Семейный бюджет − это структура всех плановых и фактических доходов и расходов семьи. Чаще всего такой бюджет составляется сроком на один месяц, чтобы проследить тенденцию растрат, научиться экономить денежные средства, дать возможность всем членам семьи поставить определенную цель и помочь в ее достижении. Каждая таблица бюджета будет содержать исключительно индивидуальные числовые данные той или иной семьи. А для правильности планирования и составления бюджета нужно знать некоторые нюансы.
Зачем вести бюджет
Выделяют 3 основных причины для ведения бюджета:
- Течение жизни по заданному направлению − если выделить для себя и своей семьи долгосрочные цели и идти к их исполнению не растрачивая все доходы по мелочам, то можно съездить в долгожданный отпуск, купить транспорт, приобрести недвижимость и прочее.
- Переоценка спонтанных покупательских привычек − если в доме уже есть 5 примерно одинаковых картин с пейзажем в золотистой рамке, то нет смысла покупать еще 2 или 3, ведь на самом деле они и не нужны вовсе. Таблица расходов семейного бюджета поможет выстроить приоритеты и переориентирует членов семьи на достижение поставленных целей, снижение спонтанных растрат.
- Обязательный резервный запас семьи − никогда не возможно предвидеть болезнь, потерю работы, развод и даже смерть близких. В таких случаях может наступить серьезный финансовый кризис в семье, который потребует больших денежных затрат. Именно поэтому в бюджете семьи обязательно должна быть графа «сбережения» или «резервный фонд».
Правила распределения бюджета
Принципы и правила составления семейного бюджета станут отправной точкой для принятия решений текущих проблем.
50/20/30
Впервые это правило вспоминается в литературном творении авторов Элизабет и Амелии Уоррен «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь».
Простой и эффективный способ составления семейного бюджета - делит его на 3 главных составляющих:
- 50% всего дохода − средства, которые должны покрывать все текущие расходы семьи: оплата услуг и жилья, уплата налогов, покупка необходимых продуктов и средств, одежды для нормального существования на один месяц.
- 20% всего дохода − необязательные расходы − траты на личные цели, развлечения.
- 30% всего дохода − уплата текущих задолженностей (кредит, долг), откладывание средств в резервный фонд семьи.
80/20
- 20% всего дохода − уплата текущих задолженностей и формирование резерва.
- 80% всего дохода − оплата всех обязательных расходов семьи и трата средств на личные цели каждого члена семьи.
3-6 месяцев
Для собственной подстраховки рекомендуется иметь в банке резервный депозитный - счет средств для покрытия возможного финансового семейного кризиса в непредвиденных ситуациях. Лучше всего формировать счет постепенно, без надобности средства не снимать, чтобы их могло хватить на проживание семьи в течение 3-6 месяцев. Обычно такая перестраховочная сумма удержит семью от отчаянных решений и даст возможность найти пути выхода из сложившейся ситуации.
Постановка целей
Есть 3 основных вида целей:
- Краткосрочные − подразумевают личностные цели по покупке недорогого электронного девайса, модной одежды, расплату с небольшими займами, долгами и так далее.
- Среднесрочные − подразумевают под собой покупку средств передвижения, посещение музеев и галерей, поездка по недорогим интересным местам.
- Долгосрочные − чаще всего цели подразумевают под собой покупку жилья, выплату ипотеки, выход на пенсию, поездки в длительные дорогостоящие путешествия, денежную помощь детям, образование и так далее.
Цели не стоит завышать, нужно действовать исходя из собственных возможностей и уровня доходов.
Эти расчеты примеры, показаны для наглядности. Цели могут быть у всех свои.
Краткосрочные цели (примерно на 1 год)
Среднесрочные цели (примерно на 5 лет)
Долгосрочные цели (на 10-15 лет и более)
Определение доходов и расходов
Чтобы верно составить семейный бюджет нужно тщательно просчитать все источники доходов и расходов семьи.
