сделки к гражданам, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, несмотря на то что характер их деятельности, так же как и у коммерческих организаций, связан с предпринимательским риском. Как указал суд, «в соответствии со статьей 179 ГК РФ к элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относится заключение сделки на крайне невыгодных условиях, о чем может свидетельствовать, в частности, чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида. Вместе с тем наличие этого обстоятельства не является обязательным для признания недействительной сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной.
Удовлетворяя исковое требование, суд исходил из того, что представленные истцом доказательства подтверждают факт стечения тяжелых обстоятельств на стороне истца. При этом судом было отмечено, что в совокупности размер процентов по спорному договору займа, чрезмерно отличающийся от процентных ставок по заключаемым договорам того же типа, и его срок свидетельствуют об установлении крайне невыгодных условий данного договора для истца (заемщика). Более того, размер процентной ставки по спорному договору настолько превышал среднюю процентную ставку, сложившуюся на рынке кредитования для договоров займа с аналогичными условиями (не более 30-40 процентов годовых), что совокупность названных обстоятельств в достаточной степени свидетельствует о кабаль-ности указанного договора. <...>. Суд подчеркнул, что наличие у истца статуса индивидуального предпринимателя не означает, что на него не распространяются установленные законом гарантии защиты имущественных интересов участников гражданского оборота, в том числе и при совершении сделок на крайне невыгодных условиях. <...>».
Спорный договор займа был признан судом недействительным на основании ст. 179 ГК РФ.
Порядок изменения размера процентной ставки
Изменение размера процентной ставки по кредитному договору осуществляется по общим правилам, установленным ГК РФ об изменении договора, с учетом специальных положений, предусмотренных законом для кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Изменение процентной ставки по соглашению сторон, как правило, не вызывает на практике спорных ситуаций.
Изменение размера процентной ставки в одностороннем порядке
Общие требования к порядку одностороннего изменения обязательств установле-
ны п. 2 ст. 310 ГК РФ, предусматривающим основания для такого изменения, в зависимости от характера деятельности сторон договора (предпринимательский, личный).
Поскольку изменение размера процентной ставки в одностороннем порядке является односторонним изменением обязательства, к порядку такого изменения применяются правила п. 2 ст. 450.1 ГК РФ, предусматривающие, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Как разъяснил ВС РФ, в п. 13 Постановления ВС РФ № 54 в силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам ст. 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон».
Наиболее спорными в правоприменении являются ситуации, связанные с увеличением процентной ставки, что и будет рассмотрено более подробно.
Как уже было отмечено, увеличение процентной ставки по кредитному договору возможно только с заемщиками, являющимися субъектами предпринимательской деятельности, и невозможно с гражданами-потребителями.
Решение вопроса о соотношении процентов по денежному обязательству и процентов как меры ответственности за неисполнение денежного обязательства определяется различием в правовой сущности тех и других процентов .
Правовая природа увеличенной процентной ставки по кредитному договору в случае неисполнения заемщиком обязательства определяется с учетом характера допущенного заемщиком нарушения, которые можно разделить на два основания: за возникнове-
ние просроченной задолженности по кредиту (основному долгу); за все иные нарушения, за которые кредитным договором предусмотрено увеличение размера процентной ставки.
Проанализируем более подробно указанные основания увеличения размера процентной ставки по кредитному договору.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Вопрос о правовой природе процентов, увеличенных в связи с возникновением просроченной задолженности по кредиту, длительное время оставался спорным в банковской практике.
Однако суды неоднократно отмечали, что повышение процентной ставки при возникновении просроченной задолженности является видом гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств. Так, в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» дано разъяснение, что «в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса».
Процентная ставка за незаконное пользование денежными средствами в силу ст. 395 ГК РФ может рассчитываться исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды при отсутствии иного соглашения сторон, либо в размере ставки, на которую увеличена процентная ставка, предусмотренной соглашением сторон.
Вместе с тем в литературе высказывалась также позиция о том, что проценты, начисленные при возникновении просроченной
задолженности по основному долгу, в свете судебных разъяснений могут являться как мерой ответственности (ст. 395 ГК РФ), так и обычными процентами за пользование заемными средствами, только измененными под условием невозврата займа в установленный срок. Повышение процентов следует рассматривать как изменение процентной ставки за пользование суммой займа при наступлении определенного условия - просрочки возврата суммы займа. В связи с этим повышенные проценты подлежат включению в основную сумму задолженности .
Однако данная позиция представляется неубедительной, поскольку в ст. 811 ГК РФ предусмотрено начисление процентов при возникновении просроченной задолженности по ст. 395 ГК РФ.
В тех случаях, когда увеличение процентной ставки в кредитном договоре предусмотрено за неисполнение обязательств со стороны заемщика (за исключением возникновения просроченной задолженности по кредиту), измененная в одностороннем порядке процентная ставка является платой за пользование кредитом, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Данная позиция неоднократно высказывалась судебными органами.