В распределении всех статей бюджета нужно обязательно учесть размер семьи, жилищные условия; желания и цели всех членов семьи.
При заполнении граф доходов нужно обязательно внести в бюджет данные:
- заработная плата главы семьи (муж);
- заработная плата советника семьи (жена);
- получение всех % по банковским вкладам;
- социальные пособия;
- пенсии;
- доходы от подработок.
При заполнении граф расходов нужно внести в бюджет следующие данные:
- налоги;
- жилищно-коммунальные платы;
- оплата за интернет и телевидение;
- страховки жилья, автотранспорта, здоровья;
- продукты питания;
- одежда;
- медицинское обслуживание;
- карманные деньги на личные траты всех членов семьи;
- сезонные траты на подарки;
- расходы на детей;
- различные взносы и платы в детские сады и школу;
- развлечения.
Все указанные предложенные данные для составления бюджета являются приблизительными.
При построении бюджета нужно самостоятельно дополнять его или конкретизировать исходя из собственных возможностей.
Отслеживание месячных затрат
Взять и сразу составить четкую таблицу по доходам и расходам семьи, которой можно будет пользоваться постоянно, ни у кого не получится. Чтобы бюджет семьи наглядно отражал семейное финансовое положение нужно проследить куда и каким образом тратятся денежные средства.
Для полного понимания, стоит прослеживать тенденцию доходов и расходов в течение 1-2 месяцев, каждый раз корректируя таблицу под свою семью.
Потребности и желания
Важно провести грань между потребностями и желаниями, донести это понимание всем членам семьи.
Прежде чем совершить необдуманную покупку какой-то вещи нужно обдумать, а есть ли исключительная необходимость в ее приобретении. Совершать такую покупку стоит только в том случае, если дальнейшая жизнь затрудняется из-за отсутствия желаемого предмета, услуги.
На начальной стадии планирования бюджета необходимо отказаться от всех карточных расчетов, а пользоваться исключительно имеющейся наличностью. Таким образом, будет легче подсчитать куда и сколько потрачено уже, куда еще и сколько нужно потратить и какая сумма может остаться. Вот из остаточной суммы можно сформировать резерв и оставить немного на удовлетворение желаний.
Бюджет при нерегулярных доходах
Построение бюджета в случае поступления в семью нерегулярных доходов осуществить несколько сложнее. К планированию бюджета стоит подойти более ответственно и планировать более подробно. Есть три главных стратегии в помощь планировщику:
- Необходимо вычислить средний нерегулярный доход семьи за последние несколько лет и воспользоваться в планировании этой цифрой.
- Выделить из полученных доходов за определенный период каждому члену семьи четко установленную месячную заработную плату. Из остаточных средств сформировать резерв или банковский страховой счет. В тяжелые периоды счет опустеет ровно на установленную заработную плату, но уровень жизни и бюджетная таблица останутся неизменными. В доходные месяца стоит не забывать пополнять резерв.
- Двойное бюджетное планирование. Осуществить ведение двух таблиц. Одна таблица будет отвечать за доходные месяцы, а вторая за менее прибыльные. Такая тенденция научит семью экономить в сложные времена, и не шиковать в период достатка, для формирования каких-то сбережений.
Таблица бюджета
Данная таблица является лишь примером того, как можно вести семейный бюджет исходя из указанных в ней доходов семьи.
| Доходы: | План | Факт | Отклонение |
|---|---|---|---|
| Заработная плата мужа | 35000 | 35000 | 0 |
| Подработка мужа | 15000 | 18000 | +3000 |
| Заработная плата жены (социальное пособие) | 9000 | 9000 | 0 |
| Подработка жены | 6000 | 8000 | +2000 |
| Иной доход семьи (депозитный вклад) | 5000 | 5000 | 0 |
| Итого: | 70000 | 75000 | +5000 |
| Обязательные расходы: | |||
| Погашение кредита | 10000 | 13000 | +3000 |
| Сбережения | 8000 | 10000 | +2000 |
| Итого: | 18000 | 23000 | +5000 |
| Постоянные расходы: | |||
| Коммунальные платежи | 8000 | 7500 | -500 |
| Кабельное телевидение | 500 | 500 | 0 |
| Интернет | 500 | 500 | 0 |
| Переменные расходы | |||
| Покупка продуктов питания | 20000 | 21000 | +1000 |
| Покупка одежды | 2000 | 5000 | +3000 |
| Покупка бытовой химии | 500 | 0 | -500 |
| Отдых | 5000 | 2000 | -3000 |
| Развлечения | 2000 | 0 | -2000 |
| Итого: | 38500 | 36500 | -2000 |
| Расходы на детей | |||
| Оплата садика | 1500 | 1500 | 0 |
| Покупка игрушек | 1000 | 1500 | +500 |
| Развлечения | 500 | 500 | 0 |
| Итого расходы на детей: | 3000 | 3500 | +500 |
| Расходы мужа: | |||
| Покупка сигарет | 1000 | 1000 | 0 |
| Рыболовные снасти | 1000 | 1500 | +500 |
| Итого расходы мужа: | 2000 | 2500 | +500 |
| Расходы жены: | |||
| Косметика | 1000 | 500 | -500 |
| Парикмахерская | 500 | 500 | 0 |
| Итого расходы жены: | 1500 | 1000 | -500 |
| Непредвиденные расходы: | 7000 | 2000 | -5000 |
| Итог общих расходов: | 70000 | 66500 | -3500 |
| Экономия бюджета: | 0 | 3500 | +3500 |
Завести семью - это только половина дела. Ее нужно также еще и обеспечить денежными средствами. Поэтому сегодня мы узнаем с вами, какие существуют в современном мире виды доходов семьи. Семейный бюджет - это то, что требует постоянного контроля. Поэтому важно понимать, откуда берутся те или иные средства. Так можно будет рационально распределить их на определенный срок и получить максимальную отдачу.
Зарплата
Итак, первый пункт, который только имеет место быть - это заработная плата. Данный вид дохода, как правило, является основным в бюджете человека и семьи в целом. И его могут получать все трудоспособные граждане, даже подростки.
Заработная плата - это оплата наемного труда. Размер оной зависит от многих факторов. Например, от занимаемой вами должности, а также от спроса на ту или иную специальность. Этот доход в каждой ячейке общества разный - у кого-то больше, у кого-то меньше. Но в конечном счете именно он является основным источником поступления денежных средств. Не только у семьи, но и у отдельного человека.
Предпринимательство
Вообще-то вариантов получения прибыли для "ячеек общества" довольно много. Виды доходов семьи могут быть разнообразными. И запомнить их легко и просто. Следующий пункт, который имеет место - это результат предпринимательской деятельности.
Что это значит? Доходы, которые вы получаете в качестве индивидуального предпринимателя, будут учитываться в семейном бюджете. И неважно, самостоятельно ли вы работаете, или у вас есть наемные рабочие. Бюджет семьи будет формироваться с учетом прибыли от предпринимательской деятельности. Причем всех членов семьи.
Бизнес
Помимо этого, немаловажным моментом является ведение собственного бизнеса. Если он приносит вам какой-то доход, то и эти деньги будут "уходить" в копилочку семейного бюджета. Даже в том случае, когда вы не планируете распределять его на семейные расходы. На законодательном уровне совокупный доход семьи будет учитывать прибыль, полученную от ведения бизнеса.
Никаких исключений быть не может. Такие правила установлены в России. Правда, данный вид прибыли не слишком часто встречается. Куда чаще можно столкнуться с предпринимательством и простой заработной платой. На этом денежные средства, поступающие в семью, не заканчиваются. Какие еще существуют семейные доходы?