Президиум ВАС РФ в п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» установил, что «суд взыскал задолженность по кредитному договору, содержащему условие о повышении размера процентов в случае ухудшения обеспечения кредита, а также уменьшения определенных в договоре показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщика, повышенные проценты в полном объеме, установив, что произошла утрата обеспечения исполнения обязательств по договору, а новое обеспечение не предоставлено. <...> условие о повышении процентов в данном случае не может рассматриваться как условие об ответственности за нарушение обязательства по возврату кредита...».
Таким образом, увеличенная процентная ставка за нарушения, отличные от возникно-
вения просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), если иное не предусмотрено соглашением сторон, будет являться новым размером процентов за пользование кредитом.
При увеличении процентной ставки по кредитным договорам должны учитываться требования ст. 10 ГК РФ, то есть кредитор не должен нарушать разумный баланс прав и обязанностей сторон либо иным образом нарушать основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности, что неоднократно отмечалось в судебных постановлениях.
Проиллюстрируем данный вывод на конкретном судебном деле.
Президиум ВАС РФ, рассматривая дело № А71-10080/2010-Г33, в Постановлении № 13567/11 от 6 марта 2012 г. указал следующее: «<...> при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности».
Аналогичная позиция была высказана ВС РФ, который в п. 14 Постановления ВС РФ № 54 указал, что «при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (п. 3 ст. 307, п. 4 ст. 450.1 ГК РФ).
Например, по этому основанию суд отказывает во взыскании части процентов по кредитному договору в случае односторонне-
го, ничем не обусловленного непропорционального увеличения банком процентной ставки».
Следует также учитывать, что банк должен доказать основания, с которыми связывает возможность одностороннего изменения размера процентов.
Размер процентов по кредитному договору не должен чрезмерно отличаться от процентных ставок по заключаемым договорам, то есть обязан соответствовать рыночным условиям.
Условие о размере процентной ставки, существенно отличающемся от рыночной ставки, может свидетельствовать о кабаль-ности кредитного договора.
При увеличении процентной ставки по кредитному договору должны учитываться требования ст. 10 ГК РФ, то есть кредитор не должен нарушать разумный баланс прав и обязанностей сторон либо иным образом нарушать основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.
Изменение банком процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке может быть признано судом недействительным в том случае, если будет доказано, что действия банка нарушают общий баланс интересов сторон, противоречат принципам разумности и добросовестности (ст. 1, 10 ГК РФ), в том числе о рыночных условиях процентной ставки, либо заемщик был поставлен в условия, которые не позволяли ему исполнить обязательство надлежащим образом.
Последствиями необоснованного увеличения процентной ставки в одностороннем порядке при нарушении принципов добросовестности и разумности являются отказ во взыскании части процентов по кредитному договору; признание недействительными спорных договорных условий, в том числе по правилам ст. 428 ГК РФ.
СПИСОК ЛИТЕРА ТУРЫ
1. Дубровская, И. Правовая природа повышенных процентов / И. Дубровская // ЭЖ-Юрист. -2013. - № 38. - С. 1.
2. Егорова, М. А. Проценты по денежному обязательству: краткий комментарий статьи 317.1
ГК РФ / М. А. Егорова, К. М. Арсланов // Вестник арбитражной практики. - 2017. - № 1. - С. 15-21.
3. Очерки кредитного права / под ред. А. Э. Вор-мса. - М. : Финансовое изд-во НКФ СССР, 1926. - 167 с.
4. Чхутиашвили, Л. В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по российскому праву / Л. В. Чхутиашвили // Банковское право. - 2012. - № 1. - С. 65-68.
1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov . EZh-Yurist, 2013, no. 38, p. 1.
2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 GK RF . Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, no. 1, pp. 15-21.
3. Vorms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava . Moscow, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 p.
4. Chkhutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu . Bankovskoe pravo, 2012, no. 1, pp. 65-68.
Information about the Authors
Irina E. Mikheeva, Candidate of Juridical Sciences, Associate Professor, Deputy Head of the Department of Banking Law, O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya St., 9, 125993 Moscow, Russian Federation, [email protected].
Igor A. Ostapenko, Postgraduate Student, Department of Civil and International Private Law, Volgograd State University, the Base Department of the Southern Scientific Center of the Russian Academy of Sciences, Prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Russian Federation, [email protected].
Ирина Евгеньевна Михеева, кандидат юридических наук, доцент, заместитель заведующего кафедрой банковского права, Московский государственный юридический университет им. О.Е. Кутафина (МГЮА), ул. Садовая-Кудринская, 9, 125993 г. Москва, Российская Федерация, [email protected].
Игорь Анатолиевич Остапенко, аспирант кафедры гражданского и международного частного права, Волгоградский государственный университет, базовая кафедра ЮНЦ РАН, просп. Университетский, 100, 400062 г. Волгоград, Российская Федерация, [email protected].
Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.
Ограничение процентов по микрозаймам
С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир - Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм
- это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.
В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:
3) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.
Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:
- Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
- Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.
Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:
1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.
Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.
Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:
- сумму займа в размере 5000 рублей
- начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.
Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)Источники:
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
- Сообщение Банка России от 01.01.2017 года - «Ограничено начисление процентов по краткосрочным микрозаймам»
- Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями)
- Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"»