Стипендии
Еще один вариант, который на данный момент имеет место - это не что иное, как разнообразные стипендии. Причем не суть важно, какие именно. Подобная выплата, как правило, назначается студентам и курсантам, обучающимся на бюджетной основе.
Кроме того, существуют стипендии за разнообразные заслуги перед учебными заведениями. Они тоже будут засчитываться в бюджет семьи. Так что данный пункт нужно учитывать. Ведь если встает вопрос о переходе в статус малоимущей ячейки общества, в таком случае придется исчислять совокупный доход. И он учитывает все возможные источники прибыли. В противном случае вы можете не быть признаны малоимущими.
Помощь
Виды доходов семьи могут оказаться непредсказуемыми. Как бы странно это ни звучало, но разнообразная денежная помощь от других членов семьи - это тоже часть семейного бюджета. Правда, она не будет учитываться при признании вас малоимущими. Ведь зачастую материальная помощь родственников никак не подтверждается и не декларируется. Вы просто получаете дополнительные денежные средства на договорной основе. Зачастую даже безвозмездной.
Правда, данные источники доходов семьи встречаются не так уж и часто. Но и они имеют место в современном мире. Обычно подобная помощь оказывается не молодым семьям, а уже пожилым родителям.
Подарки
Бюджет семьи формируется при помощи разнообразных источников прибыли. Причем некоторые и не подозревают о том, что те или иные денежные средства являются частью семейного бюджета. Еще один довольно интересный и удивительный пункт - это подарки.
В России часто в качестве презентов дарят деньги. Полученные средства, если честно, будут считаться частью семейного бюджета. Только вот в совокупном доходе они не учитываются. Подарки не являются основным источником прибыли, хотя обычно встречаются в каждой семьей, пусть и в умеренных количествах.
Реализация имущества
Общие доходы семьи включают в себя еще один довольно интересный пункт. Очень часто у тех или иных членов конкретной ячейки общества есть дополнительная, так сказать, "лишняя" собственность. Разумеется, из нее стараются извлечь прибыль в том или ином размере.
Доходы от сдачи имущества в аренду, а также от реализации оной тоже являются доходом семьи. Иногда именно этот вариант рассматривается в качестве основного источника прибыли. Не очень часто, но такой расклад имеет место.
К слову, учитываться будет любая реализация имущества в семье, независимо от совместного проживания ее членов. То есть если супруги живут раздельно, но при этом кто-то из них получает прибыль от имущества, она будет засчитываться в семейный совокупный доход. Так что если вы планируете признать себя малоимущими, этот пункт придется учесть. Ведь в некоторых случаях именно этот вариант развития событий помогает обеспечить семью необходимым количеством денежных средств для проживания.
Пособия
Помимо всего прочего, имеют место быть разнообразные пособия, выплачиваемые государством. Они тоже засчитываются в семейный бюджет. Какими могут быть пособия? Их в России очень много. И все они выплачиваются при тех или иных обстоятельствах.
Например, есть пособие малоимущим семьям. Она будет предоставлена гражданам, только если их совокупный доход (без данной выплаты) окажется меньше прожиточного минимума. Тогда органы социальной защиты населения начнут перечислять определенную сумму денежных средств ежемесячно каждой семье, признанной малоимущей.
Часто встречается пособие по безработице. Получают его трудоспособные и безработные граждане, которые встали на учет на биржу труда, а также не нашли до сих пор места для трудоустройства.
Пособие по беременности и родам, а также по уходу за ребенком - это очередные пункты, которые могут быть засчитаны в общие доходы семьи. Получаются, как правило, женщинами, родившими одного и более детей. Куда обращаться за соответствующими выплатами? Либо в органы социальной защиты (для безработных), либо к вашему работодателю.
Виды доходов семьи, как видите, разнообразны. И пособий в России выплачивается много. Еще один вариант, который имеет место - это не что иное, как выплата за инвалидность. Причем распространяется она как на детей, так и на взрослых. При определенных обстоятельствах (состоянии здоровья) вы можете получить такую помощь.
Пенсии
Но и на этом наш сегодняшний список не заканчивается. Пособие малоимущим семьям (и не только им) выплачивается государством в качестве поддержки. Только это не единственная помощь. Помимо всего прочего, доход семьи включается в себя... пенсии.
Неважно, о каких именно выплатах идет речь. Любая пенсия (по возрасту, инвалидности и так далее) будет учитываться в совокупном доходе ячейки общества. Не обязательно быть пенсионером для того, чтобы получать данную государственную поддержку. Этот вариант тоже довольно часто встречается на практике. Оформление пенсий обычно не приносит неудобств. А размер выплат не слишком высокий. Так что не стоит надеяться, что данная помощь от государства сможет полностью обеспечить малоимущие семьи. Доход такой ячейки общества, даже с государственной помощью, как правило, остается на невысоком уровне.
Алименты
Есть и другие виды доходов семьи. К примеру, в последнее время все чаще и чаще начинают встречаться разнообразные алименты. Соответствующие выплаты (на родителей или детей - это не столь важно) учитываются в совокупном доходе семьи. Причем если вы платите их, то из вашего бюджета указанная сумма вычитается и прибавляется тому, кому идет перечисление.
Довольно часто алименты назначаются в фиксированном размере. Но иногда граждане могут договориться "мирно" о соответствующих выплатах. Алименты на детей и супругов платятся как в браке, так и после развода. Достаточно просто обратиться в суд с соответствующим заявлением. На родителей алименты тоже изымаются обычно в фиксированном размере. Но только на практике их официально очень редко назначают. Дети самостоятельно поддерживают материально своих родителей.
Наследство
Основные доходы семьи, как мы уже с вами выяснили, разнообразны. И далеко не все пункты встречаются в списке у каждой "ячейки общества". Тем не менее, есть один вариант, который будет учитываться в совокупном доходе семьи. Речь идет о наследстве.
Как бы странно это ни звучало, но если вам кто-то оставляет наследство или оформляет дарственную, то это засчитывается в качестве семейного источника прибыли. И не важно, на какого именно члена произошло оформление. Факт остается фактом. Обычно наследство переходит в реализацию имущества и становится регулярным источником семейного дохода.
Подработки
Что еще можно отметить? К примеру, подработки. Это очередной пункт, который будет учитываться в бюджете семьи. Не важно, как именно вы получаете прибыль - официально или нет. Главное, что поступающие денежные средства являются на законодательном уровне общими. И если вы декларируете их (то есть не нарушаете законодательство РФ), они учитываются в совокупном доходе. Ничего трудного, верно?
Вот такие источники доходов семьи имеют место в России. Помимо уже перечисленных вариантов, также можно включить сюда деньги, полученные от продажи личных вещей, продукции приусадебных хозяйств, а также проценты по вкладам в банках.
Принципы планирования в вопросах домашней экономии должны прививаться детям со школы - с первых презентаций на тему «Семейный бюджет» с таблицей доходов и расходов семьи. Так у учеников формируется общее понимание политики индивидуального и семейного бюджетирования, привычка распоряжаться средствами дисциплинировано и организовывать учёт поступлений и трат финансов. Если ещё в школе ученики овладеют техникой «4 конвертов», «6 кувшинов», практикой «Kakebo» или умением управляться с таблицами доходов, расходов и сбережений, им не придётся переучиваться во взрослой семейной жизни.
Принципы ведения семейного бюджета: доходы и расходы семьи в таблице
У желающих дисциплинированно работать с семейным бюджет, путём ведения таблицы в Excel, как минимум, два пути.
Пример адаптации методов «6 кувшинов» и «4 конверта» под табличный учёт
Метод «6 кувшинов» заключается в том, чтобы все доходы распределить согласно следующим потенциальным расходам:
- 55% – первая и основная часть, из которой «погашаются» все повседневные траты, включая налоги, продукты, транспорт и аренду.
- 10 % – нестандартные покупки, выходящие за рамки повседневных: старый коньяк, спонтанное путешествие к морю на выходные, дорогой альбом и др.
- 10 % – инвестиции, которые только откладываются, но не тратятся (если с этих инвестиций путём получения процентов возникает денежное поступление, то его тоже нужно учитывать в доходной части).
- 10 % – образовательный фонд, который нужно тратить на собственное образование или образование детей.
- 10 % – личных запасов бюджета, предназначенных для крупных покупок (телевизор, дача и т.д.).
- 5% – последний «кувшин» – фонд подарков или благотворительности, деньги из которого расходуются на дни рождения, свадьбы и т.д.
Для объединения этого метода экономии с таблицей следует сделать 6 основных расходных колонок, каждую из которых можно по желанию разделить на составляющие.
Например, пятипроцентную можно «расписать» ещё на три-четыре: день рождения родственников, дни рождения друзей, свадьбы, материальная помощь нуждающимся.
Метод «4 конвертов» предполагает выделение средств из общего дохода:
- сначала на постоянные расходы (телефон, квартплата, коммунальные услуги и т. д.) – в том объёме, который необходим для покрытия этих трат;
- затем в объёме 10-20 % от общих поступлений – на крупные покупки в будущем;
- наконец, оставшаяся сумма делится на четыре реальных или условных конверта, каждый из которых – это максимальная сумма, доступная для трат в течение одной недели.
При адаптации такого метода в таблице рисуется шесть колонок, первую из которых уже нет нужды расписывать подробно, поскольку эти деньги сразу расходятся по актуальным статьям расходов. Но если денег в колонках «конвертов» регулярно не хватает до начала следующей недели, есть смысл подробнее расписать те затраты, из которых конвертные суммы складываются.
Как быстро разобраться, что важно учитывать в семейном бюджете?
Чтобы быстро, не заканчивая высшей школы экономики, разобраться в том, что значимо для повседневного учёта, можно изучить правила семейного бюджета: доходы и расходы семьи в презентации , подготовленной учителем экономики (Чиненко Е.С.), который всё это уже знает. Эту же презентацию можно использовать для информационных уроков в старших классах школ.
- наёмный труд соотносится с заработной платой;
- предпринимательство и вложенный в него собственный капитал – с прибылью собственника;
- природные и земельные ресурсы – с рентой;
- денежный капитал – с процентом.
Далее подробно и с пояснениями расписывается структура расходования денег для семьи, которая предполагает разделение на обязательное и произвольное. Все эти показатели сравниваются со структурой финансирования средней американской семьи и аналогичными бюджетными статьями в российских семьях в разные периоды.
В качестве одного из ориентиров составления бюджета автор приводит закон Энгеля. Согласно ему, с ростом доходной части семьи относительная доля затрат на питание уменьшается, а на удовлетворение нематериальных (культурных) нужд увеличивается.
Поэтому, если в семье планируется рост материального благополучия, предполагаемые траты на кино, театры, туристические поездки, нестандартные проведения празднований и т.д. должны будут возрасти.
В презентации можно пройти и познавательный тест из 12-ти вопросов с интригующим названием «Как вам стать миллионером?». В качестве результата приводится три варианта стратегии, где наименьшее число набранных баллов предполагает путь через удачный брак, наследство или лотерею. Домашним заданием (если презентация демонстрируется в классе) становится предложение рассчитать рациональный бюджет школьника самостоятельно.
Вопросы:
Семейный бюджет. Источники доходов семьи. Основные статьи расходов. Личный располагаемый доход. Реальная и номинальная заработная плата и реальные и номинальные доходы.
Сбережения населения. Страхование.
Вопрос 1:
Бюджет - это структура всех доходов и расходов за определенный период времени.
Бюджет сбалансирован если доходы равны расходам.
Недостаток бюджета – это дефицит , а избыточный бюджет - это профицит .
Доход – это материальные ценности или деньги, получаемые в виде заработной платы, вознаграждения или подарка от государства, предприятия или отдельного лица за работу, услугу или другую деятельность.
Источники доходов семьи:
· вознаграждения за работу по найму;
· доходы от личного подсобного хозяйства;
· доходы от индивидуальной трудовой деятельности;
· денежные поступления, получаемые в виде пенсий, стипендий и пособий,
· доходы, полученные из финансово-кредитной системы.
Социальные трансферты – это доходы, которые получает семья от государства; они не связаны с владением собственностью, не являются платой за произведенные ими товары или услуги.
Расходы – это затраты на покупку, на изготовление, содержание, ремонт или обслуживание каких-либо изделий, услуг.
Основные статьи расходов:
· на покупку продовольственных и непродовольственных товаров,
· оплату жилища и услуг культурно-бытового назначения, транспорта,
· оплату путевок в санатории, дома отдыха,
· расходы в связи с ведением личного подсобного хозяйства и индивидуальной трудовой деятельности,
· уплата налогов, обязательных платежей, взносов и др.
Расходы делятся на:
1. Постоянные - это расходы которые можно осуществить или запланировать.
2. Переменные – это периодические, единовременные расходы (сезонные, непредвиденные).
Бюджет семьи - баланс фактических доходов и расходов семьи за определенный период времени (месяц, квартал или год).
Располагаемый доход - это разница между номинальной зарплатой и налоговыми вычетами и обязательными платежами государству.
Номинальный доход (денежный) - это сумма денег, поступающая в личное распоряжение получателя.
Номинальный доход может быть фиксированным, может уменьшаться и расти.
Реальный доход определяется количеством товаров и услуг, которое можно приобрести на сумму номинального дохода.
Вопрос 2:
Сбережение - это будущий спрос на будущие товары и услуги.
Сбережения можно условно разделить на три вида:
1. «страховые» - сбережения на случай непредвиденных обстоятельств;
2. «защитные» - помещение сбережений на банковские счета, вложение в облигации, акции и другие ценные бумаги с целью их защиты от инфляционного обесценения;
3. «спекулятивные» - сбережения используются для игр «биржевого характера» (попытка выигрыша на колебаниях курсовой стоимости ценных бумаг); в этом случае сберегаемая часть дохода сама становится источником нового дохода.
Конечно, одного только желания делать сбережения еще недостаточно. Для этого должна быть реальная возможность, которая определяется размерами дохода.
«величина сбережений» = «общий доход» - «налоги» - «потребительские расходы».
Одной из формой размещения сбережений является страхование.
Существуют разнообразные формы страхования, основными являются:
1) срочное страхование;
2) прямое страхование,
3) страхование по системе вкладов.
Срочное страхование не предполагает никаких сбережений, рассчитанных на будущее, оно обеспечивает максимально возможную страховку на случай смерти или заболевания.
Прямое страхование предполагает неизменный годовой взнос, который вначале превышает расчетную стоимость страхования. Разница вкладывается в ценные бумаги, за счет доходов по этим бумагам возрастают резервы общества. Позже, когда стоимость страхования превышает размеры премий, начинается постепенное использование средств, ранее накопленных данной группой застрахованных. Система вкладов обеспечивает элемент накопления. По истечении срока застрахованный получает всю накопленную стоимость полиса даже в том случае, если с ним ничего не произошло.
Конкретные формы страхования, с которыми наиболее часто приходится иметь дело, это страхование жизни, здоровья, платежеспособности, имущества.
Тема 2.2: Рациональный потребитель.
Семейный бюджет - финансовый план семьи на определённый период времени, чаще всего на месяц, несколько месяцев, год, состоящий из доходной и расходной части С целью контроля доходов и расходов семьи. Для решения значимых для семьи материальных целей (покупка недвижимого, движимого имущества, и покупка значимых для семьи благ). Создание «семейной подушки безопасности» (создание запасов и накоплений семьи).
Чтобы хватило денег на удовлетворение наших потребностей, необходимо правильно рассчитать будущие доходы и расходы, не допустить превышение расходов над доходами.
Следовательно, бюджет семьи должен иметь баланс, доходы в идеале должны превышать расходы, для этого необходимо определить статьи доходов и расходов в семье.
Источники денег в семье многообразны, доход - это деньги, или материальные ценности, блага, получаемые в результате какого-либо рода деятельности.
Денежные доходы семьи могут включать поступления денег в виде:
· Зарплаты за работу по найму (на основной работе, по совместительству или на своем предприятии).
· Доходов от индивидуальной трудовой деятельности.
· Доходов от бизнеса.
· Дивидендов по акциям, облигациям.
· Процентов по вкладам в банк.
· Доходов от сдачи в аренду недвижимости (квартиры, дачи, гаража).
· Доходов от продажи недвижимости
· Доходов от продажи продукции с приусадебного хозяйства
· Доходов от продажи личных вещей.
· Стипендий.
· Пенсий.
· Пособий на детей.
· Алиментов.
· Помощи родных и близких.
· Подарков.
· Призов, выигрышей.
· Возврата налогов.
· Грантов.
· Наследства.
Если что-то из девятнадцати перечисленных строк поступления денег в семью соответствует вашим представлениям, то мы можем перейти к составлению семейного бюджета: необходимо доходы, деньги распределить по статьям будущих расходов. Составить такую классификацию, которая бы максимально полно охватила семейные затраты.
Денежные расходы семьи
Можно составить список расходов семьи, исходя из принципа важности, жизненной необходимости трат:
Необходимые, обязательные расходы семьи составляют в среднестатистической семье примерно 50%-60% общего бюджета семьи, эти расходы обеспечивают насущные, минимальные, жизненно необходимые потребности семьи.
В череде наших потребностей это: питание, одежда, обувь, затраты на её покупку и эксплуатацию (ремонт, чистка). Оплата жилья (аренда, коммунальные платежи). Транспортные расходы. Оплата долгов (кредиты, счета, страховки и др.) Откладывание сбережений в резервный фонд семьи.
Статусные расходы. Это расходы на товары и услуги, которые необходимы для поддержания статуса, положения человека в обществе. Это, как правило, дорогие товары: брендовая одежда, дорогие автомобили, аксессуары, часы, украшения, затраты на дорогие услуги (прическа, массаж, и др.).
Желательные расходы . Не являются жизненно важными, но удовлетворяют наши потребности. В критической ситуации отсутствия денег без них можно обойтись, но при росте дохода семьи они становятся жизненно необходимыми. Хобби, дорогая косметика, развлечения, книги, интернет, это покупки, которые нас радуют.
Лишние расходы. Это те товары, которые для нас являются ненужными, или даже вредными (товары, удовлетворяющие ложные потребности: алкоголь, табак, и др.) Случайно, неосознанно купленные товары и услуги.
· Анализ критериев расходов семьи подводит нас к выводу, что резервы бюджета семьи кроются в наличии необязательных статей расхода. Поэтому нам необходимо осознавать, что для нас жизненно необходимо, а что неважно. Если идти на поводу желаний, то человек навсегда останется внутри круга финансовых проблем. Для анализа семейного бюджета применимы и иные критерии:
· Временные, или периодичные, сезонные:
· Регулярные расходы (питание, жильё, транспорт и др.).
· Переменные расходы (их желательно запланировать). Покупка одежды, обуви, ремонт и др.
· Сезонные расходы (подготовка к школе, покупка инвентаря и семян, удобрений к началу дачного сезона и др.).
· Непредвиденные расходы (лечение, штрафы и другие, внезапно возникшие затраты).
Анализ статей доходов и расходов семьи позволит понять, куда и в каком количестве уходят деньги семьи, найти резерв для экономии, оптимизировать бюджет